風(fēng)口上起飛的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)近日迎來(lái)監管“重錘”。8月12日，北京商報記者從業(yè)內渠道獲悉，近日銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專(zhuān)項整治工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)表示，將重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險中銷(xiāo)售誤導、強制搭售和誘導銷(xiāo)售、違規經(jīng)營(yíng)和用戶(hù)信息安全等突出問(wèn)題，并擬定了此次整治工作的相應時(shí)間表。

劍指四大問(wèn)題

疫情之下，互聯(lián)網(wǎng)保險一度乘風(fēng)口扶搖直上，創(chuàng )下驚人成績(jì)。然而，疾馳中隱憂(yōu)頻現，諸多亂象也隨之而來(lái)。

據悉，此次《通知》要求突出整治重點(diǎn)，針對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品管理、銷(xiāo)售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)領(lǐng)域，重點(diǎn)整治銷(xiāo)售誤導、強制搭售和誘導銷(xiāo)售、違規經(jīng)營(yíng)和用戶(hù)信息安全四大突出問(wèn)題。

銷(xiāo)售誤導方面，包括欺騙保險消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問(wèn)題。包括在互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷(xiāo)售保險過(guò)程中，對保險產(chǎn)品做不實(shí)宣傳，關(guān)鍵信息描述與合同條款約定不符;為吸引消費者購買(mǎi)，故意使用誤導性詞語(yǔ)，混淆和模糊保險責任，導致消費者不能正確理解產(chǎn)品功能和特點(diǎn);片面或者夸大宣傳保險責任，混淆保險產(chǎn)品與其他理財產(chǎn)品的界限等現象。

強制搭售和誘導銷(xiāo)售方面，則包括強制搭售、誘導銷(xiāo)售、套路續費等問(wèn)題，如與網(wǎng)絡(luò )借款平臺合作，強制消費者在借款過(guò)程中購買(mǎi)指定渠道或指定公司的保險產(chǎn)品，變相收取“砍頭息”，若不投保則無(wú)法辦理借款;在預訂火車(chē)票、機票、酒店過(guò)程中，強制搭售保險，若不購買(mǎi)保險則不能享受優(yōu)惠折扣……這些現象將均被禁止。

經(jīng)營(yíng)不合規不審慎方面，則包括非法經(jīng)營(yíng)、違規經(jīng)營(yíng)、費用虛高、經(jīng)營(yíng)不審慎等問(wèn)題。

《通知》及相關(guān)附件表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺突出宣傳“零首付”“低首付”等字樣，而未能全面展示保費繳納整體情況，誘導消費者購買(mǎi)保險;宣稱(chēng)“免費領(lǐng)取”，實(shí)則后續收取客戶(hù)保費;通過(guò)歪曲監管政策、炒作產(chǎn)品“限售、限時(shí)、限量”等方式誘導消費者購買(mǎi)保險;以“分享有禮”“紅包補貼”等方式，非法給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定外利益誘導銷(xiāo)售保險;網(wǎng)上投保頁(yè)面設置不規范、不科學(xué)，誘導消費者勾選“自動(dòng)續費”，而后續扣費不提前提醒，也不經(jīng)客戶(hù)選擇或確認，直接通過(guò)系統扣費的套路續費……類(lèi)似的宣傳營(yíng)銷(xiāo)方式均被列入了“黑名單”。

而用戶(hù)信息安全方面，則包括違規收集用戶(hù)信息、信息安全隱患等現象?！锻ㄖ废嚓P(guān)附件指出，一方面是違規收集用戶(hù)信息，未遵循合法、正當、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息;另一方面用戶(hù)信息安全管理不到位，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶(hù)的資金支付以及用戶(hù)的信息都集中在互聯(lián)網(wǎng)系統上，存在資金被盜取、用戶(hù)信息被非法利用的風(fēng)險。

內控機制不完善

從監管罰單和消費者投訴來(lái)看，此次《通知》指出的四大亂象在實(shí)際的保險營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中俯拾皆是。

以黑貓投訴平臺為例，搜索“保險”字樣，相關(guān)投訴多達9.93萬(wàn)條，許多消費者表示自己在完全不知情的情況下簽訂了互聯(lián)網(wǎng)保險合同，被誘導“強買(mǎi)強賣(mài)”，甚至收到的“贈險”最終依然照扣保費;還有消費者表示自己買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房時(shí)，車(chē)貸、房貸被搭售保險出售。

