年終將至，又到了銀行考核攬儲的時(shí)間節點(diǎn)，各路資金掮客也開(kāi)始蠢蠢欲動(dòng)，希望從中謀利。近日，北京商報記者調查發(fā)現，已有不少資金掮客活躍在線(xiàn)上、線(xiàn)下，他們用捏造的銀行客戶(hù)經(jīng)理、銀行業(yè)務(wù)辦理專(zhuān)員等多重身份四處找尋有錢(qián)“銀主”幫銀行攬儲。而這一行為不僅抬高了銀行負債端成本，更是破壞了金融市場(chǎng)關(guān)于利率的監管政策。

銀行“高價(jià)”求錢(qián)

在年末攬儲的時(shí)間節點(diǎn)，“找錢(qián)”對銀行來(lái)說(shuō)顯得越發(fā)重要，存款考核就像一場(chǎng)無(wú)法停止的馬拉松，只能上不能下。在此背景下，一條利益鏈條被不斷催化，銀行花“高價(jià)”求錢(qián)，資金掮客游走在全國各地尋找資源從中謀利。

李淵(化名)是一名入行不到一年的資金掮客，雖不屬于任何金融機構，但卻自稱(chēng)擁有銀行客戶(hù)經(jīng)理、銀行業(yè)務(wù)辦理專(zhuān)員等多重身份，他每天游走在銀行、企業(yè)、個(gè)人三方，做的就是四處找尋“有錢(qián)人”，幫銀行攬儲的生意。

“銀行理財存款、沖量”“高收益、無(wú)風(fēng)險”，每天完成例行的發(fā)帖后，李淵做的最多的就是等待。通常情況下，李淵會(huì )向“銀主”提供多種類(lèi)型的存款服務(wù)，客戶(hù)可以選擇存入的時(shí)間為1天、15天、30天，存入天數越多，返現收益越高。

“如果客戶(hù)資金緊張，我一般建議在月末存1天就可以取出返現，這種做法今年也特別流行，但要等到月底才能做，存入1天的返現利率最高可以做到2%;如果客戶(hù)資金不緊張，可以選擇更長(cháng)的存入時(shí)間，存入15天的返現利率為1.5%。以500萬(wàn)元為例，存入時(shí)間為15天，就可以拿到7.5萬(wàn)元的收益。”李淵說(shuō)道。

眾多資金掮客做的都是同樣的生意，引導“銀主”將錢(qián)借給需要短期存款的銀行，交易達成后，收取一定比例的傭金。北京商報記者以個(gè)人“銀主”身份調查后發(fā)現，當前可做業(yè)務(wù)的地區以二三線(xiàn)城市居多，主要覆蓋大連、南寧、西安等地，北京資金掮客的帖子較少。除了利用短期資金沖存款之外，資金掮客同樣可以做定存業(yè)務(wù)，大多為三年期、五年期。

以今年四季度末為例，資金掮客們向“銀主”開(kāi)出的返利價(jià)大多集中在買(mǎi)入存款總額的2%左右，那他們這些“中間人”能從中拿到多少?資金掮客所拿的提成通常由“銀主”存入的資金決定，以“銀主”存入2000萬(wàn)元為例，資金掮客的提成一般在0.2%-0.5%左右，最高可以拿到10萬(wàn)元。此外，資金掮客的提成與“銀主”存入時(shí)間長(cháng)短無(wú)關(guān)，只根據存入金額的不同一次性收取。

但此類(lèi)靠高額回報和變相增加支出增長(cháng)的存款，無(wú)疑會(huì )加劇存款競爭混亂。以一家地方性銀行為例，該行活期存款利率為0.35%，而資金掮客們開(kāi)出的利率高達2%，這樣的報價(jià)明顯違反了銀行的規定。當北京商報記者問(wèn)及為何能開(kāi)出比銀行自身高出數倍的利率時(shí)，多位資金掮客直言：“這是銀行愿意出的錢(qián)，你只管拿錢(qián)就行了。”

