自2021年政府工作報告部署后，小微企業(yè)支付手續費降費措施如今進(jìn)一步落到實(shí)處。6月27日，北京商報記者采訪(fǎng)發(fā)現，已有包括支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、易寶支付等在內的十余家支付公司響應降費措施，優(yōu)惠和減免對象主要是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)。隨著(zhù)數字化發(fā)展，支付產(chǎn)業(yè)鏈費率降低已是大勢所趨，不過(guò)在多重壓力下，后續如何豐富收入與盈利來(lái)源，增強自身行業(yè)競爭力，仍是中小支付機構亟待思考的問(wèn)題。

多機構齊降價(jià)

“嚴格推進(jìn)和落實(shí)降費項目及降費要求”“三年內對符合條件的小微企業(yè)實(shí)施優(yōu)惠或減免”“做好小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等客戶(hù)界定，做到‘應降盡降’”……據北京商報記者梳理，截至目前，包括支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、易寶支付、快錢(qián)等在內的十余家支付公司，已公開(kāi)表態(tài)將降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費。

其中，支付寶方面告訴北京商報記者，未來(lái)三年，收錢(qián)碼提現繼續免費，此外符合標準的商戶(hù)可享受網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)費優(yōu)惠，最低打9折;財付通同樣表示，將進(jìn)一步加強對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等扶持力度，落實(shí)支付各項費用的優(yōu)惠和減免措施，幫助小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)降低成本;度小滿(mǎn)支付也表態(tài)稱(chēng)，從2021年9月30日起三年內，對符合條件的小微企業(yè)實(shí)施優(yōu)惠或減免措施。

除了公開(kāi)表態(tài)的支付公司外，目前也有支付公司正在計劃降費準備。一支付公司高管告訴北京商報記者，該公司業(yè)務(wù)主要為to B，在此次政策出臺后，公司已經(jīng)對相關(guān)收費項目進(jìn)行了系統梳理，梳理完之后主要會(huì )面向一些有降費空間的中小型商戶(hù)，在產(chǎn)品服務(wù)費用和年費上做出降低措施，相關(guān)調整幅度會(huì )較監管政策要求的更大一些。

支付機構的降費動(dòng)作，來(lái)自于6月25日央行、銀保監會(huì )、發(fā)改委、市場(chǎng)監管總局發(fā)布的《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”)。該通知提出，銀行卡清算機構協(xié)調成員機構，應對標準類(lèi)商戶(hù)借記卡發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費在現行政府指導價(jià)基礎上實(shí)行9折優(yōu)惠、封頂值維持不變，對優(yōu)惠類(lèi)商戶(hù)發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費繼續在現行政府指導價(jià)基礎上實(shí)行7.8折優(yōu)惠。收單機構應同步降低對商戶(hù)的收單服務(wù)費，切實(shí)將發(fā)卡行、銀行卡清算機構讓利傳導至商戶(hù)。

同日，中國支付清算協(xié)會(huì )、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )也發(fā)起《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費的倡議書(shū)》，鼓勵支付機構對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)、有經(jīng)營(yíng)行為的個(gè)人等網(wǎng)絡(luò )支付商戶(hù)服務(wù)費實(shí)行優(yōu)惠，優(yōu)惠后價(jià)格不高于現行標準9折。鼓勵支付機構對采用收款碼收款的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)、有經(jīng)營(yíng)行為的個(gè)人免收支付賬戶(hù)提現手續費。

兼顧生存與降費

小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)是市場(chǎng)的毛細血管，關(guān)系億萬(wàn)生計，而支付機構一系列降免措施，無(wú)異于一場(chǎng)“甘霖”，增加了前者的盈利空間和存活幾率。

金融科技專(zhuān)家蘇筱芮表示，支付機構一系列手續費降價(jià)措施是為響應對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的支付支持，對于支付機構來(lái)說(shuō)，一方面，較為優(yōu)惠的支付費率，可以進(jìn)一步穩定機構的小微客群;不過(guò)另一方面，降費也會(huì )對支付機構的手續費收入帶來(lái)一定程度的影響。

“總體看，大機構對降費措施更有底氣，而收入模式較為單一、過(guò)度依賴(lài)支付手續費的支付機構，將面臨壓力。”蘇筱芮補充道。

此現象從6月27日北京商報記者通過(guò)多家支付機構的采訪(fǎng)亦可窺出。記者注意到，自降費政策出臺后，大部分支付機構紛紛響應降費政策，但也有少部分中小支付機構對此三緘其口。

