繼東方電子支付后，又一家第三方支付機構匯元銀通(北京)在線(xiàn)支付技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“匯元銀通”)卷入山寨網(wǎng)貸App惡意扣款風(fēng)波。近兩日，多位消費者向北京商報記者反映，在一家名為“禾信寶”的平臺上，顯示有相應貸款額度，但填寫(xiě)了各種資料、綁定銀行卡后，在無(wú)明顯提示的前提下，一輸入綁卡驗證碼，就被匯元銀通扣走了295元的“會(huì )員費”。對于此事，匯元銀通獨家回應北京商報記者稱(chēng)，初查發(fā)現，禾信寶并非網(wǎng)貸平臺，而是一家權益服務(wù)提供商，目前已與其停止合作。

貸款不成反被扣會(huì )員費

“本來(lái)就是缺錢(qián)才貸款，誰(shuí)知道反被坑了錢(qián)……”9月13日，來(lái)自河南鄭州的肖麗(化名)向北京商報記者講述了她的貸款經(jīng)歷。

她在今年6月下載了一款名為“禾信寶”的貸款App，打開(kāi)后頁(yè)面顯示有7000元的借款額度，她進(jìn)行了手機號注冊，填寫(xiě)了實(shí)名認證、聯(lián)系人認證、居住地認證等信息，并進(jìn)一步被平臺要求綁定銀行卡。申請過(guò)程中，平臺特意提醒，“為了保證下款成功，需要用戶(hù)卡里有最少不低于300元的足夠余額，不然會(huì )影響下款額度”。

“為了能成功貸款，我特意往手機銀行轉了300塊，結果轉頭就被扣走了!”據肖麗向北京商報記者提供的扣款截圖，問(wèn)題主要出在銀行卡驗證碼上。申請貸款當天，她收到了一條申請開(kāi)通匯元快捷支付的動(dòng)態(tài)驗證碼，但幾乎就在輸入驗證碼的同一時(shí)間，銀行卡的295元就被扣走了，頁(yè)面提醒快捷支付295元。此外，禾信寶平臺頁(yè)面也顯示已完成“禾信寶至尊卡會(huì )員”的訂單。

“我只是按照平臺指示在操作，被扣款前根本不知曉所謂的會(huì )員費。”肖麗告訴北京商報記者，為此，她事后多次聯(lián)系平臺客服要求退款，但卻被平臺提出需再次申請5個(gè)貸款平臺，并給出申請失敗的截圖才能退。

與肖麗類(lèi)似，另一位受害者也向北京商報記者反映遇到了該情況，同樣是在進(jìn)行了銀行卡綁定操作，但在沒(méi)有任何提示的前提下，輸入匯元銀通動(dòng)態(tài)驗證碼后，立即被強制扣走了295元的所謂會(huì )員費。而后找平臺退款，對方也是上演“連環(huán)計”或“拖字訣”，截至目前已過(guò)3個(gè)月，仍然沒(méi)有退款。

此外，北京商報記者在黑貓投訴等多個(gè)平臺發(fā)現，目前有數百人遇到了同樣的情況，均是以會(huì )員費為由導致扣款。

在零壹研究院院長(cháng)于百程看來(lái)，網(wǎng)貸平臺以會(huì )員費名義向借款用戶(hù)收費，甚至不告知用戶(hù)即扣款的行為，均涉嫌違規，這也是近兩年監管方在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面重點(diǎn)整治的方面之一。

在于百程看來(lái)，網(wǎng)貸平臺如果本身具有放貸牌照，那么需要滿(mǎn)足監管關(guān)于利率、營(yíng)銷(xiāo)等方面的政策要求;如果網(wǎng)貸平臺是為持牌金融機構提供助貸服務(wù)，持牌金融機構應對合作方做出準入和流程等方面的合規管理;此外，與網(wǎng)貸平臺合作的第三方支付公司匯元銀通，也需要對合作方依法依規做出審核把關(guān)和風(fēng)險監測，否則將面臨嚴厲的行政處罰甚至業(yè)務(wù)限制。

回應稱(chēng)已停止合作

需要注意的是，此次以貸款為由收取用戶(hù)會(huì )員費的禾信寶，并不具有放貸資質(zhì)。禾信寶給用戶(hù)提供的會(huì )員服務(wù)協(xié)議中，并未列出背后實(shí)際運營(yíng)公司，但北京商報記者從用戶(hù)提供的交易詳情發(fā)現，收款賬戶(hù)為匯元銀通-南京智鴻網(wǎng)絡(luò )科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“智鴻網(wǎng)絡(luò )科技”)。

根據官網(wǎng)介紹，智鴻網(wǎng)絡(luò )科技成立于2017年7月，主要從事網(wǎng)上商城優(yōu)惠券服務(wù)，總部位于南京市，主要產(chǎn)品是為廣大VIP客戶(hù)提供積分兌換物品、優(yōu)惠券服務(wù)，如肯德基代金券、 星巴克減免券、愛(ài)奇藝年卡優(yōu)惠、瑞幸咖啡代金券等。

針對違規從事貸款及收取會(huì )員費一事，北京商報記者向智鴻網(wǎng)絡(luò )科技求證采訪(fǎng)，但多次撥打電話(huà)無(wú)人回應，此外記者撥打禾信寶官方客服，也提示電話(huà)無(wú)法接通，另?yè)辔挥脩?hù)反饋，目前禾信寶App已經(jīng)無(wú)法打開(kāi)。

