在即將過(guò)去的2021年，支付行業(yè)的首個(gè)關(guān)鍵詞仍是“嚴監管”。12月21日，北京商報記者對年內支付罰單進(jìn)行了統計。53張支付罰單，總計被罰沒(méi)1.79億元，不管是被罰數量還是金額均較上年有減緩之勢，不過(guò)千萬(wàn)級巨額罰單仍然存在，也不乏有機構淪為罰單“?？?rdquo;。從違規內容來(lái)看，反洗錢(qián)不力仍是主因。

53張罰單罰沒(méi)1.79億元

合規已成為支付機構的生命線(xiàn)，從被罰金額和數量來(lái)看，今年較上年有所緩解。具體來(lái)看，53張罰單中，包括4張千萬(wàn)級巨額罰單，其中，國通星驛因涉及未按規定報送可疑交易報告等12項違法違規行為，被處罰款6710萬(wàn)元，這也是今年被罰的最高金額;此后，中金支付、瀚銀支付、中匯支付相繼在7月、8月、9月領(lǐng)到千萬(wàn)級罰單。

盡管今年未見(jiàn)上億級罰單金額，但百萬(wàn)級罰單相較上年有所增加。包括樂(lè )刷科技、錢(qián)寶科技、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、中付科技、開(kāi)店寶、易聯(lián)支付、北京恒信通、易寶支付、暢捷通、新生支付、銀盛支付、財付通、拉卡拉、寶付支付14家支付機構均領(lǐng)到百萬(wàn)級別監管罰單，其中，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢因反洗錢(qián)不力被罰了2次，被罰金額總計超千萬(wàn)元。

被多次處罰的不止聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，北京商報記者統計發(fā)現，今年有不少機構頻繁被央行處罰，淪為罰單“?？?rdquo;。例如嘉聯(lián)支付因反洗錢(qián)不力、違反機構管理規定等被處罰了3次;寶付支付也因反洗錢(qián)違規等問(wèn)題，僅兩日內就被罰363萬(wàn)元。

總的來(lái)看，相較去年而言，今年支付行業(yè)仍然延續著(zhù)強監管態(tài)勢。不過(guò)從金額和頻次來(lái)看，較去年有所減少。在支付行業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái)，此現象一方面是支付機構對合規問(wèn)題更加重視，紛紛成立合規部門(mén);另一方面也說(shuō)明了連續幾年的強監管，對支付行業(yè)的梳理取得了效果。

近些年來(lái)，第三方支付淪為很多網(wǎng)絡(luò )詐騙、洗錢(qián)違法行為的通道，針對支付市場(chǎng)的各種亂象，從2015年開(kāi)始，央行嚴控了支付機構的市場(chǎng)準入，出臺了備付金、分類(lèi)監管等辦法，同時(shí)加大了支付違規行為的行政處罰力度。統計顯示，近幾年針對支付違規處罰的金額持續上升，尤其是2020年大額罰單頻出，合計罰沒(méi)總金額超過(guò)了4億元。在零壹研究院院長(cháng)于百程看來(lái)，2021年罰沒(méi)情況比2020年有所緩解，主要是隨著(zhù)近些年監管力度不斷加強，支付領(lǐng)域整體合規程度有所提升。

反洗錢(qián)違規仍是重災區

雖然今年罰單數量和金額均較2020年有所緩解，但類(lèi)似的是，今年反洗錢(qián)違規仍是罰單重災區。

北京商報記者注意到，53張罰單中，至少有36張是涉及反洗錢(qián)不力被罰，其中有3張是千萬(wàn)級巨額罰單;另外，罰單中雙罰制比例也越來(lái)越高，有近半數罰單都處罰了公司相關(guān)責任人，處罰力度也在不斷加強。

梳理反洗錢(qián)罰單中最常見(jiàn)的違規事由，北京商報記者發(fā)現，未按規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)，未按規定報送可疑交易報告，為身份不明的客戶(hù)提供服務(wù)或交易，未按規定履行客戶(hù)身份資料及交易保存義務(wù)等環(huán)節，仍是支付機構最容易出現的反洗錢(qián)問(wèn)題。

