互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規之后，民營(yíng)銀行走到了十字路口，異地展業(yè)成為阻止其快速擴張的最大難題。不過(guò)，北京商報記者近日調查發(fā)現，上海首家民營(yíng)銀行上海華瑞銀行目前仍然存在異地攬儲、放貸的情況，同時(shí)該行申請貸款僅能通過(guò)合作平臺申請。游走在異地展業(yè)“踩線(xiàn)”邊緣的華瑞銀行折射出當前民營(yíng)銀行“試探性”展業(yè)的窘境，不禁引人探究：“一行一店”是否有可能適用異地展業(yè)的“豁免”規定?如此“頭懸利劍”展業(yè)又能走多久?

觸角伸出本地

在限制異地展業(yè)的要求之下，北京商報記者注意到，有部分民營(yíng)銀行App僅針對本地用戶(hù)展示產(chǎn)品信息，同時(shí)也有多家民營(yíng)銀行相關(guān)負責人對記者表示，目前該行產(chǎn)品僅為屬地客戶(hù)提供服務(wù)。

但近日，記者登錄上海華瑞銀行App，成功在該行開(kāi)戶(hù)并順暢購買(mǎi)了該行的一款5年期定期存款產(chǎn)品。在這一過(guò)程中，記者均在北京地區操作，使用的預留、驗證手機號也是北京屬地。

不僅是存款業(yè)務(wù)，華瑞銀行貸款業(yè)務(wù)也存在跨區域經(jīng)營(yíng)的爭議。北京商報記者注意到，華瑞銀行重點(diǎn)打造的航旅貸產(chǎn)品近段時(shí)間因還款不暢問(wèn)題屢遭客戶(hù)投訴，而該產(chǎn)品的“觸角”同樣伸出了上海本地。

近日，來(lái)自北京地區的用戶(hù)王明(化名)向北京商報記者透露，其在今年4月通過(guò)餓了么平臺申請了一筆2萬(wàn)元的上海華瑞銀行航旅貸借款，并成功下款。“當時(shí)需要資金，申請了航旅貸，不過(guò)后來(lái)沒(méi)用上想還款，結果發(fā)現無(wú)法正常還款，餓了么讓聯(lián)系銀行但是聯(lián)系不上，上網(wǎng)一搜發(fā)現好多人都存在類(lèi)似的問(wèn)題。”王明回憶說(shuō)。

湖北人張章(化名)也同樣遇到了還款失敗的問(wèn)題，他曾于山西太原在攜程上申請到了8000元華瑞銀行航旅貸，但今年4月突然還款失敗，并且聯(lián)系不上客服。“等了一兩天App突然能還款了。我直接一次全還清了，以免出現之前的情況。”對于后續情況，張章對北京商報記者如是說(shuō)。

“潛水”在第三方App下

“為合作旅游、出行平臺提供個(gè)人消費信貸產(chǎn)品。”這是華瑞銀行官網(wǎng)對于航旅貸產(chǎn)品的簡(jiǎn)述。華瑞銀行官網(wǎng)及App上沒(méi)有顯示航旅貸申請入口。據該行客服介紹，申請貸款只能通過(guò)該行的合作方申請，例如攜程、去哪兒旅行等，該行無(wú)法直接辦理。

需要指出的是，若通過(guò)第三方場(chǎng)景合作貸款產(chǎn)品，銀行需要進(jìn)行自主風(fēng)控和選擇放款客戶(hù)，并控制異地展業(yè)問(wèn)題。

不過(guò)，北京商報記者在餓了么及攜程上未找到航旅貸的入口，對此，王明介紹稱(chēng)，“我是通過(guò)餓了么的借錢(qián)入口申請的貸款，當時(shí)沒(méi)顯示申請的是哪家機構，在跟餓了么客服溝通之后被告知餓了么只是提供一個(gè)窗口，它隨機匹配機構放款，等到放款時(shí)提示與華瑞銀行簽訂協(xié)議，我才知道我是與這家銀行形成的借貸關(guān)系”。

而航旅貸匹配的是否是“航旅”真實(shí)場(chǎng)景及“航旅”人群也有待探究。當北京商報記者提出銀行如何甄別航旅人群及判定這筆貸款被用于航旅相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，王明也感到疑惑，“我當時(shí)還問(wèn)了是怎么判斷貸款流向的，但是餓了么只是說(shuō)他們是第三方機構”。而張章則稱(chēng)，他是為了資金周轉，需要找個(gè)貸款產(chǎn)品，并未有旅游出行計劃。

