普惠已經(jīng)成為胡曉明心里很深的信念

2019年8月，螞蟻金服CEO胡曉明在西安出差，忙完去吃羊肉泡饃。吃完結賬，26塊錢(qián)，他拿支付寶去付款。

(相關(guān)資料圖)

出于職業(yè)習慣，胡曉明問(wèn)店家，支付寶好不好用？店家說(shuō)好用。他又接著(zhù)問(wèn)，支付寶除了付款好用，還有什么好用？店家說(shuō)，我還用了支付寶（注：實(shí)際為網(wǎng)商銀行）的貸款，也特別好用。

一聊才知道，店家每個(gè)月都要貸8萬(wàn)塊錢(qián)進(jìn)羊肉、面粉，基本上半個(gè)月借一次后半個(gè)月還掉，一年借十幾次，以前都是在民間借高利貸，借8萬(wàn)塊，一年要將近1萬(wàn)的利息，而支付寶里借錢(qián)，半月就還，每次就兩三百塊錢(qián)利息。

胡曉明很開(kāi)心，介紹自己就是網(wǎng)商銀行的董事長(cháng)，支付寶貸款就是他們團隊做的。店家也很高興，為了感謝他，最后一定要免掉這一餐的26塊錢(qián)?！澳翘焱砩?，26塊錢(qián)比公司發(fā)我26萬(wàn)獎金都開(kāi)心，這就是我們的成就感。我們能夠為他去貸這八萬(wàn)塊錢(qián)，能夠讓一個(gè)小的羊肉泡饃店對我們表現感謝，這何嘗不是科技的力量?！毕蜮伱襟w講起這件事情的時(shí)候，胡曉明還是掩飾不住他的興奮。

普惠金融一直是胡曉明的一個(gè)情結，2009年他在阿里巴巴內部創(chuàng )業(yè)，創(chuàng )建阿里金融，就是利用大數據技術(shù)為小微企業(yè)提供貸款，第一次讓信用替代了抵押。在2017年他還擔任阿里云CEO的時(shí)候，他就談到：“云計算對我的價(jià)值觀(guān)有很大的影響。我是做金融出身的，我可以看到普惠金融，窮人、富人都可以用平等的金融服務(wù)解決問(wèn)題，今天的技術(shù)也一樣?！?/p>

但是對于他正在做的事情來(lái)說(shuō)，普惠已經(jīng)遠遠不是個(gè)人情懷的問(wèn)題，正在成為驅動(dòng)一艘巨艦前進(jìn)的動(dòng)力之源。胡曉明于2018年11月從阿里云轉戰到螞蟻金服擔任總裁，2019年12月出任螞蟻金服的CEO，而這個(gè)時(shí)候的螞蟻金服已經(jīng)是中國排名第五的互聯(lián)網(wǎng)公司（根據2019年中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)100強數據），市值萬(wàn)億的全球最大獨角獸（2019胡潤全球獨角獸榜）。擺在他面前最大的一個(gè)挑戰，就是怎么驅動(dòng)這個(gè)15年來(lái)一直高速發(fā)展，全球用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)12億的巨型平臺公司持續保持創(chuàng )新和迅猛的勢頭？

小企業(yè)只要計算好成本和收益的差價(jià)就可以生存；而到了一定規模，就需要設計好的商業(yè)模式和管理模式；但是對于市值萬(wàn)億、全球用戶(hù)超過(guò)12億，事實(shí)上已經(jīng)成為一家社會(huì )性企業(yè)的螞蟻金服來(lái)說(shuō)，全球12億用戶(hù)是超級資產(chǎn)，但背后的12億份信任，更是超級負債，如何保持這個(gè)資產(chǎn)負債表的平衡和發(fā)展，才是最大的挑戰。而胡曉明的答案，其實(shí)就是普惠的心態(tài)和思路。

2019年進(jìn)博會(huì )期間，螞蟻金服和上海銀行一起合作推出的移動(dòng)支付工具TourPass，目的是解決外國人在中國這個(gè)移動(dòng)支付社會(huì )的消費體驗問(wèn)題，因為別說(shuō)消費，連找零錢(qián)都會(huì )讓他們在中國處處碰壁，“借助上海銀行提供的電子賬戶(hù)，外國人可以把自己的海外銀行卡和支付寶綁定，通過(guò)這個(gè)體系去享受中國的移動(dòng)應用市場(chǎng)服務(wù)，他可以打滴滴、叫餓了么、點(diǎn)口碑，也可以移動(dòng)充值、話(huà)費充值，老外一片叫好聲，很多大使館都在推薦?！?/p>

