在老齡化、少子化新趨勢下，保險供給和需求的改變正推動(dòng)行業(yè)進(jìn)入新的周期。在這樣的背景下，保險行業(yè)如何穿越周期，實(shí)現長(cháng)期高質(zhì)量發(fā)展？

9月8日舉辦的外灘大會(huì )保險分論壇上，參會(huì )嘉賓就這一主題展開(kāi)討論。綜合他們的觀(guān)點(diǎn)，保險行業(yè)穿越周期有兩大主要方向：一方面是應用數字科技深耕保險全流程服務(wù)，一方面是打通融合養老和醫療相關(guān)產(chǎn)業(yè)，構建智慧養老與醫療健康服務(wù)生態(tài)。

保險、醫養服務(wù)將深度融合

【資料圖】

從需求側來(lái)看，老齡化、少子化拉動(dòng)了養老保險市場(chǎng)的消費，帶來(lái)了新的市場(chǎng)機遇。國家衛健委數據顯示，截至2022年底，全國60歲及以上老年人口達2.8億，占總人口的19.8%，即將進(jìn)入中度老齡化階段。

泰康在線(xiàn)副總經(jīng)理方遠近在論壇上表示，中國正在加速進(jìn)入長(cháng)壽時(shí)代，居民財富保值增值的需求不斷增加，機會(huì )大于挑戰。據他介紹，國內壽險行業(yè)正在改變傳統發(fā)展模式，轉型為保險+醫養模式。保險公司需打造“保險+資產(chǎn)+服務(wù)”商業(yè)閉環(huán)的模式，在產(chǎn)品形態(tài)上將傳統虛擬的保險與實(shí)體的醫養相結合，服務(wù)用戶(hù)全生命周期，打造“智慧醫養體系”，從而滿(mǎn)足長(cháng)壽時(shí)代人們對長(cháng)壽、健康、財富的需求。

另一方面，老齡化來(lái)臨對我國醫療保障體系也提出了新的挑戰。平安健康險總經(jīng)理朱勇表示，目前我國的醫療費用支出主要是政府主導，個(gè)人支付比例達到40%，而商業(yè)保險支付比例僅有7%?！皬倪@個(gè)角度來(lái)看，目前大家對商業(yè)保險的認知、購買(mǎi)、使用還遠遠不夠，我國商業(yè)健康險還有非常大的發(fā)展潛力?！敝煊卤硎?。

如何激發(fā)商業(yè)健康險的發(fā)展潛力？朱勇表示，從海外成熟市場(chǎng)來(lái)看，著(zhù)名的凱撒模式及聯(lián)合健康模式盡管有所不同，但其共同的特征是保險支付和醫療服務(wù)、健康管理等服務(wù)的一體化。

事實(shí)上，上述模式中的管理式醫療概念在國內保險業(yè)近年來(lái)已有大熱之勢，被多家險企追捧。不過(guò)，朱勇認為，完全照搬國際上的管理式醫療模式難免水土不服，需基于我國國情打造“中國式醫療健康服務(wù)生態(tài)”。在上述生態(tài)下，他認為，商業(yè)醫療險要持續做好“三個(gè)銜接”：第一，匹配國家醫保，做“多層次保障與醫療健康服務(wù)”；第二，配合主體醫院，做“多元化醫療服務(wù)”；第三，面向人民群眾，做“全周期健康管理”。

除了商業(yè)健康險，中再壽險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部兼產(chǎn)融創(chuàng )新事業(yè)部負責人張楚認為，儲蓄型保險與醫養服務(wù)生態(tài)相結合也會(huì )成為人身險預定利率下調后，保險產(chǎn)品與其他金融工具形成差異性競爭的重要砝碼。

數字科技深耕保險服務(wù)全流程

面對人口紅利退減、保險代理人驟減、消費者多元化需求等新挑戰，保險行業(yè)也在積極升級服務(wù)，從聚焦銷(xiāo)售轉向深耕全流程服務(wù)，創(chuàng )造高質(zhì)量的服務(wù)體驗。

螞蟻保機構產(chǎn)品負責人方勇表示，保險行業(yè)理解門(mén)檻高、保障條款專(zhuān)業(yè)，數字科技的深入應用，正在讓保險產(chǎn)品和信息更透明更易懂，帶來(lái)透明可靠、智能專(zhuān)業(yè)的體驗。

方勇稱(chēng)，以螞蟻保的科技應用為例，圖計算、綠色計算、隱私計算、區塊鏈等五大根基技術(shù)之上，可以發(fā)展出語(yǔ)言力、支持力和專(zhuān)業(yè)力，即交互認知能力、保險專(zhuān)業(yè)支持能力以及模型處理能力。在這些能力的助力下，科技可以支持較為復雜的住院理賠環(huán)節的全智能交互，為不同環(huán)節和應用實(shí)現30%~70%左右的提效?！霸诳萍技映窒?，能夠幫用戶(hù)更高效的去選擇合適的產(chǎn)品，進(jìn)行快速理賠，同時(shí)也可以更高效地協(xié)助用戶(hù)解決在整個(gè)過(guò)程中所遇到的問(wèn)題?！?/p>

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