為了“美美美”通過(guò)第三方平臺向銀行貸款整形，殊不知，在還清分期貸款數年后，征信竟然莫名其妙出現了“污點(diǎn)”，還背了一筆新貸款。近段時(shí)間以來(lái)，有多名消費者在黑貓投訴平臺發(fā)布投訴稱(chēng)，通過(guò)即分期平臺辦理了醫美分期貸款，放款方為廣東南粵銀行，在還清貸款數年后，卻發(fā)現征信報告出現了逾期記錄，更有甚者還背上了新的欠款。北京商報記者調查發(fā)現，從時(shí)間線(xiàn)來(lái)看，該現象大多發(fā)生在2018年，時(shí)隔許久為何仍未得到有效解決?消費者征信“污點(diǎn)”究竟由誰(shuí)來(lái)負責?

還清“美容貸”征信驚現逾期

“不久之前我查詢(xún)征信報告時(shí)發(fā)現，自己在廣東南粵銀行出現了一筆逾期記錄，一晚上也沒(méi)睡好覺(jué)，第二天去領(lǐng)結婚證也沒(méi)有心情。”張敏(化名)向北京商報記者說(shuō)道。

張敏怎么也沒(méi)有想到，多年前已經(jīng)還清的一筆分期貸款竟讓自己的征信出現了“污點(diǎn)”。2017年4月張敏通過(guò)醫美醫院在即分期平臺上申請了一筆貸款，總共分12期還完，在2018年4月還清最后一筆尾款后，她便不再關(guān)注這筆貸款。殊不知，在不久前查詢(xún)征信報告時(shí)才發(fā)現自己多了一筆逾期記錄。根據張敏提供的結清證明，其當時(shí)的還款明細顯示12期都為“已還”，賬單詳情也顯示為“已結清”。

北京商報記者注意到，和張敏一樣，多位申請過(guò)“醫美貸”的消費者都出現了同樣的情況，從時(shí)間線(xiàn)來(lái)看，該現象發(fā)生的時(shí)間大多在2018年，除了在還清貸款后出現逾期記錄外，也有消費者出現了新增欠款的情況。

“我在2017年通過(guò)與美容機構合作的即分期平臺辦理了按揭貸款，還款的時(shí)候沒(méi)有任何逾期，在還清整形貸款兩年多之后，卻被廣東南粵銀行催債說(shuō)至今仍有欠款未還。我在即分期應用程序上的還款記錄顯示，未還賬單為0，結清賬單也顯示為已結清，銀行為什么還說(shuō)我逾期。”另一位消費者李月(化名)向北京商報記者說(shuō)道。

上述消費者均是通過(guò)醫美醫院在即科金融信息服務(wù)(上海)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“即科金融”)旗下的即分期平臺辦理了醫美分期貸款，放款資金方為廣東南粵銀行。北京商報記者了解到，即科金融于2015年12月與廣東南粵銀行達成合作，合作模式就是助貸。

即科金融相關(guān)負責人介紹稱(chēng)，“我司通過(guò)場(chǎng)景和技術(shù)幫助廣東南粵銀行推薦客戶(hù)，僅提供技術(shù)和服務(wù)?？蛻?hù)申請入口和還款入口都是通過(guò)我司APP。借款客戶(hù)每月通過(guò)這個(gè)專(zhuān)門(mén)的還款入口，和第三方支付公司進(jìn)行還款，還款款項直接支付給廣東南粵銀行，不會(huì )進(jìn)入即科金融賬戶(hù)。”

消費者征信“污點(diǎn)”誰(shuí)來(lái)負責?

在“美容貸”這筆分期借款中，究竟哪個(gè)環(huán)節出現了問(wèn)題導致消費者征信出現“污點(diǎn)”?一位消費者發(fā)布投訴帖稱(chēng)，曾致電廣東南粵銀行，對方回復說(shuō)，即分期沒(méi)有及時(shí)把錢(qián)給到該行，導致征信出現了逾期記錄;而致電即分期客服電話(huà)，對方則表示，客戶(hù)在即分期賬單早已結清，是廣東南粵銀行內部出現了問(wèn)題導致逾期。

上述即科金融相關(guān)負責人回應稱(chēng)，“2017年9月，廣東南粵銀行因其他平臺出現問(wèn)題，在無(wú)任何提前通知的情況下，突然停止合作。合作終止后，該行并不切換還款通道，也不付即分期服務(wù)費，繼續使用即科金融的服務(wù)。我司和廣東南粵銀行合作，累計助貸數十億，廣東南粵銀行已完全回款，但現在仍拖欠我司服務(wù)費?？蛻?hù)逾期和上報征信，是廣東南粵銀行上報征信中心，調整更正也僅能由其操作申請。”

