（原標題：銀保監(jiān)會：小心這四大過度借貸營銷的“套路”陷阱）

財聯(lián)社（北京，記者 姜樊）訊，隨著消費者權益保護日的臨近，銀保監(jiān)會今日就“警惕過度借貸營銷誘導的風險”問題發(fā)出提示，提醒消費者要遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸透支消費風險。

銀保監(jiān)會提醒消費者應堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務；提高保護個人信息安全意識。從正規(guī)金融機構、正規(guī)渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領域。同時，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債，要警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段。尤其要提高風險防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。

銀保監(jiān)會指出，當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負債、征信受損等風險。近年來，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費或違約金高、暴力催收等。一些商家誘導消費者以貸款或透支方式預付費用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營，導致消費者不僅無法享受本已購買的服務，還要面臨還款壓力和維權困難。

“近年來在信用卡使用、消費信貸方面確實出現(xiàn)了一些亂象?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼對財聯(lián)社記者表示，過度營銷、誘導客戶的現(xiàn)象層出不窮，不規(guī)范的行為確實較多。金融消費者應提高意識，理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)。

他同時表示，銀行應幫助信用卡持卡人養(yǎng)成“量入為出”習慣。他建議銀行加強信用卡營銷管理，營銷推廣應合理適度，不以規(guī)模和速度為主要目標，不過度營銷，不片面夸大信用卡功能。合理核定持卡人信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，特別是要落實好“剛性扣減”。同時，全面、準確、真實地向持卡人披露相關信息，特別是涉及到費用、利率等關鍵信息要通過突出顯示等方式來提醒持卡人注意。

銀保監(jiān)會還列舉了多個引發(fā)消費者進行過度借貸的“套路”陷阱，快來看看你“中招”了沒有！

套路一：貸款機構價格公示不透明，誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務。以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務；或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等；在支付過程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式。

銀保監(jiān)會提醒稱，消費者應警惕營銷過程中混淆概念，誘導消費者使用信用貸款等行為。若消費者自我保護和風險防范意識不強，不注意閱讀合同條款、授權內(nèi)容等，簽約授權過程比較隨意，容易被誘導辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務。

套路二：不顧消費者綜合授信額度、還款能力等實際情況，誘導消費者超前消費。利用大數(shù)據(jù)信息和精準跟蹤，一些金融機構在挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導消費者超前消費，致使消費者出現(xiàn)過度信貸、負債超出個人負擔能力等風險。

銀保監(jiān)會提醒說，消費者應該知道，使用消費信貸服務后，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期、信用貸款等息費未必優(yōu)惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負債。

套路三：誘導消費者把消費貸款用于非消費領域。誘導或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂金融市場正常秩序。

銀保監(jiān)會提醒稱，消費者違規(guī)將消費信貸獲取的資金流向非消費領域終需承擔相應后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。

套路四：過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權。一些金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關業(yè)務或合作業(yè)務時，對消費者個人信息保護不到位，比如以默認同意、概括授權等方式獲取授權；未經(jīng)消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務、消費信貸業(yè)務以外的用途；不當獲取消費者外部信息等。

銀保監(jiān)會提醒稱，以上過度收集或使用消費者個人信息的行為，屬于侵害消費者個人信息安全權。

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