來(lái)自官方的正規婚育類(lèi)消費貸有望推出。12月23日，吉林省印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長(cháng)期均衡發(fā)展實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》)，支持銀行為結婚夫妻最高提供20萬(wàn)元婚育消費貸款，并按生育數量，給予不同程度降息優(yōu)惠。此前，婚育類(lèi)消費貸因淪為部分銀行的宣傳噱頭而飽受爭議，在分析人士看來(lái)，與部分銀行“博眼球”的營(yíng)銷(xiāo)之舉有本質(zhì)區別，該《方案》明確提出降息優(yōu)惠，具有一定的普惠性質(zhì)，也能夠打消此前部分銀行借機獲取超額利潤的念頭，從而更好地服務(wù)相關(guān)群體。

吉林省“官宣”支持

吉林省鼓勵銀行提供婚育信貸支持。根據吉林省委、省政府12月23日發(fā)布的《方案》，該省落實(shí)三孩生育政策，加快完善政策支撐，支持銀行機構為符合相關(guān)條件的注冊結婚登記夫妻最高提供20萬(wàn)元婚育消費貸款，并按生育一孩、二孩、三孩分別給予不同程度降息優(yōu)惠。

婚育類(lèi)消費貸款本質(zhì)仍是消費貸，屬于信用貸的一種，貸款主要用于夫妻婚育生活所需的日常消費開(kāi)支?；橛?lèi)消費貸款并非新鮮事物，此前亦有銀行推出過(guò)類(lèi)似產(chǎn)品，不過(guò)在政策層面的提倡還較為罕見(jiàn)。

《方案》發(fā)布后也引發(fā)了討論。對此，分析人士表示，“結婚生子在特定的階段，確實(shí)需要進(jìn)行比較高的消費，除了財政和社會(huì )福利等支持之外，用消費信貸等市場(chǎng)化方式作為補充具有可行性”。零壹研究院院長(cháng)于百程認為，在當下為了人口長(cháng)期均衡發(fā)展、國家鼓勵生育的背景下，吉林省鼓勵銀行對于婚育消費、生育等給予信貸支持和降息優(yōu)惠，符合社會(huì )發(fā)展的方向，體現了金融服務(wù)的價(jià)值，輿論應給予正確的認識和引導。

為促進(jìn)人口長(cháng)期均衡發(fā)展，北京商報記者注意到，除信貸支持外，《方案》還明確對生育二孩、三孩家庭實(shí)施生育獎勵補助政策，同時(shí)，生育二孩、三孩的夫妻創(chuàng )辦小微企業(yè)將減免部分增值稅、企業(yè)所得稅。在產(chǎn)假方面，也相應延長(cháng)生育女職工產(chǎn)假、男方護理假，并選擇在部分地區、單位試點(diǎn)父母育兒假。

在易觀(guān)高級分析師蘇筱芮看來(lái)，此次吉林省印發(fā)的《方案》是將銀行提供的婚育信貸支持作為了落實(shí)生育政策支持的一部分，與部分銀行機構“博眼球”的營(yíng)銷(xiāo)之舉具有本質(zhì)區別，且《方案》明確提出降息優(yōu)惠，具有一定的普惠性質(zhì)，也能夠打消此前部分銀行機構借機獲取超額利潤的念頭，從而更好地服務(wù)于相關(guān)群體。

不過(guò)，光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認為，婚育類(lèi)消費貸對三孩給予一定利息優(yōu)惠有一定助力，但影響婚育夫婦生三孩的因素很多，預計小額消費貸利息優(yōu)惠影響比較有限。

確保設計初衷

婚育類(lèi)消費貸曾因淪為部分銀行的宣傳噱頭而飽受爭議。此前，某國有銀行江西省分行就因在“三孩”政策剛頒布不久傳出將上線(xiàn)“生育消費貸”的消息。

在引發(fā)市場(chǎng)熱議后，該行回應稱(chēng)，“生育消費貸”有關(guān)信息為內部評估信息，目前尚處在方案評議階段，就目前評估看，現有消費貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應需求，暫無(wú)此類(lèi)產(chǎn)品推出計劃。

“消費貸是基于場(chǎng)景存在的”，蘇筱芮表示，銀行可以借助社會(huì )熱點(diǎn)開(kāi)展產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，但不能違反社會(huì )公序良俗。

今年10月，銀保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場(chǎng)有序流通保障經(jīng)濟平穩運行有關(guān)事項的通知》中提到，要積極推動(dòng)消費信貸規范健康發(fā)展。不得提供顯著(zhù)高于市場(chǎng)利率的消費信貸產(chǎn)品，不得開(kāi)發(fā)違反公序良俗、助長(cháng)社會(huì )陋習和不良風(fēng)氣的消費信貸產(chǎn)品。

在兼顧公序良俗的同時(shí)，如何讓婚育類(lèi)消費貸回歸產(chǎn)品設計初衷，發(fā)揮應有效果也成為關(guān)鍵所在。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，婚育消費類(lèi)貸款最大的問(wèn)題在于如何防止該類(lèi)貸款挪作他用，如何加強貸款審查監督，確保貸后資金可追溯，需要進(jìn)一步探索、研究。

“這類(lèi)消費貸資金使用跟蹤難度大，需要避免資金違規流入樓市、股市等。”周茂華也認為，要讓婚育類(lèi)消費貸回歸產(chǎn)品設計初衷，在風(fēng)險可控前提下，切實(shí)滿(mǎn)足消費者多元化、個(gè)性化需求，這就需要銀行加強產(chǎn)品銷(xiāo)售前、中、后管理，同時(shí)，強化監管職能，對違法違規行為形成有力震懾。(記者 孟凡霞 李海顏)

關(guān)鍵詞： 吉林省 實(shí)施方案 婚育消費貸 降息優(yōu)惠