有流量，做金融，近年來(lái)幾乎已成慣例，而擁有海量客戶(hù)的通信運營(yíng)商在金融領(lǐng)域的布局上同樣緊鑼密鼓。12月29日，北京商報記者獨家獲悉，中國移動(dòng)目前正在計劃布局消費金融牌照。

自2010年進(jìn)軍金融行業(yè)以來(lái)，中國移動(dòng)以支付業(yè)務(wù)開(kāi)局，逐漸通過(guò)業(yè)務(wù)整合、升級等方式在2018年底推出中移動(dòng)金融科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中移金科”)，全面承載其金融業(yè)務(wù)。釋放了全面發(fā)力金融業(yè)務(wù)的信號后，中國移動(dòng)金融業(yè)務(wù)仍在牌照、用戶(hù)體驗方面面臨挑戰。而在業(yè)內人士看來(lái)，消費金融牌照的獲取是中國移動(dòng)金融業(yè)務(wù)由導流轉向自營(yíng)的關(guān)鍵一步。

謀劃消金牌照

消費金融行業(yè)有望再度迎來(lái)大玩家。12月29日，北京商報記者從知情人士處獲悉，中國移動(dòng)正在謀求消費金融牌照，擬在自營(yíng)金融業(yè)務(wù)方面作出新規劃，但具體進(jìn)度仍需根據集團戰略安排進(jìn)行。

如果這一牌照布局計劃能夠順利成行，消費金融牌照將成為繼第三方支付牌照、保險經(jīng)紀牌照后，中國移動(dòng)獲得的第三張金融業(yè)務(wù)牌照，也能成為中國移動(dòng)金融業(yè)務(wù)布局的有力補充。

作為移動(dòng)運營(yíng)商領(lǐng)域的頭部企業(yè)，中國移動(dòng)在金融業(yè)務(wù)的布局上一直被認為是“佛系”操作。直至2018年12月，中移金科在整合了中國移動(dòng)旗下支付、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)后正式成立，“通信+消費+金融”綜合服務(wù)商的定位下，中國移動(dòng)的金融野心也逐漸展露。

12月29日，北京商報記者在中移金科核心產(chǎn)品“和包”App中注意到，“和包”App當前為用戶(hù)提供支付、消費金融、信用貸款、理財等多項服務(wù)。但受制于金融牌照，在消費金融、信用貸款等方面，仍然采用的是與金融機構合作的導流模式。

以“和包”App中提供的“號碼借”業(yè)務(wù)為例，依托于銀行、消費金融等持牌金融機構放款的借款服務(wù)，用戶(hù)可憑借中國移動(dòng)手機號進(jìn)行初步授信，但具體額度和利率要經(jīng)金融機構審核后方可確定。當前，在“和包”App中，還推出了在“號碼借”查授信額度送話(huà)費、邀請新用戶(hù)使用“號碼借”送和包券等宣傳活動(dòng)。

在號碼借申請頁(yè)面，“和包”App中還展示了部分“精選貸款”產(chǎn)品，由新網(wǎng)銀行、平安銀行、興業(yè)消費金融等機構提供服務(wù)，貸款額度在1000元至20萬(wàn)元不等，貸款利率也各有不同。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)、教授盤(pán)和林指出，中國移動(dòng)業(yè)務(wù)外延豐富，通過(guò)支付拓展業(yè)務(wù)范圍、以導流實(shí)現流量變現，審慎開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)是合理做法。

“布局支付、保險等牌照，貸款服務(wù)主要依靠導流，這一業(yè)務(wù)格局在巨頭的金融業(yè)務(wù)布局中較為普遍。”易觀(guān)高級分析師蘇筱芮向北京商報記者解釋道。

蘇筱芮表示，在貸款服務(wù)方面，導流通常是流量機構與金融機構業(yè)務(wù)拓展的合作形式之一。首先是在于缺少牌照，流量機構可以通過(guò)這一方式實(shí)現變現，其次則是金融業(yè)務(wù)本身具備一定敏感性，頭部機構展業(yè)更為審慎。中國移動(dòng)在金融領(lǐng)域有所積累后，布局消費金融牌照，不僅能夠彌補自身牌照缺口，也能助力中國移動(dòng)拓展其他業(yè)務(wù)。

場(chǎng)景優(yōu)勢與難點(diǎn)并存

消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)場(chǎng)景。對于擁有海量用戶(hù)和線(xiàn)下門(mén)店的運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，發(fā)展消費金融也具備得天獨厚的優(yōu)勢。其中最熱門(mén)的場(chǎng)景，莫過(guò)于終端信用購，即手機等電子終端的分期業(yè)務(wù)。

根據中移金科披露的信息，終端信用購是“和包”平臺金融生態(tài)的基礎，目前“和包信用購”已發(fā)展成為全國最大的終端分期消費平臺，服務(wù)用戶(hù)達到2400萬(wàn)。除服務(wù)個(gè)人用戶(hù)外，“和包”還向中小微企業(yè)提供5G網(wǎng)絡(luò )及硬件設備的“先享后付”服務(wù)。

“和包”App所提供的終端分期業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是用戶(hù)在日常生活中接觸到的合約機分期。用戶(hù)通過(guò)選擇不同檔位的話(huà)費套餐，享受的優(yōu)惠金額，最終實(shí)現優(yōu)惠購機甚至是0元購機。

以中國移動(dòng)App中展示的信用購機信息為例，用戶(hù)選擇128元至598元不等的5G資費套餐，連續使用滿(mǎn)24個(gè)月，可以在購買(mǎi)手機時(shí)享受800元至3780元的優(yōu)惠。但優(yōu)惠額度并非一次性發(fā)放，而是需要凍結一定比例的余額寶金額，再在24個(gè)月內進(jìn)行逐步返還。

