hello大家好，我是城鄉經(jīng)濟網(wǎng)小晟來(lái)為大家解答以上問(wèn)題，兒童重疾險排行榜前十名，全網(wǎng)測評325款兒童重疾險）很多人還不知道，現在讓我們一起來(lái)看看吧！

(資料圖片)

今天打算給大家寫(xiě)一篇少兒重疾險的橫向測評。

熟話(huà)說(shuō)，授人以魚(yú)不如授人以漁。

比起推薦具體的“魚(yú)”，我更希望大家能夠掌握“打漁”的方法。

所以文章的前兩個(gè)部分，講了少兒重疾險的特點(diǎn)，以及產(chǎn)品的投保思路和挑選技巧。

新來(lái)的讀者朋友，可以認真看看。

對這塊了解得比較多的老朋友，可以直接跳到文章的第三部分，

我從各個(gè)角度給大家詳細測評了當下優(yōu)質(zhì)的少兒重疾險產(chǎn)品，并根據不同預算，給出了一些投保建議，供各位寶爸寶媽參考。

重疾險，就是如果確診了符合條件的大病，保險公司一次性賠付大幾十萬(wàn)，這樣一類(lèi)給付型產(chǎn)品。

雖然治療費可以用醫療險來(lái)覆蓋，

但孩子患病，家長(cháng)往往需要全職照顧，家庭收入會(huì )大幅下降甚至中斷，這時(shí)候家里老人的贍養問(wèn)題、沒(méi)還完的車(chē)貸、房貸怎么辦？一項開(kāi)支都省不了。

手里的錢(qián)只出不進(jìn)，想想都焦慮。

更何況，

患病后，孩子的抵抗力肯定是要比普通寶貝更差的，需要長(cháng)期的康復和調養。孩子的學(xué)業(yè)，甚至將來(lái)的婚戀、求職也或多或少會(huì )受到一些影響。

有一筆大幾十萬(wàn)的理賠款，至少可以給孩子的未來(lái)，提供更多可能。

而且相較于成人重疾險，

小孩子的重疾險產(chǎn)品是真的很便宜啊。

保30年，一年也就幾百塊；保終身，也才兩千左右（有些家庭給孩子配置的重疾險，一年要大幾千甚至上萬(wàn)，這種就屬于是買(mǎi)貴了）。

對于少兒高發(fā)的一些特定疾病，比如白血病，還有多倍賠，幾百塊就能撬動(dòng)百萬(wàn)保額。性?xún)r(jià)比是真的很高呀。

可惜很多人沒(méi)有這個(gè)意識，很多家庭還在“裸奔”。

趁著(zhù)小朋友還小，保費便宜、健康問(wèn)題少的時(shí)候，給配置上一份重疾險，做好風(fēng)險的兜底，還是相當有必要的。

那怎么給孩子挑到一款合適的重疾險呢？

這里給大家4個(gè)判斷維度。

1）優(yōu)先保額

買(mǎi)重疾險就是買(mǎi)保額，保額就是保險公司能賠給我們的錢(qián)。

孩子的重疾險，要考慮治療費用、營(yíng)養康復費用、父母為了照顧孩子，請假或放棄工作的損失。

一方面，保額買(mǎi)少了解決不了問(wèn)題；

另一方面，孩子的人生還很長(cháng)，得考慮將來(lái)通脹的影響。

況且，少兒重疾險價(jià)格便宜，

也不會(huì )對家庭經(jīng)濟造成過(guò)大的負擔，

我是建議，普通城市，孩子的重疾險保額至少30-50萬(wàn)；

如果在一線(xiàn)城市，50萬(wàn)起步；

如果父母收入高，預算充足，也可以做到百萬(wàn)保額。買(mǎi)了多份重疾險，賠錢(qián)時(shí)也是各賠各的，不會(huì )沖突。

2）少兒特定高發(fā)疾病

雖然保監會(huì )統一規范的28種重大疾病的理賠率，占到了重疾險的9成以上。

但是在幼年時(shí)期，孩子的某些高發(fā)疾病并不在這28種疾病里面，

比如重癥手足口病、嚴重川崎病、重癥肌無(wú)力、幼年類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節炎、嚴重原發(fā)性心肌病、脊髓灰質(zhì)炎、嚴重瑞氏綜合征等。

所以，

大部分優(yōu)質(zhì)的少兒重疾險，都會(huì )在特疾保障上，做出相應的拓展。假如小朋友確診了這些特定疾病，會(huì )有一個(gè)額外的賠付，賠的錢(qián)能更多。

