隨著(zhù)央行要求所有貸款產(chǎn)品明示年化利率，多機構近期已落實(shí)整改。不過(guò)，仍有平臺實(shí)際利率“躲貓貓”，“期利率”“年化利率”“年化綜合息費率”等多種不同計算口徑和方法令人“眼花繚亂”。專(zhuān)家表示，監管要求嚴格明示貸款產(chǎn)品利率，有助于減少借款人落入各類(lèi)借貸陷阱，維護貸款市場(chǎng)秩序，平臺應嚴格落實(shí)整改。從借款人自身來(lái)說(shuō)，為了維護自己權益，也應該合理借貸，提升識別能力和金融素養。

多機構嚴格明示

“借款XX元，日息僅XX元”“借款XX元，日利率XX起”……近日，隨著(zhù)貸款利率披露迎來(lái)新規，各大機構平臺此類(lèi)宣傳話(huà)術(shù)得到嚴管。

為維護貸款市場(chǎng)競爭秩序，保護金融消費者合法權益，央行3月31日發(fā)布公告要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

根據公告，從事貸款業(yè)務(wù)的機構包括但不限于存款類(lèi)金融機構、汽車(chē)金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。

該公告還指出，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類(lèi)費用。

隨著(zhù)新規落地，不少金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)開(kāi)始在宣傳中明示年化利率。例如，在“借唄”和“微粒貸”的借款頁(yè)面，都在借款詳情中明確標注年化利率，在年利率后標明日利率。在美團借錢(qián)頁(yè)面，在按不同分期計算的月費率后，標注了折合年化利率。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，利率是貸款的價(jià)格，是貸款產(chǎn)品的核心要素。要求金融機構及互聯(lián)網(wǎng)平臺以年化利率形式，全面準確地披露年化利率，有助于借款人對真實(shí)利率有清晰和準確的認識，并在此基礎上作出合適的判斷。這有助于減少借款人落入各類(lèi)借貸陷阱，更好地保護借款人的合法權益。

他指出，央行公告要求，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計算，這有助于打擊各類(lèi)“砍頭息”行為。要求貸款成本應包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類(lèi)費用，將打擊部分放貸機構以“低利率，高收費”誘導甚至誤導借款人等行為。

有平臺實(shí)際利率“躲貓貓”

不過(guò)，記者也發(fā)現，仍有平臺實(shí)際利率“躲貓貓”，“期利率”“年化利率”“年化綜合息費率”等多種不同計算口徑和方法令人“眼花繚亂”。

記者4月14日在360借條APP嘗試貸款時(shí)發(fā)現，在整個(gè)貸款過(guò)程中，出現了多個(gè)“利率”：其貸款流程頁(yè)面的明顯位置，展示的是按不同借款限期計算的“期費率”;在頁(yè)面附帶的《個(gè)人授信借款合同》里，可看到貸款的“年化綜合息費率”;而在頁(yè)面最后，僅以灰色小字注明了貸款的“年化綜合息費率”。在年化綜合費率的詳情介紹頁(yè)面還顯示，“年化綜合息費率是通過(guò)計算內含報酬率后年化而得，并非您支付的息費/借款本金比例”。

以記者自己借款500元、分期12個(gè)月(12期)為例，360借條貸款頁(yè)面顯示期費率為1.283%，年化綜合息費率為27.30%，《個(gè)人借款合同》載明的年化利率為6.9%。

針對貸款出現的多個(gè)不同“利率”，一位業(yè)內人士對記者說(shuō)，“平臺所謂的年化綜合息費除了利息，往往還包含了一些其他貸款相關(guān)的各類(lèi)費用，比如融資擔保、咨詢(xún)費等，而貸款合同載明的年化利率計算時(shí)可能并未包含這部分費用，借款人的實(shí)際支付利率應該還是以年化綜合息費率為準。而以12個(gè)月的期費率折算成年化，也就是15.396%，也與年化綜合息費率27.30%并不相同，應該是二者采取了復利或者單利不同的計算方式。”

記者就“期利率”“年化利率”“年化綜合息費率”的具體概念、折算方式等問(wèn)題聯(lián)系了360借條平臺，截至發(fā)稿未得到回復。

針對新規下仍有平臺貸款產(chǎn)品實(shí)際利率“躲貓貓”的現象，消費金融專(zhuān)家蘇筱芮表示，按照央行公告，平臺營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應當以明顯的方式向借款人展示貸款年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，上述行為具有“擦邊球”嫌疑。

也有業(yè)內專(zhuān)家表示，平臺整改需要一些時(shí)間。據了解，央行此次公告并沒(méi)有明確整改過(guò)渡期，但根據中互金協(xié)會(huì )對會(huì )員機構的要求，各會(huì )員機構應在4月底前完成互聯(lián)網(wǎng)貸款年化利率明示工作。

合理借貸慎防陷阱

專(zhuān)家表示，監管要求嚴格明示貸款年化利率，平臺應該嚴格落實(shí)整改。從借款人自身來(lái)說(shuō)，為了維護自己權益，也應該合理借貸，提升金融素養。

董希淼表示，對消費者來(lái)說(shuō)，第一要理性消費，量入為出，合理借貸，保持良好的個(gè)人信用和財務(wù)狀況;第二，申請貸款盡量選擇商業(yè)銀行、消費金融公司等正規金融機構;第三，仔細看清借款合同等文本要素，包括利率、費用及違約責任;第四，學(xué)習經(jīng)濟金融基礎知識，提升識別金融詐騙和各類(lèi)陷阱的意識和能力。

蘇筱芮也表示，借款人首先應該明確貸款需求，不要為了所謂的“薅羊毛”去借錢(qián)。同時(shí)，明確貸款資質(zhì)，非持牌機構可能構成非法放貸，應當遠離，以避免落入超利貸、高利貸陷阱。此外，簽訂合同時(shí)理清借款本金和所有息費，可以手動(dòng)計算本次借款的實(shí)際利率并與平臺披露的方式對照。

蘇寧金融研究院研究員黃大智則表示，借款人在貸款時(shí)要注意看清自己的還款方式、還款期限，避免逾期。“借款人一旦出現貸款逾期，可能影響自己的征信報告，進(jìn)而影響未來(lái)買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等信貸情況。”黃大智說(shuō)。

關(guān)鍵詞： 年化利率 新規 機構