而監管方面，相關(guān)罰單亦是屢見(jiàn)不鮮。如在8月初便有某互聯(lián)網(wǎng)保險公司被銀保監會(huì )以自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺宣傳銷(xiāo)售頁(yè)面欺騙投保人、第三方平臺宣傳銷(xiāo)售頁(yè)面欺騙投保人等緣故開(kāi)出總金額高達202萬(wàn)元的罰單。

首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中認為，互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售亂象的原因是多方面的，保險公司、保險中介機構內控機制不完善、落實(shí)不到位，導致經(jīng)營(yíng)中出現了各種違規違法現象;保險市場(chǎng)激烈的競爭和公司內部的業(yè)績(jì)考核都給了銷(xiāo)售部門(mén)及相關(guān)人員較大的壓力，使他們有違規違法的沖動(dòng);最后，他認為互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道的實(shí)時(shí)互動(dòng)性存在一定缺陷，讓銷(xiāo)售機構有條件“故意”設計各種圈套與陷阱來(lái)侵害消費者的權益。

“此次互聯(lián)網(wǎng)保險亂象整治的力度非常大，有利于進(jìn)一步規范互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)，保護消費者權益，防范金融風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展。”不過(guò)李文中也提示稱(chēng)，整治過(guò)程中需要注意幾點(diǎn)，首先要依法依規進(jìn)行整治;其次要公平、公正地對待各家公司與從業(yè)人員;最后要通過(guò)此次整治總結經(jīng)驗，優(yōu)化完善監管制度，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

“拉網(wǎng)式”整頓3個(gè)月倒計時(shí)

在亂象頻出的背景下，《通知》要求各保險機構開(kāi)展自查自糾，按照互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專(zhuān)項整治工作要點(diǎn)，逐條對2020年以來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行排查，拉網(wǎng)式梳理與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務(wù)情況;確保“合作機構全覆蓋”“重點(diǎn)問(wèn)題全覆蓋”“業(yè)務(wù)流程全覆蓋”。

同時(shí)，各機構要堅持即查即糾、立查立改的原則，將整改工作貫穿整治全過(guò)程，嚴肅問(wèn)責相關(guān)責任人員，從源頭上采取措施堵塞漏洞，避免類(lèi)似問(wèn)題再發(fā)生。

《通知》還要求，各保險機構要結合自查發(fā)現的問(wèn)題和薄弱環(huán)節，逐項補齊短板，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險運行機制和合規管理體系，定期評價(jià)信息化系統安全性和有效性，將合規要求內嵌于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)操作流程。

《通知》要求，各銀保監局要結合年度現場(chǎng)檢查立項計劃，將互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專(zhuān)項整治要點(diǎn)納入今年現場(chǎng)檢查項目重要內容，并在保險機構自查后，選擇1-2家互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)問(wèn)題突出、自查自糾不認真、自查未發(fā)現問(wèn)題的保險機構進(jìn)行重點(diǎn)檢查。

除此之外，《通知》配套附件《會(huì )機關(guān)及各銀保監局督促落實(shí)名單》顯示了177家保險機構，被36家不同地方銀保監局分別監管，如英大泰和財險、中銀保險、農銀人壽等歸北京銀保監局分管;永誠財險、安盛天平財險、建信人壽等歸上海銀保監局分管。李文中認為，該文件反映了一個(gè)新現象，在屬地監管的基礎之上，把那些屬于會(huì )管公司分配給不同的地方保監局負責此次互聯(lián)網(wǎng)保險亂象整治，而銀保監會(huì )的財險部、人身險部和中介部發(fā)揮的主要是領(lǐng)導與業(yè)務(wù)指導作用，而且不區分財險公司(業(yè)務(wù))和人身險公司(業(yè)務(wù))。

而關(guān)于亂象整治工作的時(shí)間表，《互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專(zhuān)項整治工作進(jìn)度安排》指出，2021年8月10日前是整治工作準備階段;2021年8月11日至9月底是實(shí)施整治階段;2021年10月初至10月底是總結報告階段。(陳婷婷 周菡怡)

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng) 保險業(yè)務(wù) 內控機制 專(zhuān)項整治