對這個(gè)產(chǎn)品，胡曉明感到很滿(mǎn)意，“每年大概有1.4億人次的入境游客（注：含港澳臺）來(lái)到中國，為什么不讓他們更好地體驗中國的社會(huì )經(jīng)濟環(huán)境？這不僅可以提升入境游客尤其是外國人在中國的消費體驗，如果未來(lái)，外國人還可以拿著(zhù)支付寶帳戶(hù)到其他國家消費，它背后的意義會(huì )更加豐富?！?/p>

一沙一世界。剝開(kāi)TourPass這個(gè)產(chǎn)品外面移動(dòng)支付、跨境結算、金融科技全球化的層層外殼，可以看到深層次驅動(dòng)螞蟻金服的是三股力量——民間的力量、科技的力量和普惠的力量。正如螞蟻這個(gè)名字一樣，螞蟻金服按照普惠的視角來(lái)尋找海量個(gè)體的痛點(diǎn)問(wèn)題，依托解決問(wèn)題的場(chǎng)景來(lái)設計產(chǎn)品，利用場(chǎng)景來(lái)驅動(dòng)海量個(gè)體，依靠海量的個(gè)體變化來(lái)帶動(dòng)一輪創(chuàng )新。這樣的思路在快捷支付、余額寶、相互寶等產(chǎn)品上已經(jīng)得到體現。三股力量中，民間的力量源于市場(chǎng)的需求，普惠的心態(tài)讓螞蟻始終從滿(mǎn)足用戶(hù)需求、解決社會(huì )問(wèn)題去思考創(chuàng )新，金融科技則構成最重要的一環(huán)——沒(méi)有科技，就無(wú)法同時(shí)實(shí)現普惠和風(fēng)險管控，也就談不上真正的普惠金融。

因此，胡曉明堅信， “今天的金融公司首先是科技公司，如果不成為一家科技公司，金融公司是沒(méi)有未來(lái)的?！?/p>

和在阿里云大開(kāi)大合的風(fēng)格不同，胡曉明認為螞蟻金服的下一個(gè)巨大發(fā)展機會(huì )就是深化數字生活服務(wù)，這是由無(wú)數細微的場(chǎng)景組成，螞蟻金服需要海量用戶(hù)結合海量的創(chuàng )新才能支持。所謂大象無(wú)形，螞蟻金服正在全力把自己融入到商業(yè)和社會(huì )里去，而不是作為一個(gè)龐然大物矗立于公眾和監管面前。而把這些用戶(hù)、場(chǎng)景和創(chuàng )新結合起來(lái)的粘合劑，是公眾的信任。要獲得并保持公眾的信任，唯一的可行方式，就是保有一顆純粹的普惠之心，用最低的成本為用戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值。

“我們在每一天的交易過(guò)程當中，將近50%的交易都是免費的。你不可想象我們在一半的交易是免費的情況下，是怎么解決生存問(wèn)題的。但我們依然希望為小微企業(yè)多做一些，這既是使命驅動(dòng)——我們承諾過(guò)要讓天下沒(méi)有難做的生意，也是發(fā)展理念——因為只有他們成功了，我們才有可能成功。過(guò)去這些年，我們所做的一點(diǎn)點(diǎn)努力，收獲了客戶(hù)巨大的信任。今天，螞蟻金服能夠成為全球最大的金融科技平臺，背后就是無(wú)數人的信任在推動(dòng)?！痹阝伱襟w獨家采訪(fǎng)中，胡曉明這樣表達。

普惠不是公益，做好普惠的背后，不僅需要能著(zhù)眼小處的敏銳，更需要能夠洞察小處背后的大格局的視野和智慧。

以下為螞蟻金服CEO胡曉明（花名孫權）和鈦媒體聯(lián)合創(chuàng )始人劉湘明獨家對話(huà)的實(shí)錄，有刪節。這也是胡曉明調任螞蟻金服后首次接受媒體的連線(xiàn)。

螞蟻金服的未來(lái)是數字生活服務(wù)

