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“年終獎發(fā)了，本來(lái)計劃提前還些房貸，結果發(fā)現要提前預約，而且還要提等好久?！币晃辉谖錆h的購房者顯得有些無(wú)奈。

自去年以來(lái)，“提前還貸”就一直是市場(chǎng)討論的焦點(diǎn)。春節假期過(guò)后，一些購房者開(kāi)始計劃提前還貸以減輕壓力，但似乎都遇到一些阻礙。

提前還房貸門(mén)檻悄然提升

有購房者注意到，部分銀行提前還房貸的門(mén)檻悄然提升，或是需要提前預約、或是還款額度受限，即便成功預約，部分購房者還款也還要排隊好幾個(gè)月。

以深圳市場(chǎng)為例，證券時(shí)報記者在去年年中時(shí)對多家銀行進(jìn)行調查，發(fā)現當時(shí)各家銀行對提前還貸的要求不高，只要在手機銀行上就能及時(shí)辦理。國有大行是深圳房貸市場(chǎng)的主力。最近，記者再次前往深圳兩家國有大型銀行進(jìn)行咨詢(xún)，個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，提前還貸需要在手機銀行上先操作，然后系統會(huì )提示需要到網(wǎng)點(diǎn)人工辦理預約申請，預約申請后需要排隊等待。

“目前情況是預約成功后，也要排到4、5月份了?！币患覈写笮械膫€(gè)貸經(jīng)理表示。也有銀行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，普通客戶(hù)提前部分還款的次數不限，但每次至少還款10萬(wàn)元。

有銀行工作人員告訴記者，市場(chǎng)普遍預計存款利率可能還會(huì )下降，加上目前理財產(chǎn)品的收益率也不高，即使房貸利率有所下調，但存量房貸利率仍遠遠高于存款和理財產(chǎn)品利率。

廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉也表示，“2022年到現在，盡管房貸利率有所下降，但對老百姓(行情603883,診股)而言利率并不低。已經(jīng)發(fā)放的房貸，利率大部分在5%左右，特別是2017年-2021年商品房市場(chǎng)在高位運行，那時(shí)的房貸利率普遍在5%以上。而現在存款和保本理財的利率，普遍低于3%?！?/P>

“對于銀行來(lái)講，房貸是最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一。銀行通過(guò)存款利率和理財產(chǎn)品來(lái)募集到較低成本的資金，然后來(lái)做房貸業(yè)務(wù)，是銀行很重要的一個(gè)盈利渠道。如果大家提前還貸，那么這個(gè)業(yè)務(wù)邏輯就行不通了，銀行肯定不愿意?！崩钣罴伪硎?。

進(jìn)行存量房貸利率下調試點(diǎn)

首套房貸利率動(dòng)態(tài)調整機制建立近一個(gè)月以來(lái)，鄭州、太原、天津、廈門(mén)等地宣布調整首套住房貸款利率下限。目前，多地首套住房貸款利率已經(jīng)降至4%以下，進(jìn)入“3”階段。上海易居房地產(chǎn)研究院研究總監嚴躍進(jìn)表示，今年1月，全國各地已經(jīng)出現了房貸利率下調的密集操作，預計后續基于房?jì)r(jià)走勢情況，會(huì )有更多地方調整房貸利率水平。

不過(guò)，更多的購房者關(guān)心存量房貸的調整步伐，希望新舊房貸利率“懸殊”這一客觀(guān)事實(shí)能夠得到重視。李宇嘉表示，可以考慮進(jìn)行存量房貸利率下調試點(diǎn)，降低存量購房人月供壓力的同時(shí)，還能進(jìn)一步釋放內需和消費，改善房地產(chǎn)市場(chǎng)預期。對存量房貸來(lái)說(shuō)，高利率的弊端更加凸顯。這時(shí)，要么還貸款，要么還款后賣(mài)房再買(mǎi)房，騰挪為低利率房貸。

關(guān)于應不應該提前還貸，市場(chǎng)上早已充斥了各種“計算法則”。在這些選擇背后，本質(zhì)上是對資金在不同時(shí)期使用方式的選擇。不過(guò)，對于多數背上房貸的年輕人來(lái)說(shuō)，在當下放棄資產(chǎn)增值的可能性，尋求一種資產(chǎn)上的“安全感”，更多的是出于一種理財焦慮，提前還貸似乎也等于變相理財。記者對8位在這幾個(gè)月內提前還貸的居民進(jìn)行采訪(fǎng)，得到的回復幾乎都是：節省利息的確是選擇提前還貸的最直接需求。

據不完全統計，今年1月已有近50個(gè)省市（縣）出臺各項樓市政策近53條，各地持續落實(shí)“因城施策”，降成本措施傳導加快，而且樓市政策更多轉向需求端紓困。在市場(chǎng)人士看來(lái)，這些政策目的也是激勵購房，緩解房?jì)r(jià)下跌的預期。中指研究院指數事業(yè)部分析師孟新增表示，短期來(lái)看供需兩端政策將繼續加快落實(shí)，一二線(xiàn)城市住房需求旺盛，隨著(zhù)更多城市跟進(jìn)放松限購限貸政策，有望率先迎來(lái)市場(chǎng)復蘇，樓市“小陽(yáng)春”或將在部分城市出現，但對于大部分城市而言，經(jīng)濟環(huán)境以及房?jì)r(jià)預期仍較弱，市場(chǎng)修復需要更長(cháng)時(shí)間。

關(guān)鍵詞： 提前還房貸 存量房貸利率