推高銀行負債端成本

在金融市場(chǎng)中，資金掮客這一角色一直缺乏透明度，加之其捏造的多重身份，更讓這一角色從灰色變成黑色。在資金掮客王若于(化名)看來(lái)，他們對于銀行的貢獻很大。他向北京商報記者介紹稱(chēng)，“銀行不通過(guò)我們找人怎么短期收來(lái)那么增量存款”。

而這樣的做法在銀行并不少見(jiàn)，一位銀行業(yè)人士介紹稱(chēng)，銀行的負債端主要來(lái)源于央行、同業(yè)、儲戶(hù)，中小銀行吸儲較難也是不爭的事實(shí)，但是限于政策要求，銀行不能打價(jià)格戰，所以通過(guò)和資金掮客合作變相吸儲，也相當于高價(jià)“買(mǎi)存款”。向少數儲戶(hù)返利2%的成本也在可接受范圍之內，最主要的是通過(guò)此類(lèi)變相方式可以在月末拉到存款，緩解銀行的燃眉之急。

從購入方式來(lái)看，上述銀行業(yè)人士介紹稱(chēng)，“購買(mǎi)存款產(chǎn)品都是通過(guò)銀行正規的流程，客戶(hù)買(mǎi)入后在網(wǎng)點(diǎn)通兌，隨時(shí)提取就可以。但多出來(lái)的返利銀行會(huì )向資金掮客打包，由掮客再分給客戶(hù)，這個(gè)方式依舊存在變相價(jià)格戰的問(wèn)題，也是不合規的”。

“一些中小銀行有發(fā)行比較靈活的存款產(chǎn)品，都會(huì )被誤導走資金掮客這樣的渠道。”一家股份制銀行人士指出，雖然銀行為了規避風(fēng)險會(huì )對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行調整，但調整之后，資金掮客就會(huì )轉移到別的銀行“鉆空子”繼續斂財。

在銀行業(yè)觀(guān)察人士周茂華看來(lái)，資金掮客此類(lèi)群體可能擾亂存款市場(chǎng)政策競爭秩序，不利于市場(chǎng)資源有效配置，同時(shí)，也增加了部分銀行的負債成本，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟綜合融資成本。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)強調，這是一種違規獲利行為。這種行為損害了銀行的正常商業(yè)利益，增加了銀行的獲客成本，在銀行之間構成了不正當競爭，也破壞了金融市場(chǎng)關(guān)于利率的監管政策。

斷絕不正當攬儲行為

助推高息存款、擾亂存款市場(chǎng)規律，資金掮客這些“食利者”們大打政策擦邊球，使銀行苦掮客已久，但亦難以徹底與其決絕。

對此類(lèi)現象，一位股份制銀行相關(guān)人士提到，“此類(lèi)亂象之所以目前仍難以杜絕，主要是資金掮客行為具有較強的隱蔽性，難以實(shí)時(shí)、精準監控。當前少數銀行負債壓力大及部分難達貸款門(mén)檻客戶(hù)有資金需求，讓資金掮客有市場(chǎng)空間。銀行需要壓實(shí)主體責任，完善業(yè)務(wù)流程，讓業(yè)務(wù)各環(huán)節依法合規，穩健經(jīng)營(yíng);同時(shí)，監管部門(mén)需要加快完善監管制度規范，提升監管效率，對此類(lèi)違規不當資金往來(lái)行為需要加大懲處力度，維護市場(chǎng)政策秩序”。

資深銀行業(yè)分析人士王劍輝指出，此類(lèi)資金掮客行為如果不加管理就會(huì )造成金融市場(chǎng)不穩定因素擴大，還會(huì )誘發(fā)銀行內部人員違規違法情況，帶來(lái)操作風(fēng)險，銀行應加大相關(guān)管理人員的規范和管理，制定合理的工作人員考核機制。