鈦媒體: 螞蟻金服已經(jīng)成為全球最大的獨角獸，但是挑戰也在于，維持如此大體量的發(fā)展，需要尋找到足夠大的空間。你找到了嗎？

胡曉明：支付寶2019年12月份就滿(mǎn)15年了，我們一直在思考螞蟻金服未來(lái)的發(fā)展方向。支付寶最初是為了解決網(wǎng)購的信任難題，后來(lái)開(kāi)始服務(wù)淘寶以外的平臺，再后來(lái)又從互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始服務(wù)線(xiàn)下，從線(xiàn)下做其他的一些金融服務(wù)——以“技數能力”驅動(dòng)，提供普惠、綠色、可持續的金融服務(wù)。

（螞蟻金服）從金融支付怎么往前走，我們看到了巨大的機會(huì )：

如果說(shuō)中國的制造業(yè)迎來(lái)巨大的數字化機遇，這是淘寶天貓的機會(huì )和責任。在未來(lái)的3到5年，淘寶天貓平臺上一定會(huì )出現越來(lái)越多的消費者來(lái)定義的商業(yè)。

同樣，今天中國的服務(wù)業(yè)，未來(lái)也一定會(huì )出現越來(lái)越多的數字化需求，這是中國的消費者推動(dòng)服務(wù)業(yè)必須升級——餓了么、口碑、飛豬、淘票票，大麥網(wǎng)、高德……越來(lái)越多的機會(huì )使消費者習慣于接受互聯(lián)網(wǎng)提供的服務(wù)。

今天中國的經(jīng)濟處在一個(gè)巨大的轉折點(diǎn)，但我永遠是一個(gè)樂(lè )觀(guān)主義者——在這個(gè)過(guò)程中相信互聯(lián)網(wǎng)和數字經(jīng)濟，相信年輕人、消費者對于美好生活的需求會(huì )越來(lái)越大。今天金融科技必須要從原來(lái)單純的金融支付，向數字生活服務(wù)轉型。今天服務(wù)業(yè)的升級轉型只做到了20%，還有80%（巨大空間）。這就是我們判斷的巨大機會(huì )，也是我和我的團隊接下來(lái)5年到10年的一個(gè)責任。 

100多年前，英國在向全球拓展的時(shí)候，誕生了一家非常偉大的銀行——匯豐銀行；美國在二戰以后隨著(zhù)它的全球化策略，誕生了花旗銀行；中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，中國的金融也一定會(huì )有新的發(fā)展。

讓移動(dòng)支付走向全球

鈦媒體：特別認同，我們開(kāi)年會(huì )也討論到，中國現在有兩個(gè)特別大的結構化機會(huì )，一個(gè)是數字化，另外就是國際化。

胡曉明：非常認同。我們今年的一件大事，就是要在上海舉辦外灘大會(huì )。中國如果出現國際金融中心，排在第一的就是上海。支付寶注冊地在上海，對于上海建設國際金融中心，我們應該承擔更大的責任。

我在阿里云的時(shí)候，王堅博士帶領(lǐng)我們一起打造了云棲大會(huì )，現在變成全球前三大的技術(shù)盛會(huì )。之所以成功，不是因為阿里云，而是中國處在這樣一個(gè)升級的機會(huì )。今天來(lái)看外灘大會(huì )，我們認為中國金融科技的經(jīng)驗一定會(huì )成為全球化的實(shí)踐。

2019年11月，我陪馬老師去了一趟非洲，非洲是一個(gè)非常大的市場(chǎng)。手機從直板機向智能機轉變的過(guò)程當中，替代率25%，相當于中國前面10年的速度，我們怎么能把中國的普惠金融技術(shù)輸送到非洲，幫助非洲能夠做相應的升級，這也是我們所思考的。

全球化我們已經(jīng)做了很多嘗試。在2019年11月的上海進(jìn)博會(huì )上，支付寶宣布和上海銀行一起來(lái)為來(lái)華外國人提供移動(dòng)支付。因為中國很多人都不帶現金了，這給老外來(lái)中國旅游帶來(lái)了挑戰——因為都不用現金，找零變得很麻煩。外國人拿著(zhù)100元現金，去景點(diǎn)買(mǎi)門(mén)票，打的，沒(méi)法找零，老外很多投訴，特別是2022年中國有很多國際化的活動(dòng)，比如冬奧會(huì )、亞運會(huì )。

