“可謂手段多樣、花樣翻新”，在6月1日的新聞發(fā)布會(huì )上，銀保監會(huì )統信部副主任劉忠瑞這樣總結部分企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸的手法。作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)貸已存在多年，但經(jīng)營(yíng)貸違規流入樓市的現象卻屢見(jiàn)不鮮。

為了嚴查這一現象，據銀保監會(huì )黨委委員、副主席梁濤透露，“初步統計，僅去年以來(lái)，銀保監會(huì )各級派出機構就配合各地政府出臺了130多項房地產(chǎn)調控措施”。在此背景下，當天的發(fā)布會(huì )還對房地產(chǎn)融資、貸款集中度新規實(shí)施情況、經(jīng)營(yíng)貸違規流入房地產(chǎn)整改等熱點(diǎn)問(wèn)題一一作出了回應。

房貸增速創(chuàng )八年來(lái)新低

銀保監會(huì )公布的數據顯示，截至4月末，房地產(chǎn)貸款同比增長(cháng)10.5%，增速創(chuàng )八年來(lái)新低。房地產(chǎn)信托余額和投向房地產(chǎn)的理財產(chǎn)品規模也都持續下降，房地產(chǎn)信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來(lái)呈持續下降趨勢，投向房地產(chǎn)非標資產(chǎn)的理財產(chǎn)品規模同比下降36%。

此外，銀行通過(guò)特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域的資金規模持續下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規模同比下降26%，為連續15個(gè)月下降。

“同時(shí)，我們在貸款首付比例、利率等方面對剛需群體進(jìn)行差異化支持，加大對住房租賃市場(chǎng)金融支持，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展。”梁濤介紹稱(chēng)，截至2021年4月末，銀行業(yè)發(fā)放的個(gè)人按揭貸款中，首套房占比為91.8%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)，投向住房租賃市場(chǎng)的貸款同比增長(cháng)31%。

據介紹，截至目前，房地產(chǎn)融資呈現“五個(gè)持續下降”的特點(diǎn)，即：房地產(chǎn)貸款增速持續下降、房地產(chǎn)貸款集中度持續下降、房地產(chǎn)信托規模持續下降、理財產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標資產(chǎn)的規模持續下降、銀行通過(guò)特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域資金規模持續下降，資金過(guò)度流入房地產(chǎn)市場(chǎng)問(wèn)題得到初步扭轉。

談及未來(lái)調控機制，梁濤強調稱(chēng)，銀保監會(huì )將繼續保持房地產(chǎn)金融監管政策的連續性、穩定性，避免房?jì)r(jià)大起大落，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展。同時(shí)，保持對違規業(yè)務(wù)的高壓態(tài)勢，防范化解好房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險，防止亂象回潮。

經(jīng)營(yíng)貸入樓市花樣翻新

今年以來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規流入樓市成為監管關(guān)注的重點(diǎn)。3月末，銀保監會(huì )辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、央行辦公廳印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，通過(guò)加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強中介機構管理等，嚴防經(jīng)營(yíng)貸違規流入房地產(chǎn)。

在此背景下，一場(chǎng)針對違規經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的監管風(fēng)暴也越刮越猛。各地銀保監局“重拳”出擊，會(huì )同當地住建部門(mén)和央行分支機構，組織開(kāi)展機構自查、非現場(chǎng)篩查、現場(chǎng)檢查等工作，對經(jīng)營(yíng)貸規?？偭看?、增長(cháng)快的機構重點(diǎn)進(jìn)行核查。

劉忠瑞介紹稱(chēng)，在排查中發(fā)現，一些企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸手段多樣，通過(guò)各種方式規避監管要求。具體表現為，有的拆入資金全款買(mǎi)房后，申請經(jīng)營(yíng)貸款償還買(mǎi)房資金;有的借款人將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金在多家銀行賬戶(hù)間流轉套現，以掩蓋買(mǎi)房的最終目的;有的編造交易背景、虛構貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機構協(xié)助包裝貸款材料、提供過(guò)橋資金，協(xié)助借款人繞過(guò)銀行審批條件。

“從排查的情況看可謂手段多樣、花樣翻新，我們對層層流轉抽絲剝繭，一些復雜的操作最終浮出水面。”劉忠瑞說(shuō)。

北京商報記者此前在調查過(guò)程中也發(fā)現，在北京地區一些貸款中介依舊打著(zhù)“一條龍”包通過(guò)的旗號，為購房者“排憂(yōu)解難”。但購房者需要支付居間費、墊資費、公司費、流水費等一系列收費套路，甚至有中介通過(guò)提供墊資的方式，引導購房者進(jìn)行民間借貸。

