“帶‘主子’去一次醫院，半個(gè)月工資就沒(méi)了。”這是不少“鏟屎官”的切身感受。越來(lái)越多的養寵人把寵物當成家庭成員來(lái)看，由于這類(lèi)特殊的家庭成員沒(méi)有“醫保”，通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)保險降低寵物醫療支出也成了養寵人的必然需求。但目前我國寵物保險市場(chǎng)表現卻不溫不火，不僅滲透率始終低于1%，在實(shí)踐過(guò)程中也面臨一些問(wèn)題，如寵物身份識別難、過(guò)度醫療、理賠不透明等。寵物保險市場(chǎng)陷入了險企和消費者兩難的窘境。

不“受寵”

越來(lái)越多的年輕人熱衷喂養貓貓狗狗，通過(guò)吸貓擼狗緩解壓力、寄托情感。有機構數據顯示，2020年國內寵物數量已超過(guò)1億只，寵物市場(chǎng)規模達到了3000億元，未來(lái)三年預計將實(shí)現超過(guò)20%的年化增長(cháng)率。

伴隨著(zhù)寵物數量增長(cháng)，寵物的醫療需求也在增加。養了兩只貓的“鏟屎官”王小小(化名)向北京商報記者表示：“去年我的‘貓主子’生了一場(chǎng)大病，前前后后花了2萬(wàn)多元才治好。”另有養寵人千千自我調侃，本以為自己成為“貓狗雙全”的人生贏(yíng)家，沒(méi)想到還是入了“四腳吞金獸”的坑。

看病貴可謂是激起了養寵群體的共鳴?！?020中國寵物醫療行業(yè)白皮書(shū)》顯示，寵物診療支出增長(cháng)6.2%。預計2025年，寵物醫療費用將超1300億元。

龐大的寵物醫療需求為寵物保險帶來(lái)了機遇，目前已有一些險企和互聯(lián)網(wǎng)平臺嗅到了商機，進(jìn)軍寵物保險市場(chǎng)，如平安產(chǎn)險、國壽財險、大地財險、眾安保險、螞蟻保險、騰訊微保等。

北京商報記者整理發(fā)現，目前市場(chǎng)上主流的寵物保險產(chǎn)品包括寵物醫療險、寵物責任險、丟失險、托運險等，主要保障對象為貓、狗。以最常見(jiàn)的寵物醫療險為例，該類(lèi)產(chǎn)品的保險責任是疾病治療報銷(xiāo)和意外傷害治療報銷(xiāo)。各家保險公司的產(chǎn)品有些許差別，年保費在幾百元到上千元不等，累計賠付限額多為8000-20000元。

雖然寵物保險這塊蛋糕吸引了眾多險企、互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛涌入，但是其市場(chǎng)表現卻不溫不火，難盡如人意。數據顯示，對比部分發(fā)達國家高達40%的寵物保險滲透率，我國目前寵物保險滲透率不及1%。

三大風(fēng)險

當前寵物保險市場(chǎng)滲透率低是哪些原因造成的?悅?？萍几笨偛锰锛t兵在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，造成這種現象的原因主要有三個(gè)：逆選擇風(fēng)險、過(guò)度醫療、產(chǎn)品性?xún)r(jià)比低。

“當前，不同類(lèi)型、不同健康狀況的寵物在投保寵物險時(shí)往往面臨同樣的保費，變相鼓勵了部分高風(fēng)險群體投保逆選擇。”有分析人士指出。

實(shí)際上，不僅險企會(huì )遭遇騙保等理賠陷阱，理賠難、費用不透明等問(wèn)題也困擾著(zhù)消費者。在黑貓投訴平臺上，關(guān)于寵物保險的投訴超過(guò)80條。一位消費者的投訴信息顯示，其在10月8日上交了材料進(jìn)行大地寵物醫療保險理賠，并多次致電大地保險公司客服，但直至10月21日仍未有結果。另一位消費者的投訴信息顯示，他的寵物狗治療皮膚病花費了970元，其購買(mǎi)的保險產(chǎn)品免賠額是200元，賠付比例是60%，但自己只獲賠了270元，相關(guān)賠付明細也并沒(méi)有說(shuō)明。

一位資深保險銷(xiāo)售人員告訴北京商報記者，寵物保險屬于保險的細分領(lǐng)域，目前的產(chǎn)品主要靠定制，就是由一些做寵物周邊的公司直接與保險公司商定條款，做一些試水性動(dòng)作，相關(guān)條款和賠付責任也都差別不大，都不是很完善。

中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，當前寵物保險市場(chǎng)發(fā)展緩慢的主要原因在于：寵物身份識別技術(shù)還在發(fā)展，欺詐風(fēng)險仍較高。寵物個(gè)體差異較大，風(fēng)險衡量成本高，保險機構面臨逆選擇風(fēng)險。寵物健康及醫療標準建設不足、保險機構與寵物醫院及醫生合作有限，影響了醫療險的供給。寵物事故定性有時(shí)麻煩，帶來(lái)了責任險風(fēng)控的麻煩。

風(fēng)險管理跟上

雖然寵物保險在發(fā)展過(guò)程中面臨諸多問(wèn)題和挑戰，但是這片藍海市場(chǎng)仍蘊藏著(zhù)無(wú)限潛力?！吨袊鴮櫸锉ｋU發(fā)展報告》預測，若以25%左右的增速增長(cháng)，2025年我國寵物保險保費規模有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。

那寵物保險這片潛在藍海市場(chǎng)隱藏的“暗礁”該如何躲過(guò)?田紅兵表示，歸結下來(lái)，最核心的癥結在于寵物保險的風(fēng)控，一是要解決寵物個(gè)別身份的識別確認，二是要根據不同區域不同種類(lèi)的疾病調整保險產(chǎn)品。

對于消費者騙保、過(guò)度醫療等問(wèn)題，險企該從哪些方面著(zhù)手解決?王向楠認為，這依賴(lài)于生物技術(shù)和數字技術(shù)的發(fā)展，結合健康保險、農業(yè)保險和責任保險的經(jīng)驗，做到能夠低成本地識別個(gè)體身份、評價(jià)寵物健康和醫療方案，分析責任事故風(fēng)險。

實(shí)際上，對于寵物身份識別問(wèn)題，基因檢測、芯片植入、貓狗臉AI識別、鼻紋識別技術(shù)等新技術(shù)正逐漸被應用于實(shí)踐中。如支付寶保險平臺開(kāi)放了寵物鼻紋識別技術(shù)，據悉，這項寵物鼻紋識別技術(shù)的識別成功率超過(guò)99%。悅?？萍纪瞥龅膶櫸镒R別技術(shù)服務(wù)方案，則是通過(guò)面部識別與鼻紋生物特征算法解決寵物個(gè)體身份識別問(wèn)題。

不過(guò)，瑞再認為，即使實(shí)現了完美的寵物個(gè)體身份識別，依然需要面對寵物保險經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現的“跑冒滴漏”風(fēng)險。寵物保險的風(fēng)險管理，應當貫穿寵物保險的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、承保、理賠和客戶(hù)服務(wù)等全流程和全生命周期。(記者 陳婷婷 實(shí)習記者 李秀梅)

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