信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險管控、資金流向將迎來(lái)統一規范管理。12月16日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，從績(jì)效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理、單一客戶(hù)信用卡總授信額度上限等多個(gè)方面向銀行提出要求。

預借現金分期還款額度

不得超5萬(wàn)

“近年來(lái)，我國銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶(hù)合法權益等行為。”銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人指出。為加快轉變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強化審慎合規經(jīng)營(yíng)，銀保監會(huì )制定了該《通知》，共八章，三十七條。

從相關(guān)內容來(lái)看，《通知》指出，銀行業(yè)金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年?？蛻?hù)確需對預借現金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)分析稱(chēng)，預借現金分期還款額度不超5萬(wàn)元的原因主要還是為了防范套現、多頭授信、過(guò)度辦卡等行為。對銀行而言會(huì )促進(jìn)銀行信用卡方向的轉型，轉向更加合規的精細化用戶(hù)運營(yíng)，同時(shí)在借助多渠道推廣時(shí)有底線(xiàn)意識，比如核心流程和風(fēng)控都要自主完成。對持卡人來(lái)講，原來(lái)很多以卡養卡套現和“薅羊毛”的行為將被堵死。

單一客戶(hù)總授信額度

合理設置上限

根據央行發(fā)布的最新數據顯示，截至今年三季度末，全國共開(kāi)立銀行卡91.83億張，環(huán)比增長(cháng)0.8%。其中，信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長(cháng)0.97%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

“由于信用卡的特性決定，并不能以中國全部人口總數作為基數來(lái)統計，因此信用卡的目標人口數量大致僅為4億至5億左右，以此來(lái)計算的話(huà)，實(shí)際上早已達到人均多卡的局面。”信用卡資深研究人士董崢表示。

銀保監會(huì )指出，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能?chē)乐斣u估客戶(hù)的資信狀況，造成過(guò)度授信等問(wèn)題，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，不合理推升客戶(hù)杠桿水平。

對此問(wèn)題，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構應當根據客戶(hù)信用狀況、收入狀況、財務(wù)狀況等合理設置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機構的所有授信額度內實(shí)施統一管理。在信用卡總授信額度內，預借現金業(yè)務(wù)授信額度不得超過(guò)非預借現金業(yè)務(wù)授信額度。銀行應當對單一客戶(hù)實(shí)施充分盡職調查，對所獲知該客戶(hù)在其他機構的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理。

“從信用卡行業(yè)來(lái)看，實(shí)際上發(fā)卡量的增速已經(jīng)見(jiàn)頂，刷卡換積分的模式早已不再有效，粗放式經(jīng)營(yíng)導致規模增長(cháng)乏力，也導致了各家為了提高發(fā)卡量出現了各種違規行為和行業(yè)亂象，這些亂象也都是以發(fā)卡量和單純追求行業(yè)利潤的行為導致的。”王蓬博進(jìn)一步指出，所以要發(fā)布新規促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展，從源頭上進(jìn)行治理。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，單純發(fā)展金融交易的單一模式早已過(guò)時(shí)，而線(xiàn)上流量紅利的逐漸消失，也讓依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺流量，追求辦卡規模的模式逐漸式微。精細化運營(yíng)不能再只是一個(gè)空話(huà)，合規運營(yíng)要擺在首位更加重視。

長(cháng)期睡眠信用卡比率

不得超20%

除了分期和額度問(wèn)題，“睡眠”信用卡的清理也是此次《通知》的重點(diǎn)。一般情況下，未注冊使用的“睡眠”信用卡在過(guò)期后會(huì )自動(dòng)進(jìn)行注銷(xiāo)，不同銀行的有效期有所差異，有效期通常為3-5年。

而當前，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規模效應和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，導致無(wú)序競爭、資源浪費等問(wèn)題。

《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶(hù)數量等作為單一或主要考核指標，長(cháng)期睡眠信用卡比率不得超過(guò)20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來(lái)銀保監會(huì )還將動(dòng)態(tài)調降長(cháng)期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

易觀(guān)高級分析師蘇筱芮指出，《通知》特別就睡眠卡相關(guān)規定進(jìn)行了升級，與此前各家銀行業(yè)機構開(kāi)展的“斷卡”行動(dòng)一脈相承。近年來(lái)，打擊犯罪的監管工作重點(diǎn)逐漸從事后懲治轉移到事中監測，前置了各項風(fēng)險防范流程。電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開(kāi)資金流，包括賬戶(hù)體系與支付，因此銀行賬戶(hù)、支付環(huán)節等逐步成為監管關(guān)注的工作重點(diǎn)，此次睡眠卡的相關(guān)規定既體現出與此前“斷卡行動(dòng)”在政策上的連續性，同時(shí)也有助于銀行及時(shí)監測和發(fā)現內部風(fēng)險，為銀行自身安全及合規工作奠定優(yōu)良根基。

據了解，《通知》規定銀行業(yè)金融機構應當在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內完成整改。銀保監會(huì )表示，還將持續督促銀行切實(shí)增強審慎合規意識，壓實(shí)風(fēng)險管控責任，規范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升精細化管理水平，努力實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展。(記者 孟凡霞 宋亦桐 李海顏)

關(guān)鍵詞： 銀保監會(huì ) 現金分期 還款額度 合理設置上限