繼借唄之后，螞蟻花唄也即將迎來(lái)大變動(dòng)。11月21日，北京商報記者收到花唄的服務(wù)升級協(xié)議，并獨家了解到花唄也即將開(kāi)啟品牌隔離。盡管目前花唄用戶(hù)仍由螞蟻消費金融、銀行、小貸、商業(yè)保理等地方金融組織以及其他金融機構共同服務(wù)，但后續花唄或很快將按照監管要求落實(shí)品牌隔離，不同機構提供的消費信貸服務(wù)予以區隔。

正在分批升級

北京商報記者在11月21日收到了花唄的服務(wù)升級協(xié)議，頁(yè)面顯示，“為持續向你提供花唄服務(wù)，本次升級需要你同意并簽署《個(gè)人征信查詢(xún)報送授權書(shū)》，同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢(xún)/報送相關(guān)信息”。

這一服務(wù)升級主要源于接入央行征信的需要。早在9月底，北京商報記者了解到，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統的工作。據螞蟻集團透露，升級后用戶(hù)獲得的具體授信額度來(lái)源，用戶(hù)的征信信息會(huì )由螞蟻消費金融或是提供授信額度的銀行等機構作為報送主體，納入征信系統。

不過(guò)，北京商報記者注意到，此次服務(wù)升級的授權書(shū)由盛京銀行提供，并提到消費信貸服務(wù)或授信合同，將由盛京銀行單獨或聯(lián)合螞蟻消費金融提供，但具體是采取助貸模式還是聯(lián)合貸，并未明確。

另外，北京商報記者對比其他用戶(hù)來(lái)看，各個(gè)花唄用戶(hù)服務(wù)提供方都不一樣，目前，除了盛京銀行、螞蟻消費金融外，還有江蘇銀行、寧波銀行等城商行，以及螞蟻小微小貸、商融保理等地方金融組織。

對于此次服務(wù)升級，11月21日，花唄回應北京商報記者，“按照《征信業(yè)管理條例》的要求，花唄這樣的數字消費信貸服務(wù)業(yè)需要接入央行征信系統。在央行征信管理部門(mén)的指導下，花唄已經(jīng)在逐步、有序接入征信系統。這一工作目前還在分批進(jìn)行中，后續會(huì )逐漸覆蓋全部用戶(hù)”。

另對不同信貸服務(wù)方，花唄進(jìn)一步稱(chēng)，目前用戶(hù)由螞蟻和銀行等金融機構共同服務(wù)。根據金融機構可以依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域、客群要求，不同用戶(hù)的服務(wù)機構可能不同。

用戶(hù)也對此次升級頗為關(guān)注，擔憂(yōu)升級服務(wù)后會(huì )影響授信額度，也擔心接入征信后會(huì )影響車(chē)貸房貸。對此，花唄表示，服務(wù)升級不會(huì )影響貸款和費率，接入征信是大勢所趨，若用戶(hù)長(cháng)期選擇拒絕或者關(guān)閉，可能會(huì )影響后續花唄的使用。

在易觀(guān)高級分析師蘇筱芮看來(lái)，螞蟻集團持續對花唄升級主要有兩方面考慮，一方面是思路與借唄整改一脈相承，可以看作響應監管號召的重要工作構成;另一方面則是各類(lèi)信用支付產(chǎn)品有序接入央行征信系統并充分保護金融消費者知情權的體現，用戶(hù)升級后，自身征信信息的查詢(xún)、報送，最終結果將體現在用戶(hù)的征信報告中。

品牌隔離在即

花唄持續升級，不難窺出其整改之意。早在螞蟻消費金融6月開(kāi)業(yè)之初，就有監管人士表態(tài)，按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開(kāi)業(yè)6個(gè)月內有序承接兩家小貸公司中符合監管規定的消費信貸業(yè)務(wù)，完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作;另自螞蟻消費金融公司開(kāi)業(yè)起一年過(guò)渡期內，兩家小貸公司實(shí)現平穩有序的退出市場(chǎng)。

按照螞蟻消金6月3日的開(kāi)業(yè)時(shí)間計算，距離“花唄”“借唄”的品牌整改大限僅有十余天。而從北京商報記者調查來(lái)看，目前花唄“完成品牌整改工作”仍有一定挑戰，此外兩家小貸公司如何實(shí)現平穩退出仍有待考證。

11月初，螞蟻借唄已啟動(dòng)品牌隔離工作，由螞蟻消費金融提供的服務(wù)會(huì )繼續顯示“借唄”品牌，銀行等金融機構獨立提供的信貸服務(wù)則會(huì )在“信用貸”頁(yè)面展示，顯著(zhù)標識出金融機構信息，與“借唄”品牌相區隔。當時(shí)就有業(yè)內關(guān)注，借唄實(shí)現品牌隔離，花唄為何遲遲未提?

