獨立個(gè)人保險代理人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“獨立代理人”)“自立門(mén)戶(hù)”的趨勢正在提速。9月8日，北京商報記者梳理發(fā)現，近日，保險機構探索獨立代理人模式發(fā)展有了新進(jìn)展。河北省內首個(gè)獨立代理人專(zhuān)屬代理店完成工商注冊，此前還有大家保險、信泰保險分別成立國內首個(gè)代理人專(zhuān)屬代理店和首家個(gè)人獨資的獨立代理人企業(yè)。對于擁有近千萬(wàn)保險代理人的壽險行業(yè)而言，獨立代理人打破了保險營(yíng)銷(xiāo)的層級關(guān)系，或將解決保險代理行業(yè)的發(fā)展瓶頸。

多機構試點(diǎn)

繼7月19日深圳銀保監局聯(lián)合深圳市市場(chǎng)監督管理局發(fā)布全國首個(gè)獨立個(gè)人保險代理人辦事指引——《深圳獨立個(gè)人保險代理人登記注冊事項工作指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“指引”)，率先為獨立代理人注冊登記“鳴槍”后，國內保險獨立代理人專(zhuān)屬店、獨資企業(yè)“首家”接連問(wèn)世。

獨立個(gè)人保險代理人是指與保險公司直接簽訂委托代理合同，自主獨立開(kāi)展保險銷(xiāo)售的保險銷(xiāo)售從業(yè)人員，其直接按照代理銷(xiāo)售的保險費計提傭金，不得發(fā)展保險營(yíng)銷(xiāo)團隊。

9月3日，河北幸福使者保險代理有限公司第一家獨立代理人專(zhuān)屬代理店注冊成功，成為河北保險中介行業(yè)首位完成工商注冊的獨立個(gè)人保險代理人。

無(wú)獨有偶，此前的8月19日，大家保險龐月晗專(zhuān)屬代理店在深圳注冊成功，正式完成從個(gè)人到個(gè)體工商戶(hù)的轉變，成為國內壽險行業(yè)首個(gè)完成工商注冊的獨立代理人。大家保險相關(guān)負責人表示，高產(chǎn)能的獨立代理人注冊個(gè)人工商戶(hù)，能夠大幅降低稅費比例，大大提升代理人個(gè)人收入，提高保險營(yíng)銷(xiāo)人員的穩定性。

而8月25日，信泰保險獨立代理人專(zhuān)屬代理店在深圳完成注冊，成為國內首家個(gè)人獨資成立的獨立代理人企業(yè)。

三家保險機構獨立代理人專(zhuān)屬代理店的接連落地，意味著(zhù)我國獨立個(gè)人保險代理人模式的探索正式開(kāi)啟了“破冰”之旅。

獨資企業(yè)VS個(gè)體工商戶(hù)

從目前現有的三家獨立代理人專(zhuān)屬代理店來(lái)看，經(jīng)濟性質(zhì)有獨資企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)之分。

上述《指引》具體內容商事登記注冊規則中也提到，獨立個(gè)人保險代理人需辦理商事登記的，應經(jīng)所在保險公司、保險專(zhuān)業(yè)代理機構或保險經(jīng)紀機構(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保險機構”)授權，可登記為個(gè)人獨資企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)。

那么，獨立代理人登記為個(gè)體工商戶(hù)和獨資企業(yè)有何不同?對此，大家保險相關(guān)負責人對北京商報記者表示，二者的性質(zhì)差別即民法上的定義差別，主要是稅收標準、經(jīng)營(yíng)條件限制等，個(gè)體工商戶(hù)對于個(gè)人代理人來(lái)說(shuō)，稅收標準一般更為優(yōu)惠。

信泰保險相關(guān)負責人分析，獨立代理人郭華香注冊的鑫匯專(zhuān)屬代理店，作為獨立代理人獨資的企業(yè)，可以為客戶(hù)提供更全面的保險服務(wù)。

“當初沒(méi)有考慮過(guò)注冊個(gè)體工商戶(hù)，直接就是準備做獨資企業(yè)。主要有兩方面原因：第一，注冊獨資企業(yè)跟保險公司處于一個(gè)對等的關(guān)系，也是對自己有一個(gè)更高的定位;第二，在深圳注冊個(gè)人獨資企業(yè)，可以享受政府帶來(lái)的稅收優(yōu)惠政策，這些費用可以讓我更好地用來(lái)經(jīng)營(yíng)客戶(hù)，給客戶(hù)做服務(wù)。因為我之前也是自己開(kāi)過(guò)公司的，所以對這個(gè)還是有一定的了解。”郭華香在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

此外，針對獨代企業(yè)，郭華香認為，此舉更重要的是樹(shù)立個(gè)人品牌，她還給自己的企業(yè)專(zhuān)門(mén)設計了LOGO，找了職場(chǎng)，這期間又再次詳細了解了信泰保險的產(chǎn)品體系、服務(wù)體系，為后續的開(kāi)業(yè)做準備。

