這年頭，哪怕沒(méi)有固定公司上班，不強制要求交社保，靈活就業(yè)的朋友們也會(huì )自己想辦法交上。

要是不交，看病報不了，不敢去醫院；以后到退休年紀了，還得努力掙錢(qián)養活自己，眼巴巴看別人領(lǐng)退休金。

(資料圖片)

可自己交了社保，就真的夠用了嗎？今天咱們就來(lái)分析看看：

交了社保就夠用？我們算了這兩筆賬 300元解決醫療顧慮，大病不用怕花錢(qián) 每月多領(lǐng)3300，養老不輸公務(wù)員

自己交了社保，就夠用了嗎？

來(lái)算算這2筆賬

相比在固定公司上班的人群， 靈活就業(yè)者需要自己想辦法交社保，才有基本的醫療和養老保障 ，通常有兩種方式：

以靈活就業(yè)身份交職工社保： 一般包括職工醫保和職工養老，享受的待遇和上班族是一樣的。 交居民社保： 包含居民醫保和居民養老，都是一年一交，看病能按相應比例報銷(xiāo)醫療費，居民養老交滿(mǎn)一定年限也能領(lǐng)養老金。

很多朋友都選擇在老家交居民醫保，價(jià)格更便宜， 比如新農合，有的地方一年350元 ；并交一份職工養老， 將來(lái)能跟上班族拿一樣的退休待遇 。

那自己交了社保，就真的夠用，可以沒(méi)有后顧之憂(yōu)嗎？我們通過(guò)兩個(gè)例子來(lái)計算看看：

2017年，河南的老李不幸燒傷，住院43天，總花費約70.2萬(wàn)。藥品和診療的自費及自付部分共約29.5萬(wàn)，醫保范圍內部分約為40.7萬(wàn)。

這40.7萬(wàn)按當地居民醫保報銷(xiāo)比例計算能報27.9萬(wàn)，但由于超過(guò)了封頂線(xiàn)15萬(wàn)，所以最終報銷(xiāo)金額為封頂的15萬(wàn)。

也就是說(shuō)，老李自己要負擔約70.2-15=55.2萬(wàn)，占總費用的78.6%。

如果只是闌尾炎等小病住院，醫保報銷(xiāo)了一部分，剩下的自己都能負擔。 可萬(wàn)一遇到大病，很多家庭依然會(huì )被壓垮 。

假如35歲的小李所在地的平均工資為6000，按60%的檔次交15年職工養老，到25年后退休時(shí)能月領(lǐng)2542元。

過(guò)去20年，我們衣食住行等必要消費品的平均通脹率為2.5%，2002年的100元，抵得上2021年的159.82元。

假如用2.5%的通脹率計算，25年后小李退休時(shí)的2542元，只相當于現在的1371元。 這個(gè)金額，大家覺(jué)得夠用嗎？

社保能解決基礎醫療和養老基本生存問(wèn)題，但遭遇大病醫療，以及在面對幾十年后的養老追求時(shí)，就顯得有些無(wú)力了。

如果想要給自己更充足的保障，還需要用商業(yè)保險去做補充。

300元解決醫療顧慮

大病不用怕花錢(qián)

像上文老李的情況，一場(chǎng)突如其來(lái)的意外或者大病，幾十萬(wàn)的費用能讓多數家庭山窮水盡。

而如果買(mǎi)了百萬(wàn)醫療險，情況就完全不同：

百萬(wàn)醫療險的保額高達數百萬(wàn)，經(jīng)醫保報銷(xiāo)之后，住院治療費扣除1萬(wàn)免賠額后， 符合條件的都能報，包括醫保報不了的好藥、貴藥 。

并且百萬(wàn)醫療險的價(jià)格也便宜， 30歲買(mǎi)一年不到300元 ，不過(guò)價(jià)格會(huì )隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而增加。

要提醒大家注意的是，最好要選擇能夠保證續保的產(chǎn)品，以免身體條件變差后買(mǎi)不到。

“居民醫保+百萬(wàn)醫療險”的組合，一年才幾百塊錢(qián)，卻能撬動(dòng)上百萬(wàn)的醫療杠桿，再也不用擔心看不起病。

除了百萬(wàn)醫療險，如果有條件的話(huà)，大家可以再給自己配一份重疾險。

萬(wàn)一不幸患了合同約定的大病，能一次性賠一大筆錢(qián)，哪怕治病、恢復要好幾年時(shí)間，期間的生活花費也不用愁了。

另外，也建議大家配上意外險和定期壽險，大小意外的醫療費能報銷(xiāo)，不幸身故也能給家人留筆錢(qián)，而且這兩種保險的價(jià)格也都比較便宜。

每月多領(lǐng)3300，養老不輸公務(wù)員

解決了看不起病的問(wèn)題，接下來(lái)就來(lái)解決養老難的問(wèn)題。

靈活就業(yè)者工作相對不那么穩定，面對未來(lái)的不確定性，很多朋友會(huì )有提前存錢(qián)養老的意識。

但用存款養老勢必要面臨2個(gè)問(wèn)題： 一個(gè)是在第一部分分析過(guò)的通貨膨脹問(wèn)題；一個(gè)是“坐吃山空”的問(wèn)題 。

比如攢了50萬(wàn)，計劃從60歲用到80歲，那要是長(cháng)壽不止80歲，是不是就得憂(yōu)慮了呢。

相對于終將消耗殆盡的存款，穩定的終身收入現金流會(huì )讓養老更無(wú)后顧之憂(yōu)。 只要我們活著(zhù)，就有錢(qián)風(fēng)雨無(wú)阻打到賬戶(hù)里，永遠不用擔心沒(méi)錢(qián)花。

所以建議大家可以通過(guò)養老年金險，把一部分存款轉化為可以終身領(lǐng)取的現金流。

以30歲女性為例，每年 投入2萬(wàn) 到某款年金險，連續 投15年 ，到60歲開(kāi)始 每年能領(lǐng)4萬(wàn) ，相當于 每個(gè)月能領(lǐng)3300多 。

假如自己交的職工養老每月能領(lǐng)兩千多，加上年金險每月額外有3300多， 一個(gè)月有五六千元，不比現在的公務(wù)員退休拿得少 。

另外，養老年金險還有2個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

交錢(qián)十分自由： 幾萬(wàn)、幾千都能買(mǎi)；既可以一次性交清，也可以分3/5/10/15/20年交。 領(lǐng)錢(qián)相對自由： 多數產(chǎn)品女性55歲起領(lǐng)，男性60歲起領(lǐng)。對于不想延遲到65歲退休才能領(lǐng)養老金的朋友很友好。

要注意的是， 同樣多的錢(qián)，交的時(shí)間越早，在賬戶(hù)里增值的時(shí)間越長(cháng)，老了領(lǐng)到手的就越多 。如果是準備的養老錢(qián)，那么與其等到40歲再買(mǎi)，不如30歲就投入。

如果你也想 每年投入幾千 或者 幾萬(wàn) 塊錢(qián)，為自己的老年生活添磚加瓦，可以 長(cháng)按文末的二維碼 ，讓專(zhuān)業(yè)人士做更詳細的介紹和收益演示。

寫(xiě)在最后

不管是靈活就業(yè)者，還是普通上班族，社保能給我們基本的醫療和養老保障，但也沒(méi)法滿(mǎn)足更高的追求。

像個(gè)人養老金政策的出臺，已經(jīng)在提醒大家要有“靠自己”的意識。

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