龐大的用戶(hù)數據和市場(chǎng)背后，是中國移動(dòng)的存量用戶(hù)和與主營(yíng)業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的消費場(chǎng)景。但這一分期場(chǎng)景同樣存在難點(diǎn)。在“和包”App中，對于“信用購”業(yè)務(wù)也有介紹，用戶(hù)可以通過(guò)“先授信”和“免授信”兩種方式辦理分期業(yè)務(wù)，但背后繞不開(kāi)的仍是金融機構審批、預授權凍結資金等運營(yíng)邏輯。

需要注意的是，由于普通用戶(hù)對于金融貸款知識了解較少，時(shí)常出現用戶(hù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)后發(fā)現自己“被貸款”，進(jìn)一步引發(fā)投訴糾紛。這一問(wèn)題在運營(yíng)商的金融業(yè)務(wù)中普遍存在。

此外，北京商報記者了解到，“和包”App還有“信用付”業(yè)務(wù)，正在面向用戶(hù)逐步進(jìn)行試點(diǎn)開(kāi)放中。用戶(hù)獲得“信用付”額度后，在繳話(huà)費、信用購機等場(chǎng)景進(jìn)行使用。當前在“和包”App“信用付”推薦專(zhuān)區中，僅有繳話(huà)費這一項可供使用。

在盤(pán)和林看來(lái)，作為運營(yíng)商，中國移動(dòng)在用戶(hù)基礎、數據以及線(xiàn)下場(chǎng)景中具備天然優(yōu)勢，能夠通過(guò)金融服務(wù)擴展企業(yè)業(yè)務(wù)邊界。但對于運營(yíng)商在日常服務(wù)中嵌入金融業(yè)務(wù)的模式，用戶(hù)普遍接受度不佳，甚至可能進(jìn)一步影響公司口碑，導致主業(yè)客戶(hù)流失。中國移動(dòng)想要持續拓展金融業(yè)務(wù)，也要加強業(yè)務(wù)管理、提高用戶(hù)體驗。

仍將面臨多方考驗

對于布局消費金融牌照消息是否屬實(shí)以及具體進(jìn)展，還有后續業(yè)務(wù)規劃等問(wèn)題，北京商報記者也向中移金科方面進(jìn)行了求證與了解。

對此，中移金科方面回應稱(chēng)，中移金科相關(guān)業(yè)務(wù)布局與國家政策導向、監管趨勢以及中國移動(dòng)集團整體的戰略布局密切相關(guān)，未來(lái)將在滿(mǎn)足各方要求的前提下，充分布局相關(guān)的金融、類(lèi)金融牌照，盡量做大、做強金融科技，完善中國移動(dòng)的金融版圖。

而在談及如何解決終端分期這一場(chǎng)景中存在的問(wèn)題時(shí)，中移金科指出，公司在業(yè)務(wù)辦理流程中，設置了活體識別、用戶(hù)貸款告知書(shū)以及用戶(hù)持告知書(shū)、終端商品拍照上傳環(huán)節以及短信告知提示等，提醒客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理情況。同時(shí)還上線(xiàn)了門(mén)店監控體系和渠道門(mén)店評級體系，引入門(mén)店黑白名單獎懲機制規范辦理信用購業(yè)務(wù)。

另一方面，從中移金科的金融布局來(lái)看，“和包”囊括了支付、消金、保險、電商、超級SIM、征信等六大業(yè)務(wù)板塊?；谶\營(yíng)商定位，中國移動(dòng)的支付業(yè)務(wù)選擇以垂直場(chǎng)景為切入口，在大量結算場(chǎng)景中達到降本增效的目的。而中國移動(dòng)用戶(hù)使用中國移動(dòng)號碼的年限、通信信用行為等，也為中國移動(dòng)的其他金融業(yè)務(wù)積累了資源與數據。

蘇筱芮指出，易觀(guān)千帆數據顯示，中國移動(dòng)App在11月的月度活躍用戶(hù)數為6621.49萬(wàn)人，用戶(hù)結構較好，但用戶(hù)黏性有待增強。從主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看，話(huà)費充值作為具有小額、高頻特征屬性的業(yè)務(wù)，很難與消費金融、貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行結合，如何發(fā)揮自身所長(cháng)并與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有機融合，成為橫亙在其面前的挑戰之一。

“中國移動(dòng)在主營(yíng)業(yè)務(wù)的支撐下，能夠為金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng )造更多可能性。”蘇筱芮分析稱(chēng)，但相較其他同類(lèi)型機構起步晚、布局少，也為中國移動(dòng)發(fā)力金融業(yè)務(wù)增添了難度。中國移動(dòng)想要進(jìn)一步擴大業(yè)務(wù)，首先需要完善金融牌照。相較于其金融布局中的征信業(yè)務(wù)牌照，消費金融牌照獲取難度較小。

不過(guò)，蘇筱芮同樣強調，獲取牌照后的問(wèn)題同樣不容小覷，當前消費金融行業(yè)參與者眾多，兩極分化格局明顯，獲客能力、場(chǎng)景建設、合規管理等因素都將影響到業(yè)務(wù)發(fā)展結果。中國移動(dòng)入局后，也將面臨多方考驗。(記者 岳品瑜 廖蒙)

關(guān)鍵詞： 中國移動(dòng) 消費金融牌照 場(chǎng)景優(yōu)勢 金融領(lǐng)域 支付業(yè)務(wù)