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總體符合要求 26家銀行涉房類(lèi)貸款占比下降

2021年是房地產(chǎn)貸款集中度新規實(shí)施的第一年,9月2日,北京商報記者梳理發(fā)現,在嚴格落實(shí)國家房地產(chǎn)集中度管理要求的背景下,A股上市銀行涉房類(lèi)貸款占比壓降明顯,在披露數據的39家銀行中,共有26家銀行房地產(chǎn)貸款占比較去年末有所下降,21家銀行的個(gè)人住房貸款占比較去年末出現下降。不過(guò),在部分房地產(chǎn)企業(yè)因流動(dòng)資金緊張、“歷史存量”問(wèn)題待解等多重因素的擾動(dòng)下,仍有部分銀行的指標依舊高于監管“紅線(xiàn)”。

總體符合要求

去年底,央行、銀保監會(huì )聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》,對中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮銀行共五檔機構分類(lèi)分檔設置房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限“兩條紅線(xiàn)”,并規定自2021年1月1日起實(shí)施。

上述通知規定,第一檔的中資大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限和個(gè)人住房貸款占比上限分別為40%、32.5%;第二檔的中資中型銀行兩項占比分別為27.5%、20%;第三檔的中資小型銀行和非縣域農合機構兩項占比分別為22.5%、17.5%。

如今,房地產(chǎn)貸款集中度新規實(shí)施已有半年時(shí)間,A股上市銀行涉房貸款整體表現如何?9月2日,北京商報記者梳理2021年度半年報發(fā)現,41家A股上市銀行中,除新晉上市銀行上海農商行和紫金銀行未披露完整數據外,其余39家銀行均公布了房地產(chǎn)貸款相關(guān)數據。在監管的約束下,涉房貸款占比降溫已成為一個(gè)較為普遍的現象,披露數據的39家銀行中,共有26家銀行房地產(chǎn)貸款占比較去年末下降,占比超過(guò)六成。

位于第一檔位的國有大行中,中國銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行6家銀行涉房貸款占比呈現穩步下降趨勢。具體來(lái)看,截至今年上半年,上述6家國有大行房地產(chǎn)貸款占比分別為37.84%、35.38%、35.15%、38.42%、27.88%、35.06%,分別較上年末下降1.34個(gè)、0.7個(gè)、0.75個(gè)、1.01個(gè)、0.19個(gè)、0.18個(gè)百分點(diǎn)。

位于第二檔位的上市銀行中,招商銀行、北京銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行今年上半年房地產(chǎn)貸款占比壓降也較為明顯。數據顯示,截至今年上半年末,上述銀行房地產(chǎn)貸款占比分別較上年末下降0.9個(gè)、0.88個(gè)、0.67個(gè)、0.36個(gè)、0.31個(gè)、0.2個(gè)百分點(diǎn)。

其他A股上市的地方性城商行、農商行中,成都銀行、杭州銀行等銀行今年上半年房地產(chǎn)貸款占比均出現不同程度的下降,下降幅度在0.06-5.2個(gè)百分點(diǎn)。

針對今年上半年商業(yè)銀行涉房貸款整體壓降情況,易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)分析稱(chēng),降低涉房類(lèi)貸款占比總體上符合房貸集中度的政策要求。各類(lèi)銀行主動(dòng)降低此類(lèi)業(yè)務(wù),也使得各項指標逐漸回歸“綠檔”。類(lèi)似的管控具有積極的導向,有助于鞭策銀行轉變經(jīng)營(yíng)模式,防范過(guò)多依賴(lài)于房貸業(yè)務(wù)。

仍有部分銀行“超標”

在個(gè)人住房貸款占比方面,北京商報記者梳理發(fā)現,披露數據的39家銀行中,共有21家銀行的個(gè)人住房貸款占比出現下降。

其中,成都銀行下降速度最快,截至今年上半年,該行個(gè)人住房貸款占比為22.2%,較上年末下降3.6個(gè)百分點(diǎn);中國銀行、建設銀行的下降幅度也超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn);瑞豐農商行、青島銀行、農業(yè)銀行、江蘇銀行、廈門(mén)銀行、郵儲銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、杭州銀行等銀行個(gè)人住房貸款占比下降幅度在0.21-0.96個(gè)百分點(diǎn)。

整體來(lái)看,雖然個(gè)人住房貸款占比有所下降,但仍有部分銀行指標高于監管“紅線(xiàn)”。例如,國有大行中,建設銀行截至2020年末個(gè)人住房貸款余額占比為34.73%,高于32.5%。2021年上半年,該行通過(guò)嚴格執行差別化住房信貸政策,支持居民家庭合理住房需求;貫徹全流程風(fēng)險防控理念,切實(shí)做好風(fēng)險防范工作等手段,將個(gè)人住房貸款占比壓降至33.72%,但依舊高于監管規定的“紅線(xiàn)”。