“事實(shí)上，不管是花唄的體量還是資金方，其實(shí)比借唄復雜很多，這就要求這個(gè)產(chǎn)品要一項一項調整，同時(shí)要考慮很多細節問(wèn)題。這也可能是花唄目前服務(wù)方比較雜、品牌隔離會(huì )比“借唄”更慢的一個(gè)原因。”一銀行業(yè)資深人士向北京商報記者表示，花唄對接多類(lèi)金融機構，有助于增強花唄服務(wù)供給能力，但也要注意推動(dòng)多家機構的規范合作，理清各方權責義務(wù)，強化消費者適當性管理。

盡管存在難度，但品牌隔離是個(gè)硬指標。正如中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)、教授盤(pán)和林指出，按照監管要求，花唄后續將納入螞蟻消費金融，相當于是一家獨立金融機構運營(yíng)的產(chǎn)品。因此，除了升級服務(wù)接入征信外，花唄也需要進(jìn)行品牌隔離。一方面，花唄也存在資金來(lái)源透明的需求，更需要穿透底層;另一方面，在個(gè)人信息征信方面，當征信信息不全的時(shí)候可能需要向第三方金融機構進(jìn)行征信調查，而品牌隔離可以更好處理這些關(guān)聯(lián)關(guān)系。

事實(shí)確實(shí)如此。北京商報記者從花唄方面了解到，后續花唄會(huì )嚴格按照監管要求落實(shí)品牌隔離相關(guān)措施，將不同機構提供的消費信貸服務(wù)予以區隔，避免品牌混同。

而業(yè)內更為關(guān)注的是，后續螞蟻集團聯(lián)合貸將是何走向?又該如何實(shí)現小貸的平穩退出?對此花唄方面未給出進(jìn)一步回復。

在蘇筱芮看來(lái)，花唄對接多類(lèi)服務(wù)機構，是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺旗下信用支付產(chǎn)品對接眾多合作方的直接體現，盡管對于機構來(lái)說(shuō)，能夠綜合各方資源取長(cháng)補短，但從金融消費者角度，需要關(guān)注到協(xié)議中是否能夠清晰地標注出具體由哪家機構服務(wù)，強化事前的知情權，從而更好地進(jìn)行產(chǎn)品使用選擇。此前曾有部分大型平臺旗下產(chǎn)品對接多家機構或者頻繁查詢(xún)金融消費者征信，使金融消費者面臨“征信花了”的風(fēng)險。

另對聯(lián)合貸，盤(pán)和林則說(shuō)道，聯(lián)合貸由于其金融責任方缺乏透明度，很難穿透底層，此類(lèi)模式可能在未來(lái)逐漸減少甚至退出，但短期依然需要通過(guò)聯(lián)合貸的模式實(shí)現很多產(chǎn)品的過(guò)渡，未來(lái)花唄和借唄將更多以助貸和自營(yíng)的方式呈現。此外，小貸公司平穩退出，主要是讓業(yè)務(wù)現階段合規和可持續，通過(guò)和第三方金融機構合作的方式，從而實(shí)現平穩過(guò)渡。

“斷直連”挑戰

對于花唄而言，除了接入征信、品牌隔離外，“斷直連”帶來(lái)的挑戰更大。

“斷直連”指的是在之前整改方案中監管提到的：要糾正支付業(yè)務(wù)不正當競爭行為，在支付方式上給消費者更多選擇權，斷開(kāi)支付寶與花唄等其他金融產(chǎn)品的不當連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規行為。

這個(gè)要求其實(shí)央行早已多次強調，尤其是在支付業(yè)務(wù)方面，去年底以來(lái)，金融監管機構要求斷開(kāi)支付工具與其平臺上的其他金融產(chǎn)品的不當連接，使支付業(yè)務(wù)回歸本源，并表態(tài)未來(lái)還將繼續強化支付領(lǐng)域監管。

對于此類(lèi)問(wèn)題后續如何整改，花唄未對北京商報記者給出進(jìn)一步回應。在盤(pán)和林看來(lái)，后續螞蟻集團或可在支付鏈路中增加更多的支付選擇，尤其是類(lèi)似于花唄的多個(gè)產(chǎn)品，其屬性可以是金融機構電子信用卡，亦可以打通微信支付和支付寶的支付鏈路。

從去年底約談至今，監管機構留給螞蟻集團整改的時(shí)間已不多了。此前，監管機構從支付業(yè)務(wù)、信息壟斷、關(guān)聯(lián)交易、公司治理等多個(gè)方面向螞蟻集團提出整改要求，如今，從時(shí)間線(xiàn)來(lái)看，螞蟻集團或在不久之后給出明確答案。(記者 劉四紅)

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