貸款審查不盡職、信貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)……2022年監管仍在不斷加大銀行業(yè)違規行為的處罰力度。2月7日，據北京商報記者不完全統計，開(kāi)年首月，銀保監會(huì )及其分支機構合計開(kāi)出了396張罰單，累計罰沒(méi)金額達2.04億元。與2021年同期相比，罰單數量和金額雖有所減少，但涉嫌違法發(fā)放貸款、內控管理不到位、信貸資金被挪用、信用卡違規行為依舊是“重災區”。在分析人士看來(lái)，從目前銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結構看，未來(lái)信貸、信用卡等業(yè)務(wù)仍是監管的重點(diǎn)領(lǐng)域;從規范銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，未來(lái)銀行內部治理等方面也將是監管的重點(diǎn)領(lǐng)域。

信貸違規仍是“重災區”

2022年首批罰單出爐，2月7日，北京商報記者對銀保監會(huì )開(kāi)年首月公示的罰單信息統計發(fā)現，截至1月31日，銀保監會(huì )機關(guān)、銀保監局及銀保監分局共計開(kāi)出396張罰單，累計罰沒(méi)金額達2.04億元，受罰機構包括政策性銀行、國有大行、股份制銀行、城農商行、村鎮銀行以及農村信用合作社。從數量來(lái)看，與2021年同期的460張罰單、3.25億元處罰金額相比，2022年首月罰單數量和金額均有所減少。

在光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華看來(lái)，首月罰單數量和處罰金額“雙降”是好現象，反映國內銀行業(yè)務(wù)違規現象在趨于收斂，銀行部門(mén)經(jīng)營(yíng)更加規范穩健，金融生態(tài)在不斷優(yōu)化。一方面是近年來(lái)國內加快補齊監管與制度短板，此前一些違規亂象明顯收斂;另一方面，監管常態(tài)化，銀行金融機構加強完善內部治理，日常經(jīng)營(yíng)不斷得到規范。

在嚴監管的態(tài)勢之下，合規已成為機構經(jīng)營(yíng)發(fā)展的“生命線(xiàn)”，但梳理罰單后不難看出信貸違規仍然不容忽視。在396張罰單中，“涉貸”罰單達到278張，占比超過(guò)70%。違規行為包括違規發(fā)放貸款、信貸資金被挪用、貸款“三查”未盡職、貸前調查不盡職、貸后管理不到位、違規發(fā)放貸款、信貸管理不到位等。

百萬(wàn)級罰單中“涉貸”罰單也頻頻出現。例如，1月4日，一股份制銀行新鄉分行因貸款“三查”嚴重不盡職被處以300萬(wàn)元罰款;1月26日，一地方性農商行領(lǐng)4410萬(wàn)元罰單，違規事由中就包括貸款五級分類(lèi)不準確、流動(dòng)性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴重不審慎等。巨額處罰之下信貸違規為何屢禁不止?周茂華表示，這是由于少數銀行內部治理仍有待進(jìn)一步完善，業(yè)務(wù)規范化有待加強;其次，有部分業(yè)務(wù)員合規意識與綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)有待進(jìn)一步提升以及受部分房地產(chǎn)融資“高收益”驅動(dòng)等影響。

加大信用卡違規查處

在信貸違規懲治力度不減的同時(shí)，部分地區也開(kāi)始加大對銀行信用卡違規行為的查處。例如，一家國有大行海南省分行就因信用卡申請人資信調查流于形式、信用卡審批不審慎、信用卡異常交易監測不到位、信用卡發(fā)卡操作不規范等6項違規事由被罰195萬(wàn)元。另一家國有大行泉州分行因信用卡購車(chē)分期業(yè)務(wù)內部控制不健全，風(fēng)險管理不到位;案件信息報送不及時(shí)合計被處80萬(wàn)元罰款。

“從以往案例看，信用卡在滿(mǎn)足消費者需求、促進(jìn)消費與內需方面發(fā)揮了積極作用，但整體還是存在一些不足。”周茂華分析表示，例如，少數銀行發(fā)卡過(guò)分強調數量、規模擴張，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，費用及規則不夠透明，客戶(hù)投訴較多，信用卡日常風(fēng)險管理不足，部分信用卡存在資金違規使用，滋生風(fēng)險隱患等。部分地區開(kāi)始加大銀行信用卡違規處罰力度釋放未來(lái)信用卡需要轉向規范、健康發(fā)展，引導金融機構精細化管理，保護消費者合法權益，有效防范潛在金融風(fēng)險等。

而為引導銀行信用卡業(yè)務(wù)由粗放式向精細化、規范化方向發(fā)展，2021年12月，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)。針對部分銀行信用卡授信管控不審慎、過(guò)度授信、息費披露不清晰等問(wèn)題?！墩髑笠庖?jiàn)稿》要求銀行合理設置單一客戶(hù)信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時(shí)，應當扣減客戶(hù)累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。此外，還應當明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過(guò)誘導過(guò)度使用分期增加客戶(hù)息費負擔。

“雙罰”問(wèn)責落實(shí)到人

化解金融風(fēng)險一直是監管永恒不變的主題，2022年首月，監管部門(mén)嚴格落實(shí)“雙罰制”，在追究機構責任的同時(shí)，也加大對違法責任人員處罰。例如，因貸款支付管理不到位，固定資產(chǎn)貸款貸前調查、貸款審查未盡職一政策性銀行福建省分行被處100元罰款，與此同時(shí)相關(guān)責任人員也分別被給予警告或并處5萬(wàn)元罰款;因授信審批不審慎，一地方性銀行被罰50萬(wàn)元，相關(guān)責任人員也分別受到10萬(wàn)元、5萬(wàn)元、警告等處罰。

金樂(lè )函數分析師廖鶴凱認為，落實(shí)“雙罰制”的原因是單純追究機構責任不足以遏制違規行為的發(fā)生，在追究機構責任的同時(shí)，加大對違法責任人員處罰，對事也對人，可以更好地遏制違法違規行為的發(fā)生，對相關(guān)責任人的處罰比對機構的處罰在某些具體的違規事項上更有針對性，也更有效。

“監管部門(mén)不斷加大對金融違法違規行為的處罰力度，向市場(chǎng)釋放出嚴格整治市場(chǎng)亂象、維護金融穩定的強烈信號。”在資深金融監管政策專(zhuān)家周毅欽看來(lái)，近年來(lái)，無(wú)論是單筆大額罰單金額、雙罰頻率、個(gè)人罰單等方面，均是有增無(wú)減。不斷加碼的監管罰單體現了監管處罰的權威，有利于維護金融市場(chǎng)秩序，防控金融風(fēng)險。

在現有趨勢下，未來(lái)銀行監管處罰的重點(diǎn)又將集中在哪些領(lǐng)域?周茂華認為，從目前銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結構看，未來(lái)信貸、信用卡等業(yè)務(wù)仍是監管的重點(diǎn)領(lǐng)域;從規范銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，未來(lái)銀行內部治理等方面也是監管的重點(diǎn)領(lǐng)域。

“存量大的信貸業(yè)務(wù)在未來(lái)較長(cháng)時(shí)間都還是處罰的重點(diǎn)，其他領(lǐng)域未來(lái)或許在基金、保險銷(xiāo)售環(huán)節的處罰會(huì )較為集中。”廖鶴凱說(shuō)道。(記者 宋亦桐 李海顏)

關(guān)鍵詞： 銀保監會(huì ) 違法發(fā)放貸款 信貸違規 銀行內部治