一支付行業(yè)資深從業(yè)人士告訴記者，支付市場(chǎng)寡頭格局下，90%大商戶(hù)被巨頭壟斷，很多中小支付機構都在錯位發(fā)展小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，因為機構自身成本、盈利、競爭壓力很大，收費水平也不高，因此在目前保本微利的階段，如何進(jìn)一步兼顧生存與降費，是一個(gè)重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。

對于降費問(wèn)題，支付行業(yè)資深分析師王蓬博則指出，降費政策體現了監管機構切實(shí)落實(shí)國務(wù)院要求，讓利實(shí)體經(jīng)濟的決心。小微企業(yè)盈利空間增加，也增加了活下去的幾率。行業(yè)技術(shù)一直在進(jìn)步，數字化發(fā)展大大降低了銀行業(yè)的人工成本和網(wǎng)點(diǎn)成本，包括硬件設備等成本都在逐年降低，所以支付費率從整條支付產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)講，確實(shí)有下降的空間和可能性。但究竟應該由誰(shuí)來(lái)承擔降低的成本需要探討。

王蓬博直言道，“從整條產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)看，支付機構是市場(chǎng)化最充分、利潤占比最低的一環(huán)，此次降低費率，支付行業(yè)都要受到影響，兩大支付巨頭的規模最大，未來(lái)預計讓利最多，但二者受到的影響可能反而不如收單機構，畢竟實(shí)際經(jīng)營(yíng)利潤占比不同”。在王蓬博看來(lái)，銀行的主營(yíng)收入利潤不在支付手續費等收入，這部分占有銀行的利潤比例很低，因此，銀行側適當對支付機構降費減負或是應有之義。

盼銀行降費減負

北京商報記者注意到，針對降費政策，通知同時(shí)要求，商業(yè)銀行、非銀行支付機構應當對支付手續費收費情況進(jìn)行全面自查，清理重復、捆綁、無(wú)實(shí)質(zhì)服務(wù)內容的收費項目，更不得采取先升后降、轉嫁成本等方式變相提高支付手續費。

蘇筱芮告訴北京商報記者，目前市場(chǎng)上仍存在支付定價(jià)隨意、收費名目不透明等亂象，建議支付機構深入貫徹監管關(guān)于落實(shí)降低手續費的文件精神，從支付服務(wù)相關(guān)的宣傳、運營(yíng)、處理投訴等流程入手，優(yōu)化客戶(hù)體驗、充分披露信息，使小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)切實(shí)體會(huì )到降費帶來(lái)的支持力度。

不過(guò)，也有機構提出，此次降費措施后，將會(huì )進(jìn)一步加大中小機構生存壓力，成本越來(lái)越高、收費越來(lái)越低，在此背景下，希望銀行能適當對支付機構降費減負，并進(jìn)一步提高備付金利息。

蘇筱芮稱(chēng)，降費措施出臺后，對于頭部支付而言影響不大，因為巨頭通常擁有自己的生態(tài)圈，即便降低手續費，也會(huì )想辦法為小微客戶(hù)提供其他形式的增值服務(wù);但中小支付機構業(yè)務(wù)模式較為單一，生態(tài)體系存在短板，在降費的沖擊面前確實(shí)會(huì )表現出比巨頭更強的脆弱性，因此，希望銀行能適當對支付機構降費減負代表了中小支付機構的一種心聲。

“未來(lái)中小機構還是需要豐富收入模式與盈利來(lái)源，以支付為主體進(jìn)行各類(lèi)服務(wù)的延展，以增強自身的行業(yè)競爭力。”蘇筱芮建議道。

王蓬博則稱(chēng)，2016年以來(lái)，國家監管層加快了對行業(yè)亂象的清理整頓，出臺超過(guò)20項政策法規對支付行業(yè)預付卡、備付金、條碼支付等各項業(yè)務(wù)進(jìn)行系統性監管，逐步清理產(chǎn)業(yè)鏈亂象，防范支付行業(yè)中潛在的金融風(fēng)險，以合規引領(lǐng)行業(yè)良性競爭、有序發(fā)展。

王蓬博認為，在強監管逐漸成為常態(tài)化的今天，第三方支付企業(yè)發(fā)展要以合規能力與風(fēng)控能力為第一要務(wù)和核心競爭力，不能只在意眼前的利益，而要在基礎性技術(shù)和科技創(chuàng )新上有長(cháng)足的發(fā)展和建設。(記者 岳品瑜 劉四紅)

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