所以，我們也在思考，上海進(jìn)博會(huì )怎么為外國人來(lái)提供更好的服務(wù)？于是，我們和上海銀行合作開(kāi)發(fā)外國人在中國的支付工具TourPass。借助上海銀行提供的電子賬戶(hù)，老外可以把自己的海外銀行卡和支付寶“綁定”，通過(guò)這個(gè)體系去享受中國的移動(dòng)應用市場(chǎng)服務(wù)，他可以打滴滴、叫餓了么、點(diǎn)口碑，也可以移動(dòng)充值、話(huà)費充值，老外一片叫好聲，很多大使館都在推薦。

中國的現代金融，工、農、中、建已經(jīng)做得很好，包括國際化，我們是補充是民間力量。中國的數字化進(jìn)程發(fā)展到這個(gè)程度，我們?yōu)槭裁床荒茉僮霾灰粯拥膭?chuàng )新？

每年大概有1.4億人次的入境游客（注：含港澳臺）來(lái)到中國，為什么不讓他們更好地體驗中國的社會(huì )經(jīng)濟環(huán)境？這不僅可以提升入境游客尤其是外國人在中國的消費體驗，如果未來(lái)，外國人還可以拿著(zhù)支付寶帳戶(hù)到其他國家消費，它背后的意義會(huì )更加豐富。

接下來(lái)，中國承辦奧運會(huì )、亞運會(huì )，會(huì )有越來(lái)越多的裁判員、運動(dòng)員參賽，所以我們要做的是幫助越來(lái)越多的運動(dòng)員用支付寶，讓他們可以便捷地在中國消費，并且未來(lái)讓他帶著(zhù)支付寶到他所在的國家消費，這對他們所在國家的移動(dòng)支付也會(huì )產(chǎn)生影響，這難道不叫普惠金融？

這是特別有意思的地方。中國加入特別提款權SDR，但真正能夠影響到多少外國人用人民幣？但是今天看到外國人在用人民幣，而且用中國的人民幣移動(dòng)支付工具，這種創(chuàng )新就很有價(jià)值。

鈦媒體：你給了我一個(gè)特別大的啟發(fā)。你經(jīng)常談到“普惠”這個(gè)詞，對這種億級用戶(hù)、萬(wàn)億級的企業(yè)來(lái)說(shuō)，普惠的思路是特別寶貴的，一定要對越來(lái)越多的人有價(jià)值。小商業(yè)可以靠計算，規模大一些就需要靠商業(yè)模式，更大的平臺可能真需要普惠的思路讓更多人獲益才能做的更大。比如之前你們推出的相互寶，也一樣是這個(gè)普惠的思路，發(fā)展勢如破竹。TourPass也是一個(gè)普惠的產(chǎn)品，不是說(shuō)要做一個(gè)產(chǎn)品推給你，而是幫用戶(hù)解決問(wèn)題。老外在中國很難受，不要說(shuō)老外，我們的美國同事回來(lái)打車(chē)都打不了，這個(gè)產(chǎn)品真是解決了很大的問(wèn)題。

這種非常大體量的生意，你要用什么樣的心態(tài)去做很重要。我前段時(shí)間看明治維新和坂本龍馬，他的思路就是特別簡(jiǎn)單——只要給雙方都帶來(lái)價(jià)值，兩個(gè)仇敵也能在一起做生意。而普惠就是，跟我合作的一億人都有好處，大家自然就會(huì )跟著(zhù)你走了。

胡曉明：關(guān)鍵是你有沒(méi)有為別人創(chuàng )造價(jià)值，如果你為別人創(chuàng )造價(jià)值，別人也會(huì )為你創(chuàng )造價(jià)值。今天對于整個(gè)螞蟻金服來(lái)講，我們也做這樣的升級，金融工具需要升級到數字生活的開(kāi)放平臺。這個(gè)開(kāi)放平臺就意味著(zhù)我們要向中國所有的金融機構開(kāi)放，要向所有的數字生活服務(wù)商、小商家開(kāi)放，讓他們到平臺來(lái)服務(wù)更多的消費者。甚至，我們未來(lái)向目前的競爭者開(kāi)放。因為今天我們認為真正的競爭者是非數字化。就像之前我們討論過(guò)，阿里云的對手是誰(shuí)？我認為阿里云的競爭對手如果從短期來(lái)看是美國的幾家云計算公司，從長(cháng)期來(lái)看就是傳統的IT系統架構。