這是非常實(shí)用的功能。

我們在挑選產(chǎn)品的時(shí)候，

就要留意這些少兒高發(fā)病種的覆蓋程度，看看是否齊全；

同時(shí)也要留意少兒特疾，額外賠付的年齡限制。越寬松越好。

要知道，少兒特疾不只是在未成年階段才高發(fā)，成年人同樣會(huì )得，以白血病為例：

據《中國衛生健康統計年鑒》數據顯示， 2019年我國60歲以上白血病患者占比最高，達到36.7%；45~59歲占比25.0%，15~44歲占比25.6%，0~14歲占比12.6%。

此外，也要看額外賠付的比例，越高當然越好。

3）定期or終身？單次or多次賠？

其實(shí)就是個(gè)預算問(wèn)題，沒(méi)有固定標準。

但我們保障的順序，一定是先大人，后小孩。

大人的基礎保障都買(mǎi)好了，如果預算還很充足，那就一步到位，直接給孩子保到終身，還有預算的話(huà)，再根據需求帶上多次賠付、癌癥二次賠、心腦血管二次賠等附加保障。

反之，就買(mǎi)定期30年的。

我是不太建議，父母一點(diǎn)保障沒(méi)有，卻依然咬牙給孩子花重金配置保險的，

畢竟，對于孩子來(lái)說(shuō)，最強有力的保障還是父母。

4）健康告知

對于健康的小朋友來(lái)說(shuō)，健康告知是否寬松意義不大；

而對于那些健康有點(diǎn)小問(wèn)題的孩子而言，這牽扯到能不能買(mǎi)的問(wèn)題。產(chǎn)品再好，買(mǎi)不了也白搭。要學(xué)會(huì )平常心看待，選擇能夠承保的產(chǎn)品。

總結一下就是，

受去年12月底互聯(lián)網(wǎng)新規的影響，導致很多重疾險全部下架了，新規后的產(chǎn)品目前還不多，比較推薦的有四款：

青云衛1號、大黃蜂6號、小飛象以及喜樂(lè )寶寶。

下面我將從基礎保障、少兒特疾、保費、健康告知，這4個(gè)方面來(lái)進(jìn)行全面分析。

①首先，我們來(lái)看基礎保障，青云衛要更勝一籌，小飛象其次。

重疾這塊，基本上已經(jīng)卷不動(dòng)了。

除了小飛象保單前30年，能額外賠60%外，

保至70歲或終身的版本，大黃蜂和青云衛一樣，都是保單前30年，額外賠50%。

買(mǎi)50萬(wàn)保額，出險可以拿到75萬(wàn)的理賠金（小飛象80萬(wàn)）。

輕中癥保障上，青云衛放了個(gè)大招 ——

賠得更多，而且重疾賠了之后，輕、中癥責任，還有機會(huì )再賠1次。

舉個(gè)例子，

家長(cháng)給剛出生的小明，買(mǎi)了80萬(wàn)保額的青云衛。小明3歲，確診白血病，重疾賠80萬(wàn)，重疾額外賠40萬(wàn)，少兒特疾賠80萬(wàn)，共計200萬(wàn)；

5歲，需要角膜移植，輕癥賠24萬(wàn)，輕癥額外賠8萬(wàn)，共計32萬(wàn)；14歲，不幸被診斷為中度潰瘍性結腸炎，中癥賠48萬(wàn)，中癥額外賠16萬(wàn)，共計64萬(wàn)，三次一共賠了296萬(wàn)。

換做是其他少兒重疾險，在小明3歲重疾理賠之后，整個(gè)合同就結束了。不管宣傳的時(shí)候，中癥、輕癥能賠幾次，都通通結束了。

僅憑這一點(diǎn)，青云衛就已經(jīng)贏(yíng)很大。

②少兒特疾，大黃蜂保至70歲或終身的版本，以及小飛象、喜樂(lè )寶寶都各有優(yōu)勢。

從少兒高發(fā)病種的覆蓋程度來(lái)看，

喜樂(lè )寶寶的少兒特疾額外賠含金量最高，20種少兒高發(fā)的重疾，18種它都能額外再賠1倍；

從額外賠付的比例來(lái)看，

整體上，小飛象的賠付比例更高，始終都能額外再賠1.2倍；

而大黃蜂保至70歲或終身的版本，在保單前30年的時(shí)候，如果出險，賠付更有優(yōu)勢，能額外再賠1.5倍，如果是30年后出險，就只能額外再賠1倍；

從額外賠付的年齡限制來(lái)看，

這4款都非常優(yōu)秀，沒(méi)有理賠年齡上的限制。

換句話(huà)說(shuō)，這4款里，不管給孩子買(mǎi)的哪一個(gè)，保終身，特疾額外賠就終身有效。

即使是60歲才得了少兒特疾，依然能享受額外賠。

③我們再來(lái)看看它們的保費情況，保30年，喜樂(lè )寶寶最便宜；保至70歲或終身，大黃蜂6號性?xún)r(jià)比更高。

注：因喜樂(lè )寶寶，10歲前最高只能買(mǎi)到30萬(wàn)保額，表格都用25萬(wàn)保額來(lái)測算保費，數據X2，可以大致推算50萬(wàn)保額的保費。