根據銀保監會(huì )辦公廳發(fā)布的《關(guān)于持續深入做好銀行機構“內控合規管理建設年”有關(guān)工作的通知》指出，要強化員工勞動(dòng)合同管理，嚴厲打擊參與民間借貸、非法集資、充當資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)等行為。針對重要崗位關(guān)鍵人員，要豐富監測手段建立更為嚴格的異常行為排查機制，對有章不循、違規操作的要嚴肅處理，提升從業(yè)人員風(fēng)險意識和規矩意識。也有銀行開(kāi)始行動(dòng)，將此前發(fā)售的支取靈活、客戶(hù)資金歸集便捷、收益較高的部分產(chǎn)品進(jìn)行了調整，停止新客簽約，嚴防資金掮客亂象。

“對銀行來(lái)說(shuō)，各級行都有業(yè)務(wù)的壓力，但是，任何商業(yè)行為，依法合規經(jīng)營(yíng)是獲利的前提。銀行方面應當通過(guò)技術(shù)手段、經(jīng)濟手段對此類(lèi)交易行為予以監控，嚴格禁止此類(lèi)違規行為。”王德怡說(shuō)道。(記者 宋亦桐)

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年末攬儲眾生相：大行“佛系”、中小銀行激戰

作為攬儲的關(guān)鍵期，銀行往往會(huì )在歲末年初推出各類(lèi)存款活動(dòng)，吸引儲戶(hù)前來(lái)存款，同時(shí)也為新年“開(kāi)門(mén)紅”做準備。

“目前存款產(chǎn)品利率較此前基本沒(méi)有變化，也沒(méi)有推出什么存款活動(dòng)。”一位國有大行支行員工介紹道，該行定期存款利率當前為1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.25%，按照現有趨勢，預計未來(lái)利率可能還會(huì )下調。

雖然提高產(chǎn)品利率是銀行為了攬儲采用的最有效辦法，不過(guò)，北京商報記者觀(guān)察發(fā)現，在多家大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上浮存款利率的情況并不常見(jiàn)。另一位國有大行客戶(hù)經(jīng)理也表示，該行沒(méi)有相關(guān)存款活動(dòng)推出，只有保險產(chǎn)品有活動(dòng)，利率也未發(fā)生變化，定期存款利率依舊是1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.15%。而曾一度被視為“攬儲利器”的結構性存款，該行目前也沒(méi)有相關(guān)產(chǎn)品售賣(mài)。

與大行“佛系”攬儲不同，中小銀行的熱情明顯要高漲許多。“開(kāi)門(mén)紅新客戶(hù)專(zhuān)屬定期存款，5年期4.0%，1萬(wàn)元起，保本保息，受?chē)掖婵畋ｋU制度保護，額度有限，先到先得。”在一家地方銀行網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口，擴音器不斷推介著(zhù)該行近期的存款活動(dòng)。

而在線(xiàn)上，中小銀行的營(yíng)銷(xiāo)熱情也未減退，上浮存款利率、送積分、直播抽獎等花樣百出。根據絳縣農商行微信公眾號，該行推出了上浮定期存款利率、存款兌積分、抽金條三項活動(dòng)。

周茂華表示，首先是國內監管部門(mén)強化監管維護正常存款市場(chǎng)競爭秩序，以往“花式”高息攬儲得到有效遏制;其次今年以來(lái)央行通過(guò)降準、MLF(中期借貸便利)、結構貨幣工具及公開(kāi)市場(chǎng)，確保市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，銀行整體負債壓力減輕;再次是國內引導金融機構降低實(shí)體經(jīng)濟綜合融資成本;最后是銀行經(jīng)營(yíng)思路在逐步轉變，更多在擴寬融資渠道提升客戶(hù)黏性方面下功夫。

至于中小銀行，周茂華表示，主要是部分中小銀行在客戶(hù)基礎、網(wǎng)點(diǎn)、品牌、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng )新方面能力偏弱，存款負債能力也相對較弱。此前靠檔計息、互聯(lián)網(wǎng)存款等攬儲方式被禁，地方法人銀行存款屬地化，加之部分中小銀行年底有存貸比和明年初“開(kāi)門(mén)紅”方面壓力，仍有一定“沖存款”的動(dòng)力。(記者 孟凡霞 李海顏)

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