用科技融入監管

鈦媒體：原來(lái)總覺(jué)得監管和創(chuàng )新還是一種趨向對抗的關(guān)系，但現在看到正在變成融入和合作的狀態(tài)。這種狀態(tài)其實(shí)正在把螞蟻金服和監管結構慢慢融在一起，所謂“大象無(wú)形”。

胡曉明：今天如果把金融科技看成一個(gè)賽場(chǎng)，支付寶是一個(gè)運動(dòng)員，監管部門(mén)應該是裁判員。一場(chǎng)精彩的足球比賽，光是運動(dòng)員快不行，裁判員也得快。所以我們有責任也有義務(wù)和監管合作，將最好的數字技術(shù)分享給監管，幫助監管提升他們的科技水平。

我非常認同監管，他們不容易。我們是科技公司，不斷地往前，但監管不是一家科技公司，還要不斷跟上科技公司的發(fā)展，承擔巨大的責任。我們怎么應該幫助這個(gè)行業(yè)更好的發(fā)展？螞蟻金服在6年前就提出積極擁抱監管，我們現在擁抱監管，除了態(tài)度，還要把技術(shù)輸出到監管。典型的一個(gè)例子就是我們跟上海證券交易所合作，運用大數據智能算法，圍繞財務(wù)、股權、關(guān)聯(lián)關(guān)系等信息對企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行智能分析判斷，幫助科創(chuàng )板提高監管效率。

對于螞蟻金服來(lái)講，不光要自己好，還要和這個(gè)產(chǎn)業(yè)一起發(fā)展。剛才談了螞蟻金服要變成數字生活的開(kāi)放平臺，我們希望眾多的金融機構、銀行、證券、保險一起來(lái)發(fā)展。最近我們和工商銀行簽署了全面深化戰略合作協(xié)議，工商銀行陳四清董事長(cháng)提了一句話(huà)，希望工商銀行和阿里巴巴的合作是互為場(chǎng)景、互為生態(tài)、互為客戶(hù)。這是一句非常具有哲理性的話(huà)，這是典型的合作共贏(yíng)。今天中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)需要我們圍繞著(zhù)產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展。第三方支付跟銀行可以發(fā)展，服務(wù)業(yè)和制造業(yè)可以共同發(fā)展，企業(yè)和政府可以共同進(jìn)步。

鈦媒體：這是到了一個(gè)新的層次。幾年前我也采訪(fǎng)過(guò)Eric（螞蟻金服董事長(cháng)井賢棟），當時(shí)Eric談的是怎么樣在監管下面，把創(chuàng )新做好，那時(shí)感覺(jué)大家都還比較緊張。但是現在的狀態(tài)是在慢慢放松，放松了大家都舒服了。

胡曉明：大家都在提升，過(guò)去整個(gè)金融科技就是監管不多，一下監管進(jìn)來(lái)了肯定會(huì )緊張。就是像女孩子剛結婚，婆婆來(lái)管了，一下子就是很緊張。但你做10年媳婦試試看，就知道什么叫包容，什么叫欣賞，一樣的道理。

我們也要感謝監管，確實(shí)中國的監管特別不一樣，因為中國金融科技發(fā)展太快了，他們不容易。

鈦媒體：一直說(shuō)管太多會(huì )死，管太少又會(huì )亂，這個(gè)度也不好把握。而且監管的對象也在變，原來(lái)亂象也比較多，十年前很多人就是為了賺錢(qián)，抓住一切政策有可能的空間去賺錢(qián)。所以，監管也是重新來(lái)看，原來(lái)假設所有人都是壞蛋，可能現在內心里也是發(fā)生了變化。

胡曉明：當然，特別是中國的P2P。支付寶從來(lái)沒(méi)有做P2P，我們在2012年2013年就是旗幟鮮明地反對P2P，因為我們認為整個(gè)金融科技必須具有三個(gè)特征——有沒(méi)有風(fēng)控體系、有沒(méi)有數據，有沒(méi)有技術(shù)體系，這些決定了我們的能力。

