（原標題：財險公司被要求排查短期健康險業(yè)務(wù) 問(wèn)責背后應反思保險業(yè)務(wù)創(chuàng )新邊界）

財聯(lián)社8月9日訊（記者 王宏）財聯(lián)社記者從業(yè)內獲悉，銀保監會(huì )財險部日前下發(fā)《通報》，指出部分財險公司短期健康險業(yè)務(wù)模式存在風(fēng)險，要求各財險公司應及時(shí)排查，不得開(kāi)展任何類(lèi)似的、不符合保險原理的短期健康險業(yè)務(wù)，并于8月19日前提交整改報告。

業(yè)內人士表示，近年來(lái)部分醫藥險業(yè)務(wù)存在《通報》中所指出的問(wèn)題，保險公司做大保費規模完成了任務(wù)，但卻忽視了其中的風(fēng)險。業(yè)內人士還表示，不管是保險產(chǎn)品的創(chuàng )新，還是保險業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，最基本應符合保險原理，以合規為前提。

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部分短期健康險業(yè)務(wù)異化違規

《通報》指出，銀保監會(huì )財險部在對部分公司短期健康險業(yè)務(wù)開(kāi)展日常監管和非現場(chǎng)監測過(guò)程中，發(fā)現部分公司短期健康險業(yè)務(wù)急速增長(cháng)，且基本集中于同一類(lèi)業(yè)務(wù)模式。

具體來(lái)看，部分保險公司公司與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫院、健康科技公司、保險經(jīng)紀公司關(guān)聯(lián)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)集群開(kāi)展合作過(guò)程中，用特定藥品團體醫療保險方式承?？蛻?hù)因已確診疾病發(fā)生的后期藥品治療費用。

并且在實(shí)際業(yè)務(wù)承保中，公司通過(guò)將等待期設置為0天、將保險責任終止條件設置為給付一次等方式迎合業(yè)務(wù)模式需求，保費收入與藥品價(jià)格相近，從收取保費到支付賠款間隔時(shí)間較短，且公司未參與掌握核心風(fēng)險管理環(huán)節，業(yè)務(wù)持續虧損。

銀保監會(huì )表示，在上述業(yè)務(wù)主要存在以下問(wèn)題和風(fēng)險：一是公司承保的是確定發(fā)生的醫療費用支出，不符合大數法則、射幸原則等基本保險原理，且無(wú)法通過(guò)重大風(fēng)險測試。二是公司風(fēng)險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節均由相關(guān)機構掌握，保險公司不掌握自主定價(jià)權，也未實(shí)質(zhì)參與風(fēng)險管理，無(wú)法體現保險經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險的基本功能作用。

某醫藥背景的保險經(jīng)紀公司負責人對財聯(lián)社記者表示，目前市面上很多醫藥險業(yè)務(wù)，實(shí)際上是讓保險公司承保確定損失風(fēng)險。這種業(yè)務(wù)下，合作機構將收到的藥費給保險公司充當保費，再以賠款的形式把藥費賠出來(lái)，保險公司可以做大保費規模完成任務(wù)。

有業(yè)內人士對財聯(lián)社記者表示：”這種業(yè)務(wù)模式下，保險公司只是過(guò)賬，與收個(gè)賬戶(hù)管理費是一樣的?！?/p>

另一位財險公司業(yè)務(wù)人員告訴財聯(lián)社記者，上述業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上做好幾年了?！背鲇诤弦幙紤]，我們就沒(méi)做，這次應該是監管在檢查中發(fā)現問(wèn)題，所以決定處理?！?/p>

保險業(yè)務(wù)創(chuàng )新應合規

《通報》指出，各財險公司要及時(shí)排查短期健康險業(yè)務(wù)，不得開(kāi)展任何類(lèi)似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)依法合規，確保業(yè)務(wù)的可持續性，維護行業(yè)良好社會(huì )形象。各公司自查整改報告應于8月19日前報送我部及屬地銀保監局。

上海市建緯律師事務(wù)所高級顧問(wèn)王民博士表示，《通報》將相關(guān)問(wèn)題已經(jīng)分析地比較詳細，從事上述業(yè)務(wù)的財產(chǎn)險公司主要存在兩個(gè)問(wèn)題，一是上述業(yè)務(wù)不符合保險原理，承保了一些確定性的損失。二是保險公司沒(méi)有真正履行相關(guān)承保理賠的職能，而將理賠職能外包給科技公司，存在違規風(fēng)險。

王民表示，通報指出的問(wèn)題，并不僅僅限于特藥險，還有一些其他保險產(chǎn)品也可能存在類(lèi)似問(wèn)題，這也是目前市場(chǎng)上比較明顯的通病。只有平臺掌握客戶(hù)與數據，合作的保險公司無(wú)法履行相應的承保與風(fēng)控職能，保險也就淪為了一個(gè)簡(jiǎn)單的支付通道。

不管是保險產(chǎn)品的創(chuàng )新，還是保險業(yè)務(wù)模式的創(chuàng )新，最基本的應符合保險原理?，F在市場(chǎng)上很多創(chuàng )新背離了保險原理，《通報》及時(shí)指出問(wèn)題，值得深思。王民表示。

銀保監會(huì )財險部也表示，各財產(chǎn)保險公司應緊緊圍繞保險保障本源開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng )新工作，結合不同被保險人的風(fēng)險特點(diǎn)，持續優(yōu)化保險產(chǎn)品、體現風(fēng)險保障責任，滿(mǎn)足不同人群在藥品和健康管理服務(wù)等方面的需求，依法合規開(kāi)展短期健康保險業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞： 短期健康險 保險業(yè)務(wù)