有多位消費者在采訪(fǎng)過(guò)程中也透露稱(chēng)，在出現逾期后，已先后向廣東南粵銀行溝通刪除逾期記錄事宜，并按照該行的要求提供資料截圖以及銀行流水，但時(shí)至今日，均未得到回復。“當時(shí)和廣東南粵銀行人員溝通，他們回應稱(chēng)，如果想讓征信上的逾期記錄消除，就要重新再還一次錢(qián)，會(huì )提供一個(gè)銀行方面的對公賬戶(hù)。當時(shí)結清的金額為1.2萬(wàn)元，現在逾期的金額已經(jīng)超過(guò)1.7萬(wàn)元。銀行和即分期解除合作關(guān)系的事情我壓根就不知道，沒(méi)有人通知我。”李月稱(chēng)。

針對消費者投訴的相關(guān)問(wèn)題以及事件處理最新進(jìn)展，北京商報記者向廣東南粵銀行致電并發(fā)送采訪(fǎng)提綱，截至發(fā)稿尚未收到回復。即科金融相關(guān)負責人表示，“如果廣東南粵銀行一直未答復，我司告知客戶(hù)可協(xié)助提供法律援助，安排專(zhuān)人與客戶(hù)對接，協(xié)助客戶(hù)準備起訴材料，后續調整進(jìn)度也將及時(shí)更新反饋給客戶(hù)。”

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)指出，銀行作為電子交易系統的開(kāi)發(fā)、設計、維護者，有義務(wù)對各項軟硬件設施及時(shí)更新升級，最大限度地防范資金交易安全漏洞，防止出現數據錯誤。從現有資料來(lái)看，因銀行與助貸機構之間停止合作，導致客戶(hù)無(wú)法使用原有還款入口進(jìn)行還款，從而產(chǎn)生了逾期記錄?？梢?jiàn)，導致客戶(hù)不能及時(shí)還款的原因在于銀行單方面變更了還款途徑或通道，而銀行方面沒(méi)有就上述數據接口對接問(wèn)題及時(shí)作出系統更新，過(guò)錯在銀行方面。

王德怡進(jìn)一步強調稱(chēng)，鑒于上述后果可能影響一批客戶(hù)的征信，靠客戶(hù)單方面找各個(gè)部門(mén)協(xié)調解決，成本太高。銀行應當就該次事件成立調查組，查清事實(shí)，及時(shí)給出技術(shù)方案。銀行方面應當采取有效措施糾正錯誤，為客戶(hù)消除影響;若給客戶(hù)造成經(jīng)濟損失的，還應當依法賠償。

健全管理制度、完善內控治理體系

醫美領(lǐng)域曾作為銀行消費貸的一大創(chuàng )新場(chǎng)景，精準觸碰到了部分人群的“容貌”焦慮。不過(guò)，對銀行來(lái)說(shuō)，創(chuàng )新場(chǎng)景固然重要，但保護消費者權益更是重中之重。

零壹智庫分析師李薇在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，出于自身流量有限的考量，中小銀行會(huì )采取與消費場(chǎng)景平臺合作的方式，開(kāi)展消費貸業(yè)務(wù)。但不容忽視的是，對于合作平臺的資質(zhì)、合規性與貸款期限費率公示等方面，商業(yè)銀行會(huì )存在一定漏洞，這也是2021年初監管部門(mén)收緊助貸業(yè)務(wù)的主因之一。

李薇進(jìn)一步指出，今后，銀行與外部流量平臺合作時(shí)，若發(fā)現平臺方存在著(zhù)大量發(fā)布微整形、貸款廣告的情形，應及時(shí)停止合作，降低風(fēng)險發(fā)生概率，并且要求平臺方在明顯位置告知用戶(hù)，貸款逾期將上征信記錄，提升消費者的征信保護意識，銀行也需要定期宣傳征信知識，加強消費者教育。

而在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái)，銀行在創(chuàng )新消費貸的過(guò)程中，需要在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控之間找到一個(gè)比較好的平衡。比如，健全管理制度并且完善內部治理，加強整體的風(fēng)險處置能力，特別是對于近年來(lái)飛速發(fā)展的線(xiàn)上業(yè)務(wù)，一定要完善線(xiàn)上系統、提升抗風(fēng)險能力。(記者 宋亦桐)

關(guān)鍵詞： 還清貸款 消費者征信 醫美分期貸款 逾期記錄