（原標題：銀聯(lián)發(fā)文再強調信用卡套現風(fēng)險防范 業(yè)內認為“事前處置”同樣重要）

財聯(lián)社8月5日訊（記者 徐川）信用卡合規管控工作正持續推進(jìn)。財聯(lián)社記者了解到，近期有收單機構收到銀聯(lián)發(fā)布的《進(jìn)一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的工作通知》，要求加強銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信用卡的套現風(fēng)險防控力度。

銀聯(lián)方面表示，此次向收單機構發(fā)布通知是風(fēng)險管理的常規工作，旨在落實(shí)銀保監會(huì )、人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》要求，推動(dòng)收單機構進(jìn)一步加強商戶(hù)風(fēng)險管理，提升交易監測分析和調查核實(shí)水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

(資料圖片)

業(yè)內人士指出，此次銀聯(lián)通知對套現行為的處置措施著(zhù)重于信用卡的使用階段，即“事中”環(huán)節，但從防范風(fēng)險角度來(lái)看，“事前”把關(guān)也十分重要，可從限制信用卡資金流向、加強發(fā)卡審核等方面，規范行業(yè)發(fā)展。

加強交易監測防范套現隱匿

通過(guò)虛假交易實(shí)現違規套現一直以來(lái)是信用卡業(yè)務(wù)重點(diǎn)打擊領(lǐng)域，銀行因信用卡套現管理失責而受罰的案例時(shí)有發(fā)生。

據初步梳理，今年4月，寧波寧海農村商業(yè)銀行因涉及“信用卡套現管理缺失”等多項違規受罰275萬(wàn)元；此外，江西于都農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行吉安市分行此前也存在對套現交易監控不力致使行內員工持信用卡套現的違法違規行為。

從上述罰單可見(jiàn)，強化監測與管控手段對防范套現風(fēng)險十分重要。對此，銀聯(lián)通知提出，要求收單機構根據商戶(hù)信用卡交易占比、信用卡交易金額占比、信用卡交易特征，終端一致性和地理位置等信息，優(yōu)化完善套現風(fēng)險交易監測和偵測模型，并定期分析套現交易風(fēng)險形勢和特征。

對于核實(shí)確認存在套現風(fēng)險交易的商戶(hù)，銀聯(lián)通知亦明確，收單機構應對風(fēng)險商戶(hù)采取設置限額、攔截交易、關(guān)停交易等管控措施，及時(shí)報送商戶(hù)欺詐交易并將商戶(hù)法人等信息報送至銀聯(lián)商戶(hù)黑名單系統。

“套現被屢禁不止的原因在于用戶(hù)能夠得到低成本資金，一部分用戶(hù)通過(guò)套現用于肆意消費、股市投資、小額放貸甚至賭博等違法行為，這積聚了巨大風(fēng)險?！毙庞每ㄊ袌?chǎng)資深研究人士董崢表示，銀行可通過(guò)持卡用戶(hù)的消費行為和習慣、交易機具及其所屬場(chǎng)所等數據信息，來(lái)判斷商戶(hù)的消費交易中哪些是套現性質(zhì)的違規交易，包括高頻消費、深夜在商場(chǎng)餐廳消費等反常行為。

某股份制銀行信用卡中心管理人員對記者稱(chēng)，目前銀行已搭建智能風(fēng)控系統，通過(guò)信息監測與數據沉淀，將商戶(hù)的一些異常交易記錄標簽化，經(jīng)核實(shí)確認后，可攔截處置后續發(fā)生的疑似套現行為?！埃ㄣy聯(lián)）此次通知再次強調了套現風(fēng)控工作的重要性，并且對疑似套現商戶(hù)核實(shí)處置不力的情況，更提出了下調收單機構風(fēng)險評級與交易限額、暫停部分或全部業(yè)務(wù)、行業(yè)通報等約束措施”。

杜絕套現還可從“事前”入手

在強化“事中”監測處置的同時(shí)，有業(yè)內人士認為，防范信用卡違規套現風(fēng)險更應“靠前發(fā)力”。

目前已有多家銀行提前“設閘”，旨在堵住資金流入一些與套現交易較為密切的領(lǐng)域。其中，對于煙草交易，建設銀行、郵儲銀行、農業(yè)銀行已相繼發(fā)布公告稱(chēng)，叫停信用卡煙草代扣、批發(fā)交易；同時(shí)，興業(yè)等多家銀行對稅費類(lèi)、保險類(lèi)等領(lǐng)域商戶(hù)設置了符合普通個(gè)人日常消費習慣的交易金額限制。

前述銀行信用卡從業(yè)人士表示，從以往的交易監測來(lái)看，煙草類(lèi)產(chǎn)品存在高頻套現的可能性較高，嚴格管控有助于降低套現風(fēng)險。另對于房產(chǎn)稅費、保險類(lèi)等商戶(hù)，現階段采取的是限額管控措施，如果后續此類(lèi)商戶(hù)的套現案例有明顯增長(cháng)，預計仍可能進(jìn)一步收緊。

此外，“事前”防范套現風(fēng)險的另一側重點(diǎn)仍在于用戶(hù)準入，以往存在的低門(mén)檻發(fā)卡模式不可取，需加強對客戶(hù)資質(zhì)的審核把關(guān)，并嚴格調查客戶(hù)的多重授信情況。

對于申請人的資信審核，銀保監會(huì )和人民銀行于上月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》提出，銀行業(yè)金融機構應通過(guò)金融信用信息基礎數據庫等合法渠道了解分析客戶(hù)信用狀況，實(shí)施必要的多維度交叉驗證，自主審核判斷客戶(hù)身份和鑒別申請材料內容的真實(shí)性、完整性、時(shí)效性。

同時(shí)，上述通知還從合理設置信用卡額度、強化“睡眠卡”動(dòng)態(tài)監測等方面加強了發(fā)卡管理。對此，董崢認為，借助給予高額度獲客、留客的營(yíng)銷(xiāo)手段已經(jīng)暴露出極大的風(fēng)險性，真正的優(yōu)質(zhì)用戶(hù)對信用卡的使用是理性和健康的。這些都決定了發(fā)卡銀行須轉變以往的一些經(jīng)營(yíng)方式和思想，靠產(chǎn)品的設計與服務(wù)來(lái)吸引用戶(hù)辦卡、靠產(chǎn)品的權益來(lái)促進(jìn)用戶(hù)用卡。

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