金融科技核心是發(fā)展，核心是風(fēng)險把控，必須要解決發(fā)展和風(fēng)險的問(wèn)題。野蠻的生長(cháng)一定不是金融科技，創(chuàng )新的思維是怎么確保不闖禍，必須做到“既要還要”，因為你承載了信任——這么多老百姓把錢(qián)放在這里，這么多商家通過(guò)這里收款，這么多應用場(chǎng)景在你這里——對螞蟻金服支付寶，不單純是一個(gè)金融的事，或者不單純是一個(gè)數字經(jīng)濟的事，核心的核心是一個(gè)信任問(wèn)題。這個(gè)事情不僅僅是Eric，馬老師在15年前就提出了——關(guān)于支付寶，你敢付我敢賠。根本就是在這個(gè)事情上，你要擔當客戶(hù)的信任。

真正的金融科技公司才能做到普惠

鈦媒體：你們怎么平衡普惠和利潤的關(guān)系？

胡曉明：支付寶不是所有的業(yè)務(wù)都是生意。我們很多服務(wù)都是免費的——坐公交車(chē)、買(mǎi)高鐵票、水煤電繳費、為小菜農小攤小販提供收款等等，我們在每一天的交易過(guò)程當中，將近50%的交易都是免費的。 

但我們的每一分錢(qián)從銀行進(jìn)來(lái)都是有成本的，而為客戶(hù)提供的服務(wù)很多又是免費的，你不可想象我們在一半的交易是免費的情況下，是怎么解決生存問(wèn)題的。過(guò)去2年我們還在積極落實(shí)央行關(guān)于客戶(hù)備付金集中存管和斷直連相關(guān)要求。

央行為了風(fēng)險把控，我們支持。我們所有的交易都通過(guò)網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)。同時(shí)，為了支持小微企業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展，我們對小攤小販的服務(wù)還是免費的，對涉及到民生服務(wù)的水煤衛電、交通稅費、教育醫療支付都是免費的，壓力和挑戰也是挺大的。所以在這個(gè)過(guò)程中，不是所有的業(yè)務(wù)都可以用商業(yè)來(lái)衡量，有些一定是非商業(yè)性的，因為這是責任。

盡管有經(jīng)營(yíng)壓力，我們依然希望為小微企業(yè)多做一些，這既是使命驅動(dòng)——我們承諾過(guò)要讓天下沒(méi)有難做的生意，也是發(fā)展理念——因為只有他們成功了，我們才有可能成功。過(guò)去這些年，我們所做的一點(diǎn)點(diǎn)努力，收獲了客戶(hù)巨大的信任。今天，螞蟻金服能夠成為全球最大的金融科技平臺，背后就是無(wú)數人的信任在推動(dòng)。不辜負這份信任，是我和團隊的責任。

鈦媒體：移動(dòng)支付領(lǐng)域，中國已經(jīng)領(lǐng)先全球了，你是其中的親歷者。你覺(jué)得有其必然性嗎？

胡曉明：中國的移動(dòng)支付市場(chǎng)不是靠國家補貼來(lái)的，而是中國的互聯(lián)網(wǎng)公司不斷創(chuàng )新的結果。今天我們形成了幾千萬(wàn)的商戶(hù)、12億的用戶(hù)，對于紙質(zhì)人民幣和銀行卡支付形成了有效的補充，推動(dòng)了整個(gè)數字經(jīng)濟的發(fā)展?？旖葜Ц兜耐瞥鍪且粋€(gè)重要節點(diǎn)。2003年支付寶推出擔保交易，讓互不相識的人能在互聯(lián)網(wǎng)上放心買(mǎi)賣(mài)；但最初的網(wǎng)上付款，必須要開(kāi)通網(wǎng)銀，支付流程很長(cháng)，成功率很低。2010年，快捷支付誕生了，通過(guò)快捷支付，用戶(hù)不用開(kāi)通網(wǎng)銀，就能在支付寶頁(yè)面完成支付，這讓支付成功率一下子從70%提升到95%。網(wǎng)購體驗得到了飛躍式的提升。

快捷支付能夠推出，我認為要特別感謝一個(gè)人——時(shí)任建設銀行董事長(cháng)郭樹(shù)清?？旖葜Ц兜膭?chuàng )新可以說(shuō)是前所未有，它的機制是，通過(guò)與銀行的合作，讓用戶(hù)的支付寶賬戶(hù)直接關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)，用戶(hù)輸入支付寶密碼，就能直接從綁定的銀行卡扣款。在郭樹(shù)清的開(kāi)明領(lǐng)導下，建設銀行率先支持了這一創(chuàng )新機制。

