（原標題：注意！美國家庭債務(wù)風(fēng)險繼續升高 征信公司無(wú)奈刪債保個(gè)人信用）

財聯(lián)社（上海，編輯馬蘭）訊，美國信用報告公司Equifax，Experian和TransUnion在近日的聯(lián)合聲明中宣布，將刪除其消費者信用報告中近70%的醫療債務(wù)。

這三家公司每月為超過(guò)2億的美國成年人提供信用報告，覆蓋賬戶(hù)超過(guò)16億個(gè)。

根據美國消費者金融保護局的數據，截至2021年6月，美國人在消費者信用記錄中已累積了880億美元的醫療債務(wù)，而且因部分醫療債務(wù)還沒(méi)有在信用記錄中體現，消費者的實(shí)際債務(wù)體量可能更大。

三大信用報告公司還宣布，他們將延長(cháng)醫療債務(wù)的催收時(shí)間，并從2023年上半年開(kāi)始，不再將低于500美元的醫療債務(wù)列入個(gè)人信用報告中。

此舉雖避免了美國人因醫療債務(wù)而被降低信用評分，從而無(wú)法申請貸款的難題，但對債務(wù)本身來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的改善。

醫療債務(wù)負擔加重

根據美國消費者金融保護局今年2月發(fā)布的報告，2021年，第三方負責催收債務(wù)的交易中，58%的交易為醫療債務(wù)，排名第一，而第二大催收交易為電信債務(wù)，占比僅為15%。

醫療債務(wù)已成為美國收債的第一大來(lái)源，超過(guò)信用卡、公用事業(yè)、汽車(chē)貸款和其他來(lái)源的債務(wù)總和。

而根據消費者金融教育公司Debt.com的最新數據，目前超過(guò)一半（57%）的美國人欠下至少1000美元的醫療債務(wù)，主要來(lái)源為診斷測試、住院和急診室就診。

斯坦福經(jīng)濟學(xué)家Mahoney則在其研究中表明，美國人實(shí)際上背負的未償還醫療債務(wù)金額至少累計了1400億美元，遠超此前的預估數字。

截至2020年，所有信用報告里有醫療負債的美國人中，醫療債務(wù)的平均金額為2424美元。

如果考慮用信用卡償還醫療債務(wù)等方式，據Medical Debt的執行董事Sesso預計，美國人可能欠下的醫療債務(wù)將高達一萬(wàn)億美元。相當于2021年美國GDP的4%。

這在其他國家基本上不太可能發(fā)生。美國醫療債務(wù)大部分是由于保險公司拒絕承擔醫療費用而產(chǎn)生的債務(wù)，其他擁有單一支付人的醫療保健系統的國家，醫療費用由稅收支付，而非由保險支付。而沒(méi)有單一支付系統的國家，需要在治療前支付費用，也就不存在債務(wù)問(wèn)題。

“美國特色”的醫療保障系統也催生了“美國特色”的醫療債務(wù)式破產(chǎn)。凱撒家庭基金會(huì )2015年的一項研究發(fā)現，醫療費用導致每年約有100萬(wàn)美國成年人宣布破產(chǎn)。

俄勒岡州公共利益研究小組（OSPIRG）2019年對本州醫療破產(chǎn)案的研究中顯示，申請破產(chǎn)者的醫療債務(wù)中位數為2326美元，其中15%的破產(chǎn)申請人至少有1萬(wàn)美元的醫療債務(wù)，3%的破產(chǎn)申請者陳述醫療債務(wù)已超過(guò)他們的年收入。

該研究還發(fā)現，破產(chǎn)申請人不僅欠醫院或其他提供醫療服務(wù)者錢(qián)，而且還欠醫療專(zhuān)用信用卡發(fā)行者的錢(qián)。也就是說(shuō)，他們除了花錢(qián)看病要還錢(qián)，還要償還用信用卡花錢(qián)看病所產(chǎn)生的利息和費用。

邏輯上沒(méi)什么大毛病，只不過(guò)為破產(chǎn)添了幾塊磚，加了幾塊瓦而已。

消費者債務(wù)創(chuàng )新高

除了美國獨有的醫療債務(wù)，美國家庭的債務(wù)風(fēng)險也在不斷累積。

從下到上的債務(wù)來(lái)源分別為：抵押貸款、房屋凈值循環(huán)貸款、汽車(chē)貸款、信用卡、學(xué)生貸款和其他貸款；單位：萬(wàn)億美元。

根據美聯(lián)儲二月公布的美國家庭債務(wù)報告，截至2021年，消費者債務(wù)水平達到了創(chuàng )紀錄的15.6萬(wàn)億美元，達到當年GDP水平的67.7%，全年債務(wù)漲幅達到了2003年以來(lái)的最高水平。

其中漲幅最大的債務(wù)來(lái)源為抵押貸款。2021年第四季度，美國家庭負債中，共計10.9萬(wàn)億的負債來(lái)源于抵押貸款，占比約70%。2021年抵押貸款總額超過(guò)4.5萬(wàn)億美元，創(chuàng )下新的紀錄，抵押貸款余額也增加了8900億美元。

債務(wù)的大幅上升，一方面是由于消費者對買(mǎi)房需求擴大，另一方面是由于價(jià)格上漲而導致的貸款余額升高。

同樣有此情形的是汽車(chē)貸款，價(jià)格上漲導致汽車(chē)貸款債務(wù)增加了900億美元，增幅達到6.6%，總計為1.46萬(wàn)億美元。根據美國勞工部的數據，2021年新車(chē)價(jià)格上漲了11.8%，而二手車(chē)價(jià)格則飆升了37.7%。

在拜登政府的現金刺激之后，美國又回到了信用卡“卡奴”的現實(shí)，美國銀率公司1月的一項調查顯示，約56%的美國人沒(méi)有足夠的存款來(lái)支付一筆1000美元的緊急賬單。

債務(wù)已經(jīng)讓美國人，尤其是低收入者接近財務(wù)崩潰的邊緣。

加息與債務(wù)風(fēng)險

與債務(wù)上升并行的，是美國持續上漲的商品價(jià)格與加息周期的開(kāi)始。

美聯(lián)儲的利率與消費者債務(wù)的最優(yōu)惠利率直接相關(guān)，包括信用卡和浮動(dòng)利率抵押貸款。加息也意味著(zhù)消費者的債務(wù)成本進(jìn)一步上升，家庭的現金流情況加速惡化。

更痛苦的是，美國家庭，尤其是低收入者，在面對工資停滯，儲蓄不足，信用評分低的諸多問(wèn)題下，無(wú)法開(kāi)源；而醫療、住房、食品、交通和其他必需支出的成本依舊居高不下，節流也困難重重。債務(wù)風(fēng)險將不斷累積，繼續擴散。

刪除信用報告上的醫療債務(wù)，雖然提高了個(gè)人的信用分數，使其貸款成功率和金額得到提高，但債務(wù)問(wèn)題并不能靠再借款得到解決。

如果美聯(lián)儲的加息無(wú)法有效控制通脹，或是通脹因為其它原因變得更加長(cháng)期，美國的破產(chǎn)潮可能就不再只是紙上談兵，而將成為沖擊金融系統的海嘯。

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