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近年來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟體制的不斷深化，國內信用環(huán)境有所改善，但農村地區的信用狀況還不容樂(lè )觀(guān)。清徐農商銀行在多次提升信用風(fēng)險防范級別的基礎上，建立了客戶(hù)誠信檔案，進(jìn)一步抵御誠信危機，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

設立口頭信用星級標準。清徐農商銀行的誠信檔案主要由口頭和電子檔案兩部分組成，根據口頭信用使用率高的特點(diǎn)，對口頭信用的采納和識別采用了星際標準，一星為最差，星越多說(shuō)明客戶(hù)的信用級別也越高，更值得信賴(lài)?？陬^信用是前奏，電子記錄是強化，特別是針對“熟客戶(hù)”，建立比較系統縝密的信用走訪(fǎng)記錄，從客戶(hù)的承諾到最后的完成，時(shí)間無(wú)論長(cháng)短，都會(huì )記錄在冊。把簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的口頭信用納入到對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的有效識別中，滿(mǎn)分為一百分，采取不講信用一次則減一分的原則對客戶(hù)的每次誠信行為打分，每季以最終的分值確定客戶(hù)星級。

實(shí)現信用評分與業(yè)務(wù)掛鉤?？蛻?hù)分為新客戶(hù)和熟客戶(hù)，清徐農商銀行為了獲取真實(shí)的信用記錄，合理準確運用，將兩類(lèi)客戶(hù)分別對待。對新客戶(hù)主要以建立為主，以客戶(hù)第一次辦理的業(yè)務(wù)為基礎將客戶(hù)的誠信檔案建立起來(lái)，觀(guān)察客戶(hù)在主渠道業(yè)務(wù)上的誠信發(fā)展。對熟客戶(hù)更重視信用評級和分值考量，雖然是常來(lái)常往的熟客，但更注重誠信的丟失，對言而無(wú)信、屢次翻錯的熟客堅決將誠信與主渠道業(yè)務(wù)掛鉤，提出誠信警告，對自己的信用評分不重視甚至不思悔改的客戶(hù)，亮出業(yè)務(wù)“紅牌”直接“罰下”，掐斷不良誠信的病害之根。

積極鼓勵客戶(hù)提高信用。清徐農商銀行為擴大誠信客戶(hù)群，積極鼓勵有不良記錄的客戶(hù)“悔改”，只要符合業(yè)務(wù)需求和誠信級別，銀行大門(mén)會(huì )永遠為其敞開(kāi)。電子信用檔案不但記錄客戶(hù)的不良記錄還記錄客戶(hù)的誠信記錄，但只有在信用“復活”時(shí)，誠信記錄才會(huì )起到應有的作用，且只可以使用一次?？蛻?hù)經(jīng)理通過(guò)對客戶(hù)的認真觀(guān)察和了解，對那些需要恢復誠信信用的客戶(hù)進(jìn)行嚴格的再評級審核，為了確保星級標準的質(zhì)量，多次釋放業(yè)務(wù)往來(lái)加強實(shí)戰考驗，使客戶(hù)的信用等級得到真實(shí)有效的提高，也讓客戶(hù)明白誠信檔案是如此的重要。

關(guān)鍵詞： 農商銀行 誠信記錄 信用評級 不斷深化