“隔離能躺賺”“新冠隔離一天發(fā)200元”等自帶流量的宣傳標語(yǔ)讓隔離險迅速出圈，但夸大、博眼球式片面宣傳暴露出的問(wèn)題也在不斷顯現。為端正部分公司經(jīng)營(yíng)理念、保護消費者權益，監管部門(mén)緊急出手，隔離險花式宣傳應聲降溫。2月7日，北京商報記者發(fā)現，隔離險正在規范宣傳中，部分產(chǎn)品在宣傳界面、投保界面中已新增明顯的免責條款提示。

業(yè)內人士指出，隔離津貼類(lèi)的產(chǎn)品緊跟形勢熱點(diǎn)，符合保險姓保的邏輯，出發(fā)點(diǎn)是好的。但由于保險公司片面宣傳，對于強制隔離約定比較嚴格，范圍比較窄，不僅嚴重導致保險行業(yè)信譽(yù)的下降，還可能增加不同主體包括管理部門(mén)的管理難度。

不如實(shí)宣傳、理賠困難?監管出手!

北京商報此前報道，保險公司隔離險在售界面中，“最高賠付500元/天”以較為醒目的字體吸引著(zhù)消費者，讓消費者感到“買(mǎi)到即賺到”。但當消費者真正申請理賠的時(shí)候卻困難重重。各家產(chǎn)品在理賠方面設置了一定門(mén)檻，關(guān)于隔離險的理賠糾紛也頻頻發(fā)生。到底是“安全網(wǎng)”還是“智商稅”?是營(yíng)銷(xiāo)噱頭還是真保障?這些質(zhì)疑聲音不絕于耳。

2月7日，北京商報記者獲悉，銀保監會(huì )財險部近日向各銀保監局、財險公司下發(fā)《關(guān)于規范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，針對“隔離險”存在的不如實(shí)宣傳、理賠困難等問(wèn)題，《通知》指出，經(jīng)營(yíng)隔離險業(yè)務(wù)的保險公司要根據要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向銀保監會(huì )財險部或直管派出機構報告自查和整改情況。

《通知》指出，保險公司要高度重視客戶(hù)服務(wù)工作,做好相關(guān)業(yè)務(wù)的解釋和后續保險理賠服務(wù)工作,對發(fā)生保險事故的,應主動(dòng)做好理賠服務(wù),不得無(wú)理拒賠,影響消費者的正常理賠訴求,防止出現侵害消費者權益的問(wèn)題。

理賠困難的源頭是宣傳層面的功課沒(méi)有做到位。某保險代理公司有關(guān)人士對北京商報記者表示，當各地突發(fā)疫情時(shí)，保險營(yíng)銷(xiāo)員趁勢在群聊、朋友圈中轉發(fā)投保鏈接，而產(chǎn)品只宣傳了保障范圍，沒(méi)有同樣力度強調除外責任，一些消費者本不具備購買(mǎi)資格，或者無(wú)法提供保險公司要求的隔離證明，卻購買(mǎi)了該保險，導致了后期理賠難。

在首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中看來(lái)，“一方面，隔離險之所以成為網(wǎng)紅首先是因為該產(chǎn)品直擊消費者的痛點(diǎn)，能夠為因疫情被隔離的被保險人提供一定的經(jīng)濟補償，彌補他們的損失，撫慰他們的心情。不過(guò)，另一面是，在此過(guò)程中也出現了過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，只強調保費便宜和保額有多高，卻掩蓋了諸多責任免除的情形。這不利于隔離險市場(chǎng)的健康發(fā)展，更有損行業(yè)的長(cháng)遠利益”。

產(chǎn)品宣傳規范進(jìn)行時(shí)

截至2月7日，北京商報記者瀏覽多家保險公司隔離險產(chǎn)品詳情界面發(fā)現，相較此前，部分產(chǎn)品在宣傳界面、投保界面中已作出明顯的免責條款提示。

比如“現代財愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外險”在點(diǎn)擊立即投保后，顯示暫不支持境外用戶(hù)等的投保說(shuō)明;“眾惠財險全民疫保同意外險(含新冠肺炎隔離津貼)”在產(chǎn)品詳情界面中，將不建議投保人群及免責情況放在了首位;無(wú)獨有偶，太平財險的“暢無(wú)憂(yōu)呼吸系統特定重大疾病保險(2021版)”在產(chǎn)品詳情界面中，保障責任中特別說(shuō)明一欄將免賠情況用紅色字體突出顯示。

產(chǎn)品宣傳界面迎來(lái)“新面貌”離不開(kāi)此次監管“對癥下藥”?！锻ㄖ芬?，財險公司不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導等方式，對隔離險保險產(chǎn)品的保障責任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或者說(shuō)明，不得以博取消費者眼球為目的，進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。

《通知》還要求財險公司在產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中應充分履行說(shuō)明義務(wù),對保險責任、責任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說(shuō)明,并依法依規對免除保險人責任的條款作出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明。

