2021年，保險業(yè)嚴監管震懾力度加大，罰單數量、罰單金額繼續“攀升”。2022年1月3日，北京商報記者梳理罰單發(fā)現，2021年保險罰單數目與罰金數額“再創(chuàng )新高”，其中10家保險機構罰款超百萬(wàn)，且多為財險公司;保險中介機構屢現頂格處罰;編制、提供虛假資料的“舊疾”占據罰因“榜首”仍未動(dòng)搖...

業(yè)內人士表示，近年來(lái)，我國保險監管呈現出了明顯的嚴監管態(tài)勢，而對相關(guān)主體開(kāi)出保險罰單是保險監管的重要手段。保險機構只有合規經(jīng)營(yíng)才能使自身持續、健康發(fā)展，讓各利益相關(guān)方從其發(fā)展中長(cháng)久獲利。

罰金達2.9億元，百萬(wàn)罰單“月均一次”

據北京商報記者不完全統計，2021年銀保監系統保險業(yè)共開(kāi)出的罰單數量約2000張，同比增長(cháng)22.5%，有1276家次保險機構被罰。罰金數額2.9億元，同比增長(cháng)26.67%。據北京商報記者此前統計，2019年、2020年罰單金額分別為1.7億元、2.2億元。從處罰對象來(lái)看，2021年保險機構被罰款2.34億元，高管被罰款5578.55萬(wàn)元。

具體來(lái)看，財險業(yè)領(lǐng)到654張罰單，占據大頭，為總罰單數量的五成。壽險業(yè)吃下377張罰單，占總罰單數量的三成。保險中介有227張罰單，占比近兩成。

首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中表示，2021年保險罰單數目與金額雙升，一方面是近年來(lái)保險業(yè)“嚴監管”的結果;另一方面也是因為保險業(yè)步入調整期，市場(chǎng)競爭更加激烈，市場(chǎng)主體違規行為有所增加?？傊?，由近年來(lái)保險罰單與罰款金額持續上升可以看出保險業(yè)嚴監管還將繼續。

監管震懾下，也催生了年度最高金額罰單的“誕生”。時(shí)隔1年，華安財險又收到金額最大罰單。2021年12月13日，華安財險廣西分公司因財務(wù)數據不真實(shí)合計被罰255萬(wàn)元，其中，三位相關(guān)責任人合計被罰30萬(wàn)元。

此外，透過(guò)全年罰單來(lái)看，違規成本越來(lái)越高，超過(guò)百萬(wàn)罰金的罰單頻現。銀保監系統開(kāi)出10張罰金百萬(wàn)元以上的罰單，大多數是財險公司。且被罰原因多種多樣，除了財務(wù)數據不真實(shí)外，還包括虛假下調車(chē)險、農險未決賠案估損金額;保險資金違規用于繳納項目競拍保證金等。

未決賠款準備金是財險業(yè)務(wù)準備金中的一種，在會(huì )計核算時(shí)應當屬于保險公司的經(jīng)營(yíng)成本。對此，李文中表示，下調車(chē)險、農險業(yè)務(wù)未決賠款準備金將會(huì )虛增保險公司的營(yíng)業(yè)利潤，使財務(wù)數據失真，也隱藏了財務(wù)風(fēng)險。

對于百萬(wàn)罰單多集中于財險公司，李文中表示：“一方面說(shuō)明財險公司違規行為的性質(zhì)更為嚴重。一方面說(shuō)明財險市場(chǎng)的競爭更為激烈，發(fā)展面臨的壓力更大。”

保險中介機構頻現頂格處罰

除了大額罰單以外，監管部門(mén)不斷下發(fā)限業(yè)停業(yè)的頂格處罰，北京商報記者梳理發(fā)現，2021年，有近40家保險機構分別被停止接受新業(yè)務(wù)、高管被撤職。

保險中介機構雖然罰金數量不及壽險業(yè)、財險業(yè)，但頂格處罰多集中于保險中介機構。北京商報記者梳理發(fā)現，有18家保險中介受頂格處罰。撤職、禁業(yè)、停新猶如利劍，高懸在保險中介機構頭頂。

