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陸金所控股最新業(yè)績(jì)公布,為穿越周期加速蓄勢

繼2022年業(yè)績(jì)調整之后,今年陸金所控股已出現明顯的企穩信號,業(yè)績(jì)止跌回升,資產(chǎn)風(fēng)險可控。同時(shí),經(jīng)營(yíng)思路亦發(fā)生變化,從規模驅動(dòng)變?yōu)閮r(jià)值成長(cháng),更注重發(fā)展質(zhì)量和長(cháng)期主義。

可見(jiàn),處于轉型拐點(diǎn)的陸金所控股,業(yè)務(wù)策略已變得相當審慎。

財報數據顯示,陸金所控股在2023年第二季度實(shí)現營(yíng)業(yè)收入92.7億元,凈利潤為10.04億元,凈利在一季度扭虧后環(huán)比增長(cháng)37%。雖然與歷史同期相比,陸金所控股當前業(yè)績(jì)仍存較大差距,但受新增貸款規?;厣?,嚴控資產(chǎn)質(zhì)量以及費用壓縮等因素影響,業(yè)績(jì)也將隨著(zhù)拐點(diǎn)臨近慢慢突破。


(資料圖)

二季度利潤增長(cháng),正是新增貸款資產(chǎn)質(zhì)量企穩加上成本優(yōu)化的結果。陸金所控股二季度信貸減值損失環(huán)比下降4.3%,營(yíng)業(yè)費用總額同比減少27.2%,整體費用延續了一季度下降的趨勢,為公司利潤修復貢獻空間。

據「鐳射財經(jīng)」從業(yè)內了解,陸金所控股零售信貸業(yè)務(wù)陷入調整的主因是資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題,為了穩住資產(chǎn)質(zhì)量,陸金所控股從2022年開(kāi)始采取了更加審慎的經(jīng)營(yíng)策略,優(yōu)化線(xiàn)下展業(yè)模式,收緊風(fēng)險敞口。同時(shí),陸金所控股根據區域風(fēng)險偏好和用戶(hù)畫(huà)像特征,在展業(yè)區域選擇與優(yōu)質(zhì)客群方面做出取舍。

這些根據客群風(fēng)險變化和市場(chǎng)環(huán)境所作出的主動(dòng)性經(jīng)營(yíng)調整,雖然在短期內影響到公司的業(yè)務(wù)規模,帶來(lái)縮量陣痛,但能對公司穩健經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)模式可持續產(chǎn)生長(cháng)期正向作用。

從二季度資產(chǎn)風(fēng)險表現看,在余額規模效應降低后,陸金所控股的增量風(fēng)險已經(jīng)可控。C-M3指標與2023年一季度持平,新增貸款資產(chǎn)質(zhì)量符合預期,陸金所控股董事長(cháng)兼CEO趙容奭表示,注重資產(chǎn)質(zhì)量的審慎經(jīng)營(yíng)策略正在逐步取得成效。

其實(shí)從整個(gè)小微金融、消費金融和金融科技行業(yè)來(lái)看,去年至今,相關(guān)業(yè)務(wù)主體大體上均經(jīng)歷了業(yè)績(jì)調整的波動(dòng),尤其是營(yíng)收利潤增速放緩甚至負增長(cháng),新增獲客難度增加,促成貸款規模下降。甚至一些頭部金融科技公司和消費金融公司也沒(méi)能避免調整之痛。

究其原因,主要源于融資主體在經(jīng)濟復蘇過(guò)程中,收入和經(jīng)營(yíng)存在一定風(fēng)險,導致逾期風(fēng)險和貸款損失風(fēng)險增加。陸金所控股作為小微金融領(lǐng)域的排頭兵,對市場(chǎng)前端的環(huán)境變化感知自然最強,業(yè)務(wù)調整也就更加明顯。

由于較早就跟隨環(huán)境變化啟動(dòng)了轉型,陸金所控股如今也在業(yè)務(wù)調整中找到了節奏,用戶(hù)規模和促成貸款余額保持穩定。截至6月30日,陸金所控股累計服務(wù)借款人達1970萬(wàn)人,管理的零售信貸余額達4264億元,其中二季度新增貸款為535億元。

在陸金所控股管理的資產(chǎn)中,主要為小微金融資產(chǎn),其平臺內的借款客群也以小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)為主。相比其他金融科技企業(yè),陸金所控股的小微底色最為明顯,當小微市場(chǎng)主體隨著(zhù)經(jīng)濟復蘇保持活躍,陸金所控股的業(yè)務(wù)增長(cháng)空間也可能會(huì )進(jìn)一步被打開(kāi)。