王蓬博告訴北京商報記者，支付行業(yè)是碰錢(qián)的行業(yè)，信息流和資金流持續存在于展業(yè)過(guò)程之中，根據kyc(充分了解你的客戶(hù))原則，機構需要對客戶(hù)進(jìn)行盡職調查和身份識別等管理，包括身份識別、交易真實(shí)性審核、交易監測、反洗錢(qián)制度建立等方面都容易碰觸反洗錢(qián)紅線(xiàn)。

“機構頻繁因為反洗錢(qián)不力領(lǐng)巨額罰單，有兩方面原因，主觀(guān)上可能會(huì )受到業(yè)務(wù)開(kāi)展的影響，在盈利壓力較大的背景下涉嫌違規;而客觀(guān)上收單機構也會(huì )受到服務(wù)商戶(hù)過(guò)多的影響，存在無(wú)法在第一時(shí)間通過(guò)服務(wù)商對商戶(hù)進(jìn)行有效管理的可能性。”王蓬博補充道。

“反洗錢(qián)一旦被查出來(lái)肯定是要被重罰的。”這也成為支付行業(yè)的共識。正如一支付從業(yè)人士說(shuō)道，其從業(yè)公司近幾年已將反洗錢(qián)問(wèn)題列為合規首要重點(diǎn)，但由于涉及商戶(hù)量廣、交易量多，很多客戶(hù)身份識別、大額交易報告等，仍是公司反洗錢(qián)工作中的攻堅難點(diǎn)。

對此，王蓬博建議，支付機構確實(shí)要從主觀(guān)上加強合規意識，認識到合規是業(yè)務(wù)存在的基礎，強化反洗錢(qián)的機制建立，包括多外包服務(wù)商的管理，可以通過(guò)更多技術(shù)手段，強化對商戶(hù)的管理和交易過(guò)程的風(fēng)險識別。

C端硝煙再起

在業(yè)內看來(lái)，經(jīng)過(guò)連續性的強監管措施后，支付行業(yè)的整體合規程度有所提升，預計在產(chǎn)品和解決方案等方面，支付機構將進(jìn)一步持續深耕研發(fā)創(chuàng )新，并針對市場(chǎng)需求打造差異化服務(wù)手段。

易觀(guān)高級分析師蘇筱芮表示，作為存量資源，未來(lái)支付牌照的縮減或成為一種趨勢，預計2022年支付行業(yè)將出現兩個(gè)比較重要的變化，一是更多支付機構將加入到數字人民幣的生態(tài)建設中去，圍繞數字人民幣的功能及推廣需求展開(kāi)一系列布局;二是伴隨著(zhù)“互聯(lián)互通”進(jìn)程的加速，金融消費者選擇支付工具的自由程度將有所增強，原本已經(jīng)穩固的C端支付或硝煙再起，巨頭之間或為爭奪C端用戶(hù)再次加大營(yíng)銷(xiāo)力度。

“支付領(lǐng)域加強市場(chǎng)準入和管理趨勢不改。”于百程認為，未來(lái)看，基于支付的商業(yè)價(jià)值、數據價(jià)值和用戶(hù)價(jià)值，支付牌照一方面將逐漸成為生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)巨頭的標配;另一方面，監管趨嚴以及對違規的處罰力度加大，部分中小支付機構生存空間受到擠壓，部分支付牌照價(jià)值下降。因此，支付業(yè)務(wù)的未來(lái)，一方面將與場(chǎng)景不斷結合，與生態(tài)形成協(xié)同，另一方面是從支付拓展到細分服務(wù)，比如商戶(hù)數字化綜合服務(wù)等。

王蓬博則說(shuō)道，“機構主要還是要明確發(fā)展方向，如何在合規的基礎上獲取利潤最為重要，要找到能夠長(cháng)期獲利的盈利模式”。(記者 劉四紅)

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