正是得益于快捷支付的創(chuàng )新，中國移動(dòng)支付技術(shù)才能得到快速發(fā)展。今天我們可以自信的說(shuō)，快捷支付起碼讓中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展加速了5年。我自己覺(jué)得，如果今天金融科技只有一個(gè)大獎，馬云和郭樹(shù)清應當榜上有名。我認為在這件事情上，整個(gè)中國金融對創(chuàng )新的包容體現的淋漓盡致。

鈦媒體：現在看，移動(dòng)支付改變了什么呢？

胡曉明：一件非常重要的事就是支付寶推出了碼商。碼商改變了什么？原來(lái)做生意，支付端除了收現金，還得裝一臺POS機，否則很多時(shí)候沒(méi)有辦法收款。消費者也沒(méi)有更多選擇，不是現金就是銀行卡。但移動(dòng)支付和二維碼出現后，任何一個(gè)小商販，只要在支付寶申請，就能獲得一張收錢(qián)碼，打印出來(lái)貼在店里、煎餅攤上，就能讓顧客用手機付錢(qián)。這張紙是完全免費的。如果想要一個(gè)漂亮的收錢(qián)碼立牌，支付寶申請，十幾塊錢(qián)就能快遞寄到家。收錢(qián)碼一下子成為商家的收錢(qián)好幫手，不僅“消滅”了假幣，還能減少人力。

移動(dòng)支付的另一個(gè)重要貢獻是，得益于支付數據，網(wǎng)商銀行可以為小微企業(yè)提供純信用貸款，截至目前，2000多萬(wàn)小微企業(yè)不需要任何抵押，就能從網(wǎng)商銀行獲得信用貸款。這背后靠的是數據+技術(shù)能力。

傳統金融貸款，假設所有人是“壞人”，所以必須要擔保抵押。我們愿意相信所有人是“好人”，同時(shí)用技術(shù)把“壞人”識別出來(lái)，我們把2%的人剔除掉，98%是“好人”?！?10貸款”我們做了十年，服務(wù)2000多萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，發(fā)放3.6萬(wàn)億貸款，不良率僅1.5%。（注：截至2019年9月數據）

這是沒(méi)有任何抵押的純信用貸款，如果收不回來(lái)，阿里巴巴可能已經(jīng)“死”很多回了。但我們依然活著(zhù)?；畹牟粌H是我們自己，活的更多是小微企業(yè)給我們的信任。正因為我們的初心，世界銀行和G20組織給網(wǎng)商銀行頒發(fā)了金融科技大獎，這是對中國小微金融的肯定。

鈦媒體：不良率怎么控制，真的很低，銀行有抵押貸款，不良率也是在4%。

胡曉明：1.5%的不良率背后，是在線(xiàn)金融的風(fēng)險管理能力。在線(xiàn)金融最大的優(yōu)勢是可以積累信任。比如我們來(lái)這家店喝茶，買(mǎi)單時(shí)用支付寶掃一掃，這是一個(gè)經(jīng)營(yíng)數據。我在這家店用支付寶付款了237塊，現在是晚上的10點(diǎn)07分，那么起碼我們知道這家店營(yíng)業(yè)到晚上10點(diǎn)多，有顧客產(chǎn)生了237元的消費。除了這間包廂，其他包廂也在付錢(qián)，盡管還有別的支付方式，但從比例上反映了營(yíng)業(yè)額的狀況。我們還可以知道每天有沒(méi)有新的消費者光顧。這些經(jīng)營(yíng)數據積累著(zhù)小微企業(yè)的信用，我們通過(guò)貸款，再將信任傳遞給小微企業(yè)。

原來(lái)我在銀行的時(shí)候，有人申請貸款，我們習慣去問(wèn)，憑什么相信他的還款能力？但反過(guò)來(lái)，我們更應該問(wèn)，憑什么不相信他們？這是一個(gè)誠信的經(jīng)營(yíng)者，他用我們的支付寶在收款，從早上9點(diǎn)開(kāi)門(mén)，到晚上11點(diǎn)停業(yè)，一筆筆經(jīng)營(yíng)數據，我們憑什么不相信他？中國這樣的小微企業(yè)太多了，關(guān)鍵我們有沒(méi)有方法為他們提供服務(wù)。如果有，我相信這就是金融科技，就是信任。

