3月31日，中國銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，決定自2023年5月1日起開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。下一步，銀保監會(huì )將密切跟蹤試點(diǎn)開(kāi)展情況，規范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強監督管理，切實(shí)維護保險消費者合法權益。同時(shí)，及時(shí)總結試點(diǎn)經(jīng)驗，健全監管制度，研究擴大轉換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動(dòng)轉換業(yè)務(wù)穩健發(fā)展，引導人身保險業(yè)為積極應對人口老齡化國家戰略貢獻行業(yè)力量。

原文如下：

(資料圖)

中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》

為推動(dòng)保險行業(yè)發(fā)揮專(zhuān)業(yè)能力，豐富保險產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長(cháng)期護理保險，滿(mǎn)足人民群眾特別是失能老年人的長(cháng)期護理保障需求，中國銀保監會(huì )近日印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），決定自2023年5月1日起開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)轉換業(yè)務(wù)）試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

轉換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿(mǎn)期給付等責任，通過(guò)科學(xué)合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險金給付。從國際經(jīng)驗看，利用人壽保險的存量準備金開(kāi)展轉換業(yè)務(wù)，不僅可以滿(mǎn)足人民群眾差異化個(gè)性化的長(cháng)期護理保障需求，也是在短時(shí)間內增加商業(yè)長(cháng)期護理保險供給的有效路徑，創(chuàng )新了保險服務(wù)的內容和形式，有助于增強人民群眾對長(cháng)期護理保險的理解和認識。

銀保監會(huì )組織行業(yè)力量對轉換業(yè)務(wù)的可行性進(jìn)行了充分論證，研究明確了責任轉換方法、適用產(chǎn)品范圍、護理狀態(tài)判定條件、業(yè)務(wù)操作流程等方面一系列要求，并體現在《通知》中。具體來(lái)看：一是根據被保險人是否進(jìn)入護理狀態(tài)，分別設計了保單貼現法和精算等價(jià)法，滿(mǎn)足多樣化的護理保障需求。二是選擇個(gè)人普通型人壽保險開(kāi)展試點(diǎn)，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算。三是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到行業(yè)有統一的標準，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時(shí)鼓勵人身保險公司結合自身的風(fēng)險控制能力，對上述基礎判定條件進(jìn)行擴展。四是鼓勵人身保險公司在開(kāi)發(fā)普通型人壽保險新產(chǎn)品時(shí)，在保險條款中增加使用保單貼現法進(jìn)行責任轉換的內容，提高長(cháng)期護理保障供給能力。

經(jīng)營(yíng)個(gè)人普通型人壽保險的人身保險公司，按《通知》要求設計試點(diǎn)方案，在向銀保監會(huì )報送試點(diǎn)方案，并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后即可參與試點(diǎn)。同時(shí)，《通知》也明確要求參與試點(diǎn)的人身保險公司應當建立轉換業(yè)務(wù)運營(yíng)體系及內部管理機制，加強業(yè)務(wù)培訓和合規性考核，做好數據積累分析、信息披露和試點(diǎn)進(jìn)展報告。

下一步，銀保監會(huì )將密切跟蹤試點(diǎn)開(kāi)展情況，規范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強監督管理，切實(shí)維護保險消費者合法權益。同時(shí)，及時(shí)總結試點(diǎn)經(jīng)驗，健全監管制度，研究擴大轉換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動(dòng)轉換業(yè)務(wù)穩健發(fā)展，引導人身保險業(yè)為積極應對人口老齡化國家戰略貢獻行業(yè)力量。

中國銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人

就《關(guān)于開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》答記者問(wèn)

為推動(dòng)保險行業(yè)發(fā)揮專(zhuān)業(yè)能力，豐富保險產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長(cháng)期護理保險，滿(mǎn)足人民群眾特別是失能老年人的長(cháng)期護理保障需求，中國銀保監會(huì )近日印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

一、《通知》制定的背景是什么？

2020年，中國銀保監會(huì )聯(lián)合12部委印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì )服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見(jiàn)》中提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時(shí)提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。隨著(zhù)我國人口老齡化加速，老年人對長(cháng)期護理保障的需求在大幅增長(cháng)。據國家衛健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數在4500萬(wàn)左右。但目前針對老年人的長(cháng)期護理保障明顯不足。在現階段人民群眾長(cháng)期護理保障需求增長(cháng)、商業(yè)長(cháng)期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開(kāi)展轉換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內有效提升長(cháng)期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時(shí)也創(chuàng )新了保險服務(wù)的內容和形式，有利于增強人民群眾對長(cháng)期護理保險的理解和認識，推動(dòng)行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長(cháng)期護理保險積累經(jīng)驗。

二、請介紹一下《通知》的主要內容？

《通知》分為正文和附件《人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)規則》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規則》）兩部分，正文明確了轉換業(yè)務(wù)的定義和方法，開(kāi)展試點(diǎn)的時(shí)間和機構，并對參與試點(diǎn)的機構提出內部經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險控制、消費者權益保護等方面的要求?！兑巹t》突出對轉換業(yè)務(wù)流程的規范，規定了兩種轉換方法下的適用產(chǎn)品、人群范圍、護理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規則和產(chǎn)品備案等內容。具體來(lái)說(shuō)：

一是提出適用不同人群的兩種責任轉換方法。保單貼現法，適用于已進(jìn)入護理狀態(tài)的被保險人，將原本在身故等保險責任發(fā)生時(shí)才能給付的保險金，通過(guò)保險金折價(jià)的方式提前給付給被保險人。精算等價(jià)法，適用于尚未進(jìn)入護理狀態(tài)的被保險人，將壽險保單的部分保險責任轉換為長(cháng)期護理給付責任，為被保險人提供未來(lái)可能的長(cháng)期護理保障。

二是選擇個(gè)人普通型人壽保險開(kāi)展試點(diǎn)，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算。

三是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到保險行業(yè)有統一標準，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時(shí)鼓勵人身保險公司結合自身的風(fēng)險控制能力，對上述基礎判定條件進(jìn)行擴展。

四是鼓勵人身保險公司在開(kāi)發(fā)普通型人壽保險新產(chǎn)品時(shí)，在保險條款中增加使用保單貼現法進(jìn)行責任轉換的內容，提升長(cháng)期護理保障供給能力。

三、圍繞《通知》，下一步工作安排是怎樣的？

下一步，銀保監會(huì )將開(kāi)展以下工作：一是做好《通知》的貫徹落實(shí)工作，引導行業(yè)依法合規開(kāi)展轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。二是強化消費者權益保護，密切關(guān)注試點(diǎn)開(kāi)展情況，指導和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內控制度，防范化解風(fēng)險隱患。三是及時(shí)總結試點(diǎn)經(jīng)驗，研究擴大轉換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，健全監管制度，推動(dòng)轉換業(yè)務(wù)穩健發(fā)展。四是做好數據積累和分析工作，逐步編制我國護理狀態(tài)下的生命表，為推動(dòng)轉換業(yè)務(wù)和商業(yè)長(cháng)期護理保險的長(cháng)期穩定發(fā)展筑牢基礎。

本文編選自“中國銀行保險監督管理委員會(huì )”官網(wǎng)，智通財經(jīng)編輯：汪婕。

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