那么，保險公司建議哪些人加入獨立代理人隊伍?上述大家保險人士建議，金融從業(yè)五年以上或提供專(zhuān)業(yè)資質(zhì)證書(shū)，如律師、醫生等申請，對自身有意愿自主經(jīng)營(yíng)，符合國家法律，公司合規等相應要求的前提下，也適合申請。信泰保險也表示，要求獨立代理人無(wú)不良品行，并具有一定經(jīng)濟實(shí)力、社會(huì )資源。綜合來(lái)看，兩家保險公司都更歡迎具備專(zhuān)業(yè)性的人員從業(yè)。

改革利益分配機制

自1992年個(gè)人保險代理人引入我國保險市場(chǎng)后，這一模式發(fā)展迅速，已成為保險營(yíng)銷(xiāo)最重要的渠道。然而，個(gè)人保險代理人隊伍長(cháng)期存在大進(jìn)大出、素質(zhì)參差不齊、保險專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力不足、社會(huì )形象較差等問(wèn)題。

探究造成上述問(wèn)題的癥結所在，與我國傳統個(gè)人保險代理人采取金字塔型組織架構發(fā)展團隊不無(wú)關(guān)系。該組織形式剝削了一線(xiàn)代理人的傭金，引發(fā)不滿(mǎn)，導致代理人大批脫落的同時(shí)，也逼迫保險公司進(jìn)行改革和創(chuàng )新。

一組數據顯示，上半年，部分險企壽險代理人規模出現不同程度下滑，合計代理人數量較2020年末減少80萬(wàn)人。

對于保險代理人減少，首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中認為，首先，個(gè)人保險代理人減少很大程度上是對過(guò)去幾年過(guò)快增長(cháng)的修正。其次，個(gè)人保險代理人減少既有主動(dòng)因素又有被動(dòng)因素。在激烈的市場(chǎng)競爭下，一些難以開(kāi)發(fā)獲取客戶(hù)的個(gè)人保險代理人會(huì )主動(dòng)退出轉行做其他工作;在行業(yè)轉型，市場(chǎng)下行的周期中，保險公司為了順利轉型，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，也會(huì )采取措施淘汰一部分低效率的個(gè)人保險代理人。

而消除傳統代理人的組織層級，改革利益分配機制，打破傳統代理人模式的傭金體系，對于具備較強專(zhuān)業(yè)能力的營(yíng)銷(xiāo)精英而言有著(zhù)較大的吸引力。因此，獨立代理人制度被諸多人士視作傳統代理人制度改革的“良藥”。

李文中對獨立代理人將促進(jìn)保險代理人行業(yè)發(fā)展持樂(lè )觀(guān)態(tài)度。“獨立個(gè)人保險代理人制度主要是在保險銷(xiāo)售中發(fā)揮從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與業(yè)務(wù)能力，為客戶(hù)提供更專(zhuān)業(yè)、更精準的保險服務(wù)，能夠為保險公司提供持續、穩定的客戶(hù)資源，促進(jìn)保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)的持續穩定增長(cháng);能夠減少不必要的與客戶(hù)的保險消費糾紛和與保險公司的代理糾紛，減少從業(yè)人員的脫落率，保證代理人隊伍的穩定，有利于改善和提升保險行業(yè)的社會(huì )形象，推動(dòng)保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”

同時(shí)李文中指出，當前獨立個(gè)人保險代理人市場(chǎng)才剛剛開(kāi)啟，很多人對與之相關(guān)的制度設計與監管要求并不是特別熟悉，無(wú)論從業(yè)人員還是保險公司都存在一定的觀(guān)望情緒。

首先，對于個(gè)人保險代理人而言，如果自己已經(jīng)建立了一個(gè)規模較大的團隊，那么在自己的代理傭金之外還能夠從團隊中獲取較大的收益。轉型獨立個(gè)人保險代理人雖然能夠專(zhuān)心從事代理業(yè)務(wù)，不再需要花精力去拉人頭和進(jìn)行團隊維護，但是收益是否能夠增加或者說(shuō)不降低，很多人心里并沒(méi)有底。

其次，他認為畢竟保險銷(xiāo)售很多時(shí)候需要一種相互激勵的氛圍，這是獨立個(gè)人保險代理人難以實(shí)現的。由普通個(gè)人保險代理人轉向獨立個(gè)人保險代理人有可能會(huì )造成短期內總體業(yè)務(wù)量的明顯下滑，這也是很多保險公司所擔心的。

此外，對獨立個(gè)人保險代理人更嚴格的監管，以及要求保險公司需要為獨立個(gè)人保險代理人開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的保險產(chǎn)品都會(huì )對從業(yè)者和保險公司形成一定壓力。(記者 陳婷婷 實(shí)習記者 胡永新)

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