第二檔位的中信銀行、興業(yè)銀行、北京銀行也遇到了相同的情況,截至今年上半年末,這3家銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款占比分別為20.25%、25.95%、20.69%。地方性中小上市銀行中,青島銀行、成都銀行、齊魯銀行、廈門(mén)銀行、瑞豐農商行等銀行的個(gè)人住房貸款占比也超出監管“紅線(xiàn)”。

談及部分銀行指標依舊超出“紅線(xiàn)”的原因,光大銀行分析師周茂華分析稱(chēng),造成該現象的原因更多是“歷史存量”問(wèn)題,由于擔憂(yōu)客戶(hù)流失,部分銀行傾向于控制新增量,適度做大分母及讓部分房貸自然到期等,多數觸及“紅線(xiàn)”銀行指標在逐步改善。從時(shí)間線(xiàn)來(lái)看,房地產(chǎn)貸款集中度新規對占比“超標”的銀行設置了2年或4年調整過(guò)渡期。周茂華預計,從目前觸及監管“紅線(xiàn)”的銀行看,占比超限程度不嚴重,預計過(guò)渡期內絕大多數銀行能完成整改。

不過(guò)需要關(guān)注的是,在大型銀行主動(dòng)調整信貸投放方向之時(shí),亦有部分中小銀行趁機攬客進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng),導致房貸集中度上升較快。銀保監會(huì )統信部副主任劉忠瑞近日在公開(kāi)場(chǎng)合表示,一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機,爭搶房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)份額,房地產(chǎn)貸款增速較快,房地產(chǎn)貸款集中度有所上升。

北京商報記者梳理發(fā)現,今年上半年張家港農商行、興業(yè)銀行等房地產(chǎn)貸款占比較去年年末有所提升;平安銀行、浦發(fā)銀行等銀行的個(gè)人住房貸款占比較去年年末有所提升。

房地產(chǎn)業(yè)務(wù)不良率依舊承壓

今年以來(lái),一場(chǎng)針對貸款資金違規流入樓市的監管風(fēng)暴不斷鋪開(kāi),各地銀保監局“重拳”出擊,會(huì )同當地住建部門(mén)和央行分支機構,組織開(kāi)展機構自查、非現場(chǎng)篩查、現場(chǎng)檢查等工作,對經(jīng)營(yíng)貸規??偭看?、增長(cháng)快的機構重點(diǎn)進(jìn)行核查。

此舉也是為了防止銀行資金繞道違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng),保障房住不炒政策效力,防止金融風(fēng)險集中。但從上半年業(yè)績(jì)表現來(lái)看,多家上市銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率均呈現上升態(tài)勢。截至今年上半年末,中國銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率分別較上年末上升0.23個(gè)、1.97個(gè)、0.25個(gè)、0.34個(gè)百分點(diǎn)。

招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、華夏銀行、平安銀行、浙商銀行、上海銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率也出現走高。分別較上年末上漲0.77個(gè)、0.96個(gè)、0.35個(gè)、0.16個(gè)、0.36個(gè)、0.52個(gè)、0.34個(gè)百分點(diǎn)。

對于該現象背后的原因,招商銀行在半年報中表示,主要受政策調控及部分房企信用風(fēng)險暴露所影響,該行境內公司房地產(chǎn)不良貸款率為1.15%,較上年末上升0.93個(gè)百分點(diǎn)。

地方性中小銀行中,重慶銀行截至上半年末房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為6.28%,較上年末上漲了2.4個(gè)百分點(diǎn)。渝農商行截至上半年末房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為6.18%,雖然未披露2020年末的相關(guān)數據,但渝農商行在中報中指出,個(gè)別房地產(chǎn)企業(yè)因流動(dòng)資金緊張,在建項目發(fā)生停工情況,基于審慎原則,該行對其貸款風(fēng)險分類(lèi)確認為不良,但該戶(hù)貸款押品充足,后續該行將繼續加強清收、處置,逐步實(shí)現債權回收。

未來(lái)商業(yè)銀行房地產(chǎn)不良貸款率將呈現何種走勢?在周茂華看來(lái),由于國內結構性樓市調控整體趨嚴,房企融資渠道有所收緊,部分缺乏品牌、實(shí)力不強、融資渠道窄,且債務(wù)杠桿過(guò)高的中小房企短期面臨的融資壓力明顯上升,所以部分銀行房地產(chǎn)貸款的不良有所上升。接下來(lái),銀行部門(mén)勢必對中小房企融資變得更為“挑剔”,但需要避免銀行機構對房地產(chǎn)企業(yè)非理性限貸、抽貸、斷貸等,使得部分基本面良好的房企經(jīng)營(yíng)受到?jīng)_擊。

“不良貸款率和房企的影響較大,反過(guò)來(lái)也要求后續關(guān)注此類(lèi)不良貸款率對銀行信貸資產(chǎn)的影響。如果影響增大,則需要進(jìn)一步強化房企經(jīng)營(yíng)、銀行信貸之間的數據監測。”嚴躍進(jìn)如是說(shuō)道。(記者 宋亦桐)

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