這也導致保險中介機構一旦“誤入歧途”，將面臨嚴肅的懲罰。比如遠景保險銷(xiāo)售有限公司、山東誠諾保險代理有限公司等5家保險中介被停止新業(yè)務(wù)一年;湖北安行天下汽車(chē)保險銷(xiāo)售有限公司因通過(guò)欺騙手段取得行政許可，相關(guān)責任人三年內被禁止進(jìn)入保險業(yè);美聯(lián)盛航保險代理有限公司安徽分公司等11家的相關(guān)責任人員被撤銷(xiāo)任職資格。

保險中介為何有較多罰單為頂格處罰?對此，李文中表示，我國保險市場(chǎng)中保險中介機構眾多，很多是中小機構。首先，在當前的外部環(huán)境下，一些競爭力較弱的中介機構往往需要用不正當手段參與競爭。其次，一些中小保險中介機構的內控和合規管理制度不健全也使他們容易出現嚴重違規行為。

保險中介機構遇嚴監管的背后，是去年以來(lái)保險中介機構面臨“清退”潮，通過(guò)罰單來(lái)看，2021年9月10日，黑龍江一諾保險代理有限公司、大美州保險經(jīng)紀有限公司黑龍江分公司相繼收到因虛開(kāi)增值稅發(fā)票為保險公司套取費用的罰單。致使黑龍江一諾保險代理有限公司等三家保險中介被吊銷(xiāo)保險代理許可證或保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。

銀保監會(huì )相關(guān)負責人彼時(shí)表示，保險中介中的中小兼業(yè)機構在保險代理業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理和從業(yè)人員管理上往往不如專(zhuān)業(yè)機構規范，更需加強監管。

2021年以來(lái)，黑龍江等銀保監局針對保險中介市場(chǎng)“虛”“亂”突出問(wèn)題，開(kāi)展清虛治亂工作。在李文中看來(lái)，當前我國對保險中介機構的嚴監管一直在持續，而且未來(lái)相當一段時(shí)間還會(huì )仍然如此。

“頑疾”未消，非保險業(yè)公司“亂入”不斷

從處罰原因來(lái)看，編制、提供虛假的資料罰單數量占據罰單原因的“榜首”未動(dòng)搖。有297家次保險機構被罰，占比超兩成，涉及罰單金額超過(guò)8500萬(wàn)元。

北京商報記者通過(guò)去年全年以及近年來(lái)罰單發(fā)現，編制、提供虛假的資料均占據處罰原因的大頭。該行為包括編制虛假的保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)數據、編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料等。

2021年2月23日，銀保監會(huì )發(fā)布的罰單顯示，2019年4月17日至26日，永安財險審計中心對公司2018年度關(guān)聯(lián)交易管理情況進(jìn)行了專(zhuān)項審計，發(fā)現永安財險存在1827筆未識別保險業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)交易，保費收入金額416.9萬(wàn)元，業(yè)務(wù)范圍涉及車(chē)險管理部、人身險管理部等部門(mén)。2019年8月14日，永安財險向中國銀保監會(huì )上報了《永安財產(chǎn)保險股份有限公司關(guān)于股權和關(guān)聯(lián)交易專(zhuān)項整治工作的自查報告》，報告中未如實(shí)反映該問(wèn)題。

由于存在上述編制和提供虛假報告的行為，永安財險合計被罰23萬(wàn)元?！侗ｋU法》第八十六條的規定，保險公司的償付能力報告、財務(wù)會(huì )計報告、精算報告、合規報告及其他有關(guān)報告、報表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。

“有法可依”下，緣何編制、提供虛假資料的違法違規行為屢禁屢犯?李文中表示，首先，虛假報告具有較強的隱蔽性，不容易被發(fā)現。其次，保險經(jīng)營(yíng)結果具有較大的或然性，這一方面增強了虛假報告的隱蔽性，另一方面也讓作假者有更強的僥幸心理。再者，虛假報告的甄別對監管者專(zhuān)業(yè)水平有較高要求，我國保險業(yè)一直保持著(zhù)非常高的增長(cháng)速度，使得監管力量的配置難以跟得上市場(chǎng)的發(fā)展變化，進(jìn)一步增強了作假者的僥幸心理。

保險機構除了“熱衷”編制和提供虛假報告外，給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益;利用業(yè)務(wù)便利為其他機構或者個(gè)人牟取不正當利益;虛列費用;財務(wù)數據、客戶(hù)信息不真實(shí);未執行經(jīng)備案的保險費率也是監管處罰的重災區。

