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作為助力消費恢復、激發(fā)潛在需求的重要手段，消費金融對提振居民消費意愿、促進(jìn)消費回穩向好具有積極作用

中國人民銀行最新發(fā)布的數據顯示，上半年人民幣貸款增加15.73萬(wàn)億元，同比多增2.02萬(wàn)億元。其中，個(gè)人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元，有力助推了消費穩步恢復。

近年來(lái)，消費金融產(chǎn)品日益豐富，從最初的商業(yè)銀行信用卡、消費性貸款、汽車(chē)貸款到商品分期、賬單分期等，產(chǎn)品逐步實(shí)現線(xiàn)上化、數字化，深度嵌入新消費場(chǎng)景，覆蓋領(lǐng)域更廣泛。特別是消費金融公司服務(wù)下沉市場(chǎng)，在優(yōu)化消費金融產(chǎn)品和服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )近日發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》顯示，截至去年末，消費金融公司服務(wù)客戶(hù)人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長(cháng)18.4%；資產(chǎn)規模和貸款余額分別達到8844億元和8349億元，同比增長(cháng)均為17.5%。

當前，消費對經(jīng)濟拉動(dòng)作用逐步增強。作為助力消費恢復、激發(fā)潛在需求的重要手段，消費金融對提振居民消費意愿、促進(jìn)消費回穩向好具有積極作用。要持續優(yōu)化消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步釋放消費需求，促進(jìn)消費持續回暖。

從消費人群看，年輕消費者邊際消費傾向較高，是消費的主力，也是消費金融產(chǎn)品的主要用戶(hù)。年輕人喜歡線(xiàn)上購物，習慣使用手機理財和借貸，對金融產(chǎn)品便捷性、靈活度要求高。近幾年，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等金融科技深度應用，催化消費場(chǎng)景和金融產(chǎn)品加速融合，高效地滿(mǎn)足了年輕群體小額、高頻的金融服務(wù)需求。消費金融產(chǎn)品要更多地關(guān)注這一群體的消費習慣和偏好，運用金融科技，拓寬應用場(chǎng)景，提升服務(wù)效率，加強風(fēng)險控制，滿(mǎn)足其合理、適度的金融需求。

將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費者，消費者權益保護尤顯重要。要幫助消費者提升風(fēng)險意識，樹(shù)立理性消費、理性借貸的理念，增強產(chǎn)品的透明度，引導消費者更好地了解和選擇消費金融產(chǎn)品。近期，不少地方發(fā)布消費者保護辦法，規范小額貸款公司等機構的營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，要求依法合規宣傳，不得以任何隱瞞風(fēng)險、虛假誤導的方式進(jìn)行夸大宣傳。有了公平、透明的市場(chǎng)環(huán)境，消費者才能獲得更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，消費金融行業(yè)也能長(cháng)遠穩健發(fā)展。

構建良好的社會(huì )信用環(huán)境，也是消費金融發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。社會(huì )信用體系影響整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展，需要監管者、行業(yè)企業(yè)和消費者共同參與完善。相關(guān)部門(mén)要加強市場(chǎng)監管，規范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為；金融機構要把握好促消費和防風(fēng)險的平衡，創(chuàng )新服務(wù)方式，支持合理健康消費。消費者也要誠實(shí)守信，理性借貸，依法維護自身合法權益。

近期，相關(guān)部門(mén)出臺了一系列穩定大宗消費、優(yōu)化消費環(huán)境的政策，可以預見(jiàn)，隨著(zhù)政策逐步落地見(jiàn)效，消費潛力將持續釋放，消費對經(jīng)濟增長(cháng)的拉動(dòng)作用將進(jìn)一步提升。進(jìn)一步優(yōu)化消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，能夠持續促進(jìn)消費升級，為促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展和民生改善發(fā)揮更大作用。

《 人民日報 》（ 2023年08月02日 19 版）

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