在業(yè)內看來(lái)，從事優(yōu)惠券服務(wù)，卻以貸款為由收取會(huì )員費，平臺此舉已涉嫌詐騙;而為違規業(yè)務(wù)提供支付，也表明持牌支付機構存在風(fēng)控漏洞。

針對扣款一事，北京商報記者向匯元銀通求證采訪(fǎng)，后者回應稱(chēng)，初查發(fā)現，該商戶(hù)確實(shí)為權益服務(wù)提供商，并非網(wǎng)貸平臺，且已與該商戶(hù)于2021年6月17日終止合作。匯元銀通還指出，其已嚴格按照相關(guān)法律法規的要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，對客戶(hù)進(jìn)行了風(fēng)險等級分類(lèi)，進(jìn)行關(guān)停等嚴格風(fēng)控措施。但對于受害者會(huì )員費被扣一事，未做進(jìn)一步回應。

對此，易觀(guān)高級分析師蘇筱芮表示，禾信寶App強制扣取用戶(hù)會(huì )員費侵害了金融消費者的知情權與選擇權，有涉嫌詐騙之嫌。經(jīng)由持牌支付機構強制扣款，也表明持牌機構對商戶(hù)的風(fēng)控具有漏洞。

事實(shí)上，早在2019年，公安部就已表示，對給套路貸犯罪團伙提供技術(shù)支持、征信服務(wù)、資金轉移通道的風(fēng)控公司和三方支付公司，堅決予以取締，嚴肅處理。在蘇筱芮看來(lái)，作為第三方支付機構，需要加大商戶(hù)準入管理，加強對風(fēng)險商戶(hù)的日常巡查，不斷完善風(fēng)險防控機制。

“根據監管通知，對于支付機構的特約商戶(hù)管理，有四點(diǎn)要求，一是嚴格特約商戶(hù)審核，二是嚴格受理終端管理，三是強化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險監測，四是健全特約商戶(hù)分類(lèi)巡檢機制。”于百程同樣指出，在與貸款平臺合作問(wèn)題中，涉及支付機構對于特約商戶(hù)的管理，支付機構面對經(jīng)營(yíng)壓力，在特約商戶(hù)準入和管理上可能有所松懈，抱有僥幸心理，但實(shí)際上最終可能得不償失。

多重業(yè)務(wù)風(fēng)險壓頂

公開(kāi)信息顯示，匯元銀通于2008年成立，為北京匯元網(wǎng)科技股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“匯元科技”)全資子公司，法定代表人吳妍冰，主要業(yè)務(wù)包括預付卡發(fā)行與受理(僅限為本機構開(kāi)立的個(gè)人網(wǎng)上實(shí)名支付賬戶(hù)充值使用)以及全國范圍內的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。

根據匯元科技2021年半年度報告，匯元銀通上半年營(yíng)收2880萬(wàn)元，凈利潤735萬(wàn)元。但財報也指出，該公司面臨著(zhù)行業(yè)監管不斷加強的風(fēng)險、交易真實(shí)性風(fēng)險，以及為相關(guān)金融科技平臺提供網(wǎng)關(guān)支付與支付賬戶(hù)綁定服務(wù)的風(fēng)險等。

其中就提到，“盡管匯元銀通已建立了有效的客戶(hù)身份識別機制、反洗錢(qián)、反恐怖融資機制，但如在日常交易過(guò)程中未能?chē)栏癜凑找幎ㄗ龅綄蛻?hù)身份的有效識別，或者交易監控技術(shù)措施不夠完善，則可能無(wú)法完全識別出虛假交易”。

“從業(yè)風(fēng)險對于業(yè)務(wù)發(fā)展影響還是很大的，尤其涉嫌和平臺引誘扣取用戶(hù)的會(huì )員費，侵害了消費者的切身權益，一旦查實(shí)，該公司很有可能面臨監管機構的重罰，現在金融消費者權益保護方面，金融監管部門(mén)和市場(chǎng)監管部門(mén)管理得都很?chē)?，罰單都是大金額的。” 蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚認為，作為支付機構，應該減少、杜絕與這類(lèi)涉嫌網(wǎng)貸詐騙的平臺合作，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要嚴把經(jīng)營(yíng)紅線(xiàn)，不“助紂為虐”，不“推波助瀾”，不能為了短期經(jīng)濟利益忽視甚至侵害消費者的權益，要做正經(jīng)的生意、合法合規的生意。

另從多重業(yè)務(wù)風(fēng)險和業(yè)績(jì)表現來(lái)看，孫揚建議稱(chēng)，后續該支付公司應嚴格把好商戶(hù)和平臺的審核關(guān)，尤其在產(chǎn)品設計和產(chǎn)品對接時(shí)，要秉承保護消費者權益的思路，嚴格審核好商戶(hù)情況。

蘇筱芮同樣指出，從上半年情況來(lái)看，匯元銀通業(yè)績(jì)在支付行業(yè)處于中尾部水平，伴隨著(zhù)監管不斷加強以及新型支付風(fēng)險的不斷產(chǎn)生，后續公司需要與時(shí)俱進(jìn)提升事前防范能力，加強事中監控。

對此，匯元銀通回應北京商報記者稱(chēng)，“將高度緊密關(guān)注相關(guān)行業(yè)監管政策變動(dòng)情況，根據行業(yè)發(fā)展方向和監管政策變化，不斷對相關(guān)業(yè)務(wù)調整，防止因商戶(hù)風(fēng)險給公司聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響”。(記者 劉四紅)

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