除了小微金融,消費金融也在陸金所控股的業(yè)務(wù)結構中跑出增量趨勢。財報顯示,二季度消費金融貸款在陸金所控股新增貸款中占比由一季度24.4%提高到33.5%,消費金融貸款余額328億元,不良率2.2%,環(huán)比下降。

值得一提的是,陸金所控股還調整了風(fēng)險分擔模式,主動(dòng)提升自擔保比例,優(yōu)化業(yè)務(wù)模式與收入結構。趙容奭表示,陸金所控股100%擔保增信模式取得了良好進(jìn)展,獲得廣大合作銀行的認同,有望在中期改善陸金所控股的盈利能力。

從陸金所控股的聚合貸款模式演變看,自擔保業(yè)務(wù)模式轉型是其聚合模式調整的關(guān)鍵一步。陸金所控股于2020年前后開(kāi)始逐漸提升自擔保比例,承擔聚合模式下的信貸資產(chǎn)風(fēng)險,兩三年間將自擔保增信比例從10%拉升到100%,強化自擔保的背后,則是讓合作金融機構敢貸、愿貸,進(jìn)而提升小微融資便利性。

在資本十分充足的前提下,陸金所控股的業(yè)務(wù)轉型正在有序推進(jìn),并且今年上半年已經(jīng)出現了臨近拐點(diǎn)的跡象,并宣布派發(fā)每普通股0.078美元(美股0.039美元/ADS)的現金股息。轉型調整后的陸金所控股,經(jīng)營(yíng)韌性得到強化。

下一步,陸金所控股要如何聚勢而上,繼續保持業(yè)績(jì)企穩?陸金所控股也在二季度報中給出了答案。

轉型戰略圍繞業(yè)績(jì)提升、效率提升和資產(chǎn)質(zhì)量提升三大方向,從客群優(yōu)化、消費金融、自擔保模式、科技風(fēng)控四個(gè)維度布局多元化轉型戰略。

首先是客群優(yōu)化,陸金所控股將聚焦重點(diǎn)地區小微企業(yè)、關(guān)鍵人群精準支持,以更具活力的地區和高品質(zhì)客戶(hù)為展業(yè)主要滲透目標。

其次,陸金所控股將繼續擴大消費金融業(yè)務(wù)投放,并專(zhuān)注于小微信貸服務(wù)和消費金融業(yè)務(wù)之間的產(chǎn)品多元化和交叉銷(xiāo)售,以生態(tài)協(xié)同促進(jìn)消費金融公司發(fā)展。趙容奭預計在未來(lái)12至18個(gè)月內,消費金融業(yè)務(wù)將在陸金所控股業(yè)務(wù)布局中越來(lái)越重要。

然后是擔保模式轉型,陸金所控股持續推進(jìn)旗下融擔公司100%增信的業(yè)務(wù)模式,不斷加大擔保比例,通過(guò)融擔模式助力合作銀行更好地實(shí)現小微貸款“敢貸愿貸”。

最后是金融科技創(chuàng )新,陸金所控股將通過(guò)強化金融科技創(chuàng )新,進(jìn)一步夯實(shí)風(fēng)控水平,提高產(chǎn)能和效率。據了解,陸金所控股已經(jīng)開(kāi)發(fā)了一個(gè)“AI+專(zhuān)家”模型,它整合了人工智能和風(fēng)控專(zhuān)家的經(jīng)驗和能力,該模型在風(fēng)險評估的效率和準確性之間取得了平衡。

另外,陸金所控股還升級了信貸損失預測模型,并于近期新推出了首個(gè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域人工智能大語(yǔ)言模型“無(wú)師”,為風(fēng)控人員在經(jīng)營(yíng)勘察、反欺詐等領(lǐng)域,提供智能指導和服務(wù),幫助風(fēng)控提效。

實(shí)際上,近年來(lái)小微融資服務(wù)市場(chǎng)能夠快速興起,離不開(kāi)科技賦能。金融科技極大提升了金融服務(wù)機構的提升獲客和風(fēng)控能力,推動(dòng)普惠金融落地。就金融科技企業(yè)的實(shí)踐而言,數字科技手段主要從兩方面促進(jìn)小微融資服務(wù)降本增效。

其一,提升識別信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險的效率和準確度,讓金融服務(wù)機構的風(fēng)控模型實(shí)現高效授信決策;其二是提升機構與小微企業(yè)的信貸匹配度,改善服務(wù)觸達和體驗,安全地將資金傳遞給小微企業(yè),增加小微企業(yè)主的信貸可得性。

由于轉型仍在繼續,陸金所控股何時(shí)能重返高光時(shí)刻,暫不得而知。但確定的是,線(xiàn)上數字化運營(yíng)能力加上線(xiàn)下展業(yè)團隊優(yōu)化,陸金所控股正在為穿越周期加速蓄勢。

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