鈦媒體：另一個(gè)角度來(lái)看，本身在（移動(dòng)支付）這個(gè)體系里面，人民幣已經(jīng)數字化了。

胡曉明：中國是貨幣數字化程度最高的國家，連之一都不是。這得益于中國監管機構的開(kāi)放、包容。美國是VISA、萬(wàn)事達大行其道，但老太太們還在用支票繳納水電費。美國人一度認為支票會(huì )在中國流行，然而中國早就棄用了，甚至連企業(yè)都在用電子付款取代支票。

我是科技的忠誠信奉者。金融有它固有的屬性，金融從第一天就是數據公司，從第一天誕生，大家記帳都是用數字，最大的生產(chǎn)資料就是數字+信用。當進(jìn)入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)具有典型的數據積累性，計算又賦予了數據巨大的衍生空間，所以今天金融已經(jīng)變得越來(lái)越在線(xiàn)，金融變成以“技數能力”為核心的風(fēng)險把控。螞蟻是一家科技公司。高盛和摩根斯坦利也說(shuō)自己是科技公司。為什么？難道他們缺了金融屬性？不是！他們認為科技是推動(dòng)金融發(fā)展的第一要素。我跟很多商業(yè)銀行的董事長(cháng)、行長(cháng)們交流，中國的企業(yè)貸款現在還要依靠抵押，還要依靠擔保。但是，隨著(zhù)制造業(yè)的數字化，制造企業(yè)的CRM（客戶(hù)管理）、ERP（企業(yè)資源計劃）、供應鏈，這些在線(xiàn)數據會(huì )變成融資的重要依據。未來(lái)，制造企業(yè)、銷(xiāo)售企業(yè)一定是憑數據、憑信用在貸款，現在網(wǎng)商銀行已經(jīng)做到了。

花唄也是一樣，用戶(hù)不需要抵押，不用簽字，不按手印，支付寶憑的是你的信用，現代金融已經(jīng)演變成行為金融學(xué)。我在阿里云四年，時(shí)刻感受到科技給時(shí)代帶來(lái)的變化。

我們的觀(guān)點(diǎn)是，今天的金融公司首先是科技公司，如果不成為一家科技公司，金融公司是沒(méi)有未來(lái)的。我向上海市領(lǐng)導匯報外灘大會(huì )，我們的共識是，上海作為一個(gè)國際金融中心，首先必須是科技中心，沒(méi)有科技就沒(méi)有未來(lái)。同樣，中國未來(lái)要成為全球金融中心，或者成為亞洲金融中心，科技上必須要領(lǐng)先。反過(guò)來(lái)，科技中心不一定成為金融中心，但是金融中心必須是科技中心，這是我對這個(gè)問(wèn)題的看法。

鈦媒體：美國的華爾街整個(gè)體系，都關(guān)注到中國的金融銀行、保險在加大開(kāi)放力度，包括持股的比例。你如何看待金融開(kāi)放進(jìn)程？

胡曉明：這是一個(gè)很宏觀(guān)的問(wèn)題。第一，我認為這體現了中國政府的開(kāi)放態(tài)度。第二，開(kāi)放是個(gè)好現象，起碼外資進(jìn)來(lái)一定會(huì )帶來(lái)新的技術(shù)、新的專(zhuān)業(yè)能力。對于整個(gè)中國市場(chǎng)的參與者，有競爭才是最好的，競爭是市場(chǎng)利好消息。中國企業(yè)從來(lái)不怕競爭，從來(lái)就是在競爭中成長(cháng)起來(lái)的。第三，外資進(jìn)入到中國必須要適應中國的大環(huán)境，也不見(jiàn)得哪一家外國企業(yè)進(jìn)來(lái)，就可以馬上把中國企業(yè)打的稀里嘩啦。到目前我還沒(méi)有看到，特別是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，在金融科技領(lǐng)域。我們中國的金融科技和金融市場(chǎng)，既要保持學(xué)習能力，也要有信心，我們的水平是不差的。

（本文首發(fā)鈦媒體App，作者丨鈦媒體聯(lián)合創(chuàng )始人劉湘明）

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