劉忠瑞指出，下一步，銀保監會(huì )將會(huì )同住建部、央行密切關(guān)注政策執行效果和排查結果。對自查不力被監管查實(shí)、故意隱瞞問(wèn)題或發(fā)現問(wèn)題未及時(shí)處理問(wèn)責的銀行、中介機構，將依法依規從嚴采取監管措施。對確認挪用經(jīng)營(yíng)貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送征信系統，提高挪用貸款的違規成本。同時(shí)，總結工作經(jīng)驗，完善長(cháng)效機制，將防止經(jīng)營(yíng)貸違規流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監管工作。

在蘇寧金融研究院宏觀(guān)經(jīng)濟研究中心副主任陶金看來(lái)，加大監管力度，從商業(yè)銀行微觀(guān)授信業(yè)務(wù)的層面加強管控是十分必要的。毫無(wú)疑問(wèn)這種監管政策變化是自上而下的，近期更多的銀行開(kāi)展對企業(yè)資質(zhì)審核和標準提高、貸款用途行為納入征信等業(yè)務(wù)強相關(guān)的具體政策，這種從微觀(guān)出發(fā)的監管更具剛性，預計實(shí)施效果也更好。

陶金進(jìn)一步指出，未來(lái)，除了加強監管和處罰力度、提升監管能力、編織更細密的監管網(wǎng)絡(luò )外，更多的還是需要依靠銀行業(yè)的監管體系，引導每家銀行嚴格落實(shí)貸前貸中和貸后的賬戶(hù)和資金風(fēng)險管理，并對銀行違規行為予以更大力度的處罰，以提高違規成本。

地方中小銀行趁機搶份額

房地產(chǎn)貸款集中度管理制度實(shí)施已有半年，對于實(shí)施效果，銀保監會(huì )也在會(huì )上予以了回應。

去年12月26日，央行、銀保監會(huì )聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)劃定房地產(chǎn)貸款“兩條紅線(xiàn)”，對中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮銀行，共5檔機構分類(lèi)分檔設置房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限。

在彼時(shí)的《通知》中，監管給地方銀行適度調整留出了空間，例如，央行副省級城市中心支行以上分支機構會(huì )同所在地銀保監會(huì )派出機構，可在充分論證的前提下，結合所在地經(jīng)濟金融發(fā)展水平、轄區內地方法人銀行業(yè)金融機構的具體情況和系統性金融風(fēng)險特點(diǎn)，以通知第3檔、第4檔、第5檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準，在增減2.5個(gè)百分點(diǎn)的范圍內，合理確定轄區內適用于相應檔次的地方法人銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。

“從目前執行的情況來(lái)看，政策實(shí)施的效果初步顯現。到4月末，銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，6家國有大型銀行全部實(shí)現集中度下降，其他各類(lèi)銀行的集中度總體上也呈現了下降的趨勢，其他各類(lèi)銀行的集中度總體上也呈現了下降的趨勢。”劉忠瑞介紹稱(chēng)。

但在大型銀行主動(dòng)調整信貸投放方向之時(shí)，亦有部分中小銀行趁機攬客。劉忠瑞指出，一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機，爭搶房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)份額，房地產(chǎn)貸款增速較快，房地產(chǎn)貸款集中度有所上升。

針對造成該現象的原因，光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華分析指出，中小銀行大舉介入房貸市場(chǎng)，需要從供求兩端找原因：首先是國內房地產(chǎn)貸款額度大、信用鎖定期限長(cháng)、利率較高、銀行收入穩定，抵押品相對安全，房地產(chǎn)不良率低，銀行房貸風(fēng)控管理成本低;其次是房地產(chǎn)在國民經(jīng)濟和地方財政中仍發(fā)揮重要作用，市場(chǎng)相信地方政府在必要時(shí)還是會(huì )呵護樓市;最后是近年來(lái)國內房地產(chǎn)融資環(huán)境相對有所收緊，部分杠桿高、經(jīng)營(yíng)能力和現金流弱的中小房企融資需求旺盛。相對部分中小銀行的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)貸款規模相對大，這就導致短期內部分中小銀行房貸集中度上升較快。

“銀保監會(huì )高度重視這一問(wèn)題，對新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理，督促這些銀行落實(shí)房地產(chǎn)金融調控要求，合理控制房地產(chǎn)貸款增速。對限期整改不到位的，將進(jìn)一步采取更加嚴厲的監管措施。”劉忠瑞說(shuō)道。

記者 孟凡霞 宋亦桐

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