一邊是常年“舊疾”未消的情況下，另一邊非保險業(yè)公司“亂入”不斷。罰單顯示，非保險業(yè)的北京巔峰同道科技有限公司、佛山市順德區碧有信金融信息服務(wù)有限公司等因未取得經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證被罰。

2021年12月21日，山西省保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)文指出，山西某某保險代理有限公司(未取得經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證)業(yè)務(wù)人員冒充保險公司工作人員，以辦理保單分紅補償名義誘導保險消費者通過(guò)保險公司官方App或微信公眾號等渠道辦理保單貸款業(yè)務(wù)。目前，該代理公司因涉嫌非法集資，已被公安經(jīng)偵支隊聯(lián)合相關(guān)部門(mén)予以取締。

業(yè)內人士指出，未取得經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證的公司經(jīng)營(yíng)保險中介業(yè)務(wù)危害了消費者合法權益，使得消費者資金遭受損失。

需多方共筑合規經(jīng)營(yíng)防線(xiàn)

保險行業(yè)和保險公司經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了保險監管的必要性和重要性。去年保險罰單數目與罰金數額雙升，罰金更是逼近3億元，保險業(yè)亟待止住“與年俱增”的處罰。

對此，在南開(kāi)大學(xué)中國公司治理研究院副教授郝臣看來(lái)，首先，宏觀(guān)層面，監管機構加強對近年來(lái)頻發(fā)的違法違規行為的重點(diǎn)關(guān)注和預防;其次，中觀(guān)層面，行業(yè)協(xié)會(huì )和學(xué)會(huì )應多開(kāi)展合規經(jīng)營(yíng)方面的培訓，培育合規經(jīng)營(yíng)氛圍與環(huán)境;最后，微觀(guān)層面，保險機構要樹(shù)立合規經(jīng)營(yíng)的理念，建立對違法違規相關(guān)主體的問(wèn)責機制。

同時(shí)，李文中表示，監管機構也需要根據行業(yè)與市場(chǎng)的發(fā)展及時(shí)修訂監管規則，使其更符合行業(yè)發(fā)展需要，避免因政策修訂不及時(shí)而引發(fā)不當處罰。

去年以來(lái)，監管“嚴抓”保險業(yè)市場(chǎng)亂象，全方位編織制度之網(wǎng)。2021年4月8日，為推進(jìn)治理人身保險市場(chǎng)治亂象，《關(guān)于深入開(kāi)展人身保險市場(chǎng)亂象治理專(zhuān)項工作的通知》發(fā)布。

從公司“一把手”的監管方面，2021年6月21日，銀保監發(fā)布《保險公司董事、監事和高級管理人員任職資格管理規定》重點(diǎn)調整了任職條件和審批范圍，引導公司建立專(zhuān)業(yè)管理隊伍，穩健合規開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高公司治理水平，同時(shí)加強任職管理和事中事后監管。

各地銀保監局相繼開(kāi)展關(guān)于開(kāi)展保險業(yè)“內控合規管理建設年”活動(dòng)，旨在要求保險機構全面開(kāi)展合規教育培訓、多種形式開(kāi)展合規宣導、充分發(fā)揮行業(yè)自律作用。

反觀(guān)，如果保險機構不能合規經(jīng)營(yíng)，郝臣表示，從眼前來(lái)看，必將侵害到投保人等利益相關(guān)者的利益;從長(cháng)期來(lái)看，會(huì )影響到保險機構的長(cháng)遠發(fā)展，一個(gè)不講最基本社會(huì )責任要求的保險機構很難在市場(chǎng)上立足;當然，這種行為最終會(huì )影響到行業(yè)的健康發(fā)展。

那么，如何筑牢保險業(yè)合規經(jīng)營(yíng)防線(xiàn)?李文中表示，保險業(yè)要筑牢合規經(jīng)營(yíng)的防線(xiàn)，從機構本身來(lái)看，需要有完善的法人治理結構和內控制度，持續加強對從業(yè)人員的合規教育與培訓;從監管部門(mén)來(lái)看，要制定完善的、科學(xué)的、合理的監管規則，強化監管檢查，并嚴格執法。(記者 陳婷婷 胡永新)

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