夸大產(chǎn)品宣傳、過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)屢禁屢范

除了一些保險公司疫情期間推出的“隔離險”存在不如實(shí)宣傳、理賠難外，近年隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一些針對特定形勢、特定人群的保險層出不窮，但都因為過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、夸大宣傳“草草收場(chǎng)”。

此前，部分保險公司曾針對996上班族推出了“奮斗險”“白領(lǐng)保險”產(chǎn)品，針對打拼一族進(jìn)行宣傳，在實(shí)際中，消費者表示，理賠保障很雞肋，投保限制多。還有“熬夜險”等保險產(chǎn)品，雖然迎合了一定時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)向，但最終都是風(fēng)靡一時(shí)后又紛紛下架。

2021年8月25日，北京銀保監局出手叫停保險公司、保險專(zhuān)業(yè)中介機構發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導消費問(wèn)題的營(yíng)銷(xiāo)宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級”等內容。

曾風(fēng)靡一時(shí)的保險產(chǎn)品，如今“過(guò)氣”、下架的原因在李文中看來(lái)有兩種：“一種是風(fēng)險狀況或者市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了明顯變化導致市場(chǎng)需求發(fā)生了改變，例如2003年SARS保險火爆之后很快退出市場(chǎng)就是因為SARS疫情沒(méi)有了。另一種是由于過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)營(yíng)造出來(lái)的市場(chǎng)氛圍難以持續，消費者回歸理性之后需求退潮，甚至還會(huì )帶來(lái)消費者的抵制和對行業(yè)的負面評價(jià)。”

理性經(jīng)營(yíng)底線(xiàn)不能破

保險公司在產(chǎn)品宣傳中，一味“迎合市場(chǎng)”受到監管的多次“打擊治理”。近年來(lái)，人身險、財險乃至保險中介，均“曝光”過(guò)并規范著(zhù)保險公司過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)的行為。

《通知》指出，財險公司應端正經(jīng)營(yíng)理念，積極承擔社會(huì )責任,科學(xué)理性經(jīng)營(yíng),為消費者提供切實(shí)有效的風(fēng)險保障。

人身險產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中也有相關(guān)規定。比如在組合銷(xiāo)售方面，2020年，銀保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售專(zhuān)項核查整頓工作的通知》，為規范人身保險公司產(chǎn)品組合銷(xiāo)售行為，此次核查的要點(diǎn)主要包括六大方面，主要包括：經(jīng)營(yíng)理念不正確、捆綁銷(xiāo)售不合規、承保規則不合理、銷(xiāo)售宣傳不規范等。

同時(shí)，監管部門(mén)對互聯(lián)網(wǎng)保險有著(zhù)明確的產(chǎn)品宣傳要求，自2021年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》指出，保險公司開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不得違背公序良俗、不得進(jìn)行噱頭炒作、不得損害消費者合法權益和社會(huì )公共利益等。

那么，下一步，隔離險如何“端正身姿”，更好地發(fā)揮其保障作用?保險專(zhuān)業(yè)律師李濱認為，隔離險可以根據不同地區的隔離政策來(lái)設計保險產(chǎn)品，使得保險公司的經(jīng)營(yíng)與社會(huì )、政府、百姓通常的、合理的預期一致，真正承擔起在災害事故中為社會(huì )、家庭和政府分擔責任和風(fēng)險的作用。

除了“隔離險”產(chǎn)品理賠難外，近期有關(guān)保險公司過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)導致的銷(xiāo)售誤導罰單頻現。保險產(chǎn)品夸大、博眼球式片面宣傳何時(shí)休?對此，某保險經(jīng)公司銷(xiāo)售總監表示，保險公司應該舉一反三，高度自我反省，包括沒(méi)有出現這類(lèi)問(wèn)題的保險公司，也應該以此為鑒，不僅嚴格按照緊急通知里的要求進(jìn)行自我檢查、自我整改，而且要設法從內部流程上進(jìn)行調整和優(yōu)化，嚴格杜絕以后出現此類(lèi)事情。

“非網(wǎng)紅保險產(chǎn)品也存在夸大宣傳的現象，但是沒(méi)有網(wǎng)紅保險產(chǎn)品顯得突出。”李文中說(shuō)道。保險產(chǎn)品的夸大宣傳很容易誤導消費者，使消費者購買(mǎi)了并不適合自己甚至與其購買(mǎi)目的嚴重偏離的保險產(chǎn)品，花了冤枉錢(qián)。

對此，李文中指出，保險公司不要只看到短期的業(yè)績(jì)，更要看到行業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展，銷(xiāo)售網(wǎng)紅保險產(chǎn)品時(shí)更應客觀(guān)地向消費者介紹該產(chǎn)品，特別要提示消費者注意責任免除約定，引導消費者購買(mǎi)適合自己需要的保險產(chǎn)品。(記者 陳婷婷 胡永新)

關(guān)鍵詞： 銀保監 緊急通知 隔離險 理賠困難