根據民營(yíng)銀行“一行一店”的要求，華瑞銀行總行營(yíng)業(yè)部設于上海。而對于上述用戶(hù)提到的通過(guò)外賣(mài)、旅游App進(jìn)行異地展業(yè)的方式，銀行業(yè)資深分析人士王劍輝指出，銀行通過(guò)第三方平臺展業(yè)，“潛水”在第三方平臺的背后通過(guò)提供資金的方式異地擴張，當前因為規模不大，金額小而分散，監管沒(méi)有一刀切，但是這種突破異地限制的展業(yè)方式一旦形成“跟風(fēng)”的效應，監管可能就不會(huì )坐視不理了。

對于公司目前存在的異地攬儲及放貸問(wèn)題是否合規、如何把控異地展業(yè)風(fēng)險、是否有調整規劃等問(wèn)題，北京商報記者聯(lián)系到華瑞銀行，但對方未做出正面回應。

灰色地帶爭議

分析人士指出，由于互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規中，均對“無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)”的銀行留出了一道不受異地限制的“口子”，因此，部分“一行一店”的民營(yíng)銀行在未得到監管明令叫停下，存在著(zhù)“試探性”異地展業(yè)的心理。

今年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規下發(fā)，地方法人銀行跨地域經(jīng)營(yíng)被明令禁止。

今年1月15日，銀保監會(huì )、央行發(fā)布的《關(guān)于規范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設立機構所在區域的客戶(hù)。

今年2月20日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，其中要求地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應服務(wù)于當地客戶(hù)，不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，上述要求，自2022年1月1日起執行，不符要求的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)需在過(guò)渡期內整改完畢。

互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規同時(shí)給部分銀行開(kāi)了一道“口子”，表示無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合銀保監會(huì )規定條件的除外。

對于不少民營(yíng)銀行而言，僅有一家網(wǎng)點(diǎn)，存貸業(yè)務(wù)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，這是否適用于上述“豁免”規定一直備受行業(yè)人士爭議。

今年2月，央行召開(kāi)加強存款管理工作電視電話(huà)會(huì )議。彼時(shí)有知情人士對北京商報記者表示，在當時(shí)會(huì )議之后監管部門(mén)通過(guò)窗口指導的形式明確了，民營(yíng)銀行中的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行以及直銷(xiāo)銀行中的百信銀行，共5家銀行展業(yè)范圍不受空間限制，“豁免”適用跨區域經(jīng)營(yíng)規定。

不過(guò)，面對展業(yè)難題，多家民營(yíng)銀行人士對北京商報記者表示，一直在與監管溝通。

一位熟悉華瑞銀行的知情人士對記者透露，據其了解，因為只有一家服務(wù)機構，華瑞銀行一直在與當地監管溝通，希望能劃歸到“純互聯(lián)網(wǎng)銀行”陣營(yíng)，這樣一來(lái)可以突破異地限制，但一直沒(méi)有得到明確說(shuō)法，相關(guān)業(yè)務(wù)就這樣繼續開(kāi)展著(zhù)，“就像一把刀懸在空中”。

不過(guò)，零壹研究院院長(cháng)于百程指出，據其了解，監管方針對民營(yíng)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)異地展業(yè)應該是給予了一定創(chuàng )新空間的。在合規前提下，監管可能是允許華瑞銀行有一定的比例服務(wù)異地客戶(hù)的。

華瑞銀行是全國首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行之一，2015年5月正式開(kāi)業(yè)。上述知情人士對北京商報記者指出，“目前該行的業(yè)務(wù)主要集中在兩塊，一個(gè)是智慧供應鏈金融，主攻建材、鋼貿行業(yè)，但是這塊市場(chǎng)比較飽和，業(yè)務(wù)量有萎縮態(tài)勢。另一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)貸款，主要產(chǎn)品是航旅貸。但因為不是純互聯(lián)網(wǎng)銀行又存在一些政策風(fēng)險。”在他看來(lái)，華瑞銀行發(fā)展還需先做出更明確的定位。

王劍輝也表示，從銀行的初心來(lái)看，通過(guò)股東資源，找到自己獨特的競爭優(yōu)勢，聚焦某一主業(yè)的考慮是值得肯定的，但是需要在定位的探索上有更好的突破口。除了打造單純產(chǎn)品，從與航空服務(wù)上下游相關(guān)的整體環(huán)節能夠涉及到的金融服務(wù)拓展，比如機酒餐飲、保險、航空公司零配件訂購維修等，思路可能會(huì )更廣一些。

記者 孟凡霞 馬嫡

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