可以看到，在這幾款里，

保30年，喜樂(lè )寶寶價(jià)格最便宜，如果身故的話(huà)，還能賠2倍已交保費；

保至70歲或終身，大黃蜂6號性?xún)r(jià)比最高，青云衛1號其次。

④最后看一下健康告知。小飛象最為寬松。

小孩子早產(chǎn)(出生孕周<37周)、低體重寶寶(出生時(shí)體重＜2.5公斤)的情況還是比較常見(jiàn)的，

此外，兒童甲狀腺惡性腫瘤的理賠率，也相對較高，

（圖片來(lái)源：中國人壽官方公眾號理賠年報）

所以給大家對比了這兩項的健康告知寬松程度。

可以看到，小飛象是這4款里核保最為友好的。

早產(chǎn)(出生孕周<37周)、低體重寶寶(出生時(shí)體重＜2.5公斤)，

只要孩子滿(mǎn)足年齡大于6個(gè)月，肢體及智力、語(yǔ)言等符合正常同齡兒童發(fā)育標準，兒保資料檢查無(wú)異常，無(wú)并發(fā)其它疾病，依然可以正常投保。

甲狀腺結節，

滿(mǎn)足半年內甲狀腺超聲檢查為1級或2級，無(wú)淋巴結腫大，單純囊性結節（最大直徑不超過(guò)1厘米），可以標體承保。

如果是非標準體的小朋友，可以重點(diǎn)考慮小飛象，

產(chǎn)品目前已經(jīng)可以郵件核保，我這邊打聽(tīng)到的消息是后續要上線(xiàn)的人工核保，尺度也同樣很寬松。

篇幅有限，今天就先測評到這里了，大家有什么問(wèn)題都可以問(wèn)我。

最后總結一下：

家庭年收入12萬(wàn)以下，孩子的保障預算不超過(guò)兩千的朋友，我建議你們優(yōu)先考慮喜樂(lè )寶寶和大黃蜂定期版（30年）。

喜樂(lè )寶寶，

價(jià)格優(yōu)勢明顯，少兒特疾病種覆蓋全面，自帶身故保障，身故賠已交保費的2倍。但它10歲前，最高只能買(mǎi)30萬(wàn)保額，更適合目前手頭特別拮據的家長(cháng)；

大黃蜂6號，

保障更均衡，保單前10年患重疾，額外賠50%，10種少兒罕見(jiàn)病，額外賠200%，自帶重疾住院津貼，200元/天，最高可賠6萬(wàn)元。最高可以買(mǎi)到70萬(wàn)保額，預算不是過(guò)分緊張的，選它的性?xún)r(jià)比更高。

如果你的預算比較高，比如每年可以拿出三千左右給孩子買(mǎi)保險，我會(huì )建議大家一步到位，選擇保至終身。

看重少兒特疾保障，選大黃蜂。買(mǎi)50萬(wàn)保額，最高能賠到150萬(wàn)；

看重兜底保障，選青云衛。

雖然青云衛比大黃蜂要貴那么一丟丟，

但這一兩百塊錢(qián)能夠買(mǎi)來(lái)：

①重疾理賠后，輕中癥還有機會(huì )再賠1次；

②輕中癥額外多賠10%~20%；

③癌癥二次賠多賠20%；

④身故返保費，如果沒(méi)有理賠就身故了，保費還可以再拿回來(lái)，保費不會(huì )白交。

不過(guò)計劃二/四，身故賠保額的，我就不建議大家選了，沒(méi)必要，有這個(gè)預算還不如把重疾多次、癌癥多次保障給帶上。

要是孩子存在一些健康問(wèn)題，其他重疾險不好買(mǎi)，

那小飛象會(huì )是一個(gè)不錯的選擇，

重疾保障扎實(shí)，最高能賠保額的160%，少兒特疾保障也表現穩定，核保還十分寬松。

看好了產(chǎn)品，想給孩子購買(mǎi)的，

或者想知道自家孩子的健康狀況能不能買(mǎi)，以及需要多少錢(qián)的，老規矩，直接來(lái)問(wèn)我哈~

最后，希望所有的寶寶都能有全面扎實(shí)的保障，同時(shí)不出險，健康快樂(lè )成長(cháng)。

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本文就為大家講解到這里，希望對大家有所幫助。

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