3月14日，IDC金融行業(yè)研究團隊(IDC Financial Insights)就全球銀行業(yè)，銀行對公業(yè)務(wù)，保險業(yè)，支付科技，資本市場(chǎng)(資管科技)及數字信貸領(lǐng)域推出十大預測(2023年)。

預測一：支付即服務(wù)(PaaS)

在技術(shù)復雜性和支付渠道數量不斷增加的推動(dòng)下，2028年50%的全球銀行將采用支付即服務(wù)的方式進(jìn)行部分或全部支付處理。

(相關(guān)資料圖)

在金融服務(wù)的演變中，新的支付網(wǎng)絡(luò )、技術(shù)、商業(yè)模式及客戶(hù)期望推動(dòng)支付從輔助服務(wù)轉變?yōu)橐环N差異化戰略，這使得銀行傳統的支付基礎設施亟需轉型為具有新部署模式的、現代的、靈活的平臺。支付即服務(wù)(PaaS)已成為全面維護內部資源的一個(gè)重要替代方案。PaaS供應商承擔了整合新支付軌道、管理消息格式、跟上網(wǎng)絡(luò )規則及開(kāi)發(fā)面向客戶(hù)的應用程序所需的大部分工作。雖然傳統模式不會(huì )就此消失，但PaaS將成為全球支付基礎設施中愈發(fā)重要的一環(huán)。

預測二：實(shí)時(shí)對公支付(Real-time B2B)

到2027年，通過(guò)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò )的集成，企業(yè)B2B的支付成本將會(huì )降低5%。

除了支付速度外，實(shí)時(shí)支付的成本優(yōu)勢也是客戶(hù)采用新支付系統的重要原因。全天候的實(shí)時(shí)支付使得企業(yè)能精確控制支付時(shí)間以?xún)?yōu)化現金流管理，其蘊含的豐富信息也可支持額外分析以幫助企業(yè)提高交易吞吐量、減少錯誤。在獲得這些成本優(yōu)勢前，支付網(wǎng)絡(luò )還需要實(shí)現更多功能，包括銀行、供應商和賣(mài)家的整個(gè)價(jià)值鏈都需要參與其中，應收和應付系統、支付與后臺系統也需要重新整合，企業(yè)業(yè)務(wù)流程也需要重新設計。

預測三：C2B先買(mǎi)后付(C2B BNPL)

通過(guò)移動(dòng)錢(qián)包，先買(mǎi)后付應用程序的持續推廣和應用，分期付款方式將在2026年達到在線(xiàn)購買(mǎi)交易的7%。

先買(mǎi)后付(BNPL)市場(chǎng)在過(guò)去兩三年內經(jīng)歷了指數型增長(cháng)。移動(dòng)應用程序是BNPL增長(cháng)的重要驅動(dòng)力，也幫助商戶(hù)提高曝光度，將BNPL選項加入電子錢(qián)包中還能讓消費者在未與BNPL供應商合作的商戶(hù)處使用延期支付功能。盡管BNPL的發(fā)展面臨種種阻力限制BNPL整體滲透率、客戶(hù)違約、新監管要求可能出臺、利率上升等挑戰，但對消費者而言BNPL仍可能作為傳統貸款有力的代替方案并保持其增長(cháng)趨勢。

預測四：人工智能反詐 (AI For Fraud)

因為更為復雜的人工智能即深度學(xué)習算法的應用，欺詐活動(dòng)將會(huì )在2028年降低約10%。

對于客戶(hù)和金融機構來(lái)說(shuō)，身份欺詐是一個(gè)值得重視問(wèn)題，每年會(huì )造成數百萬(wàn)美元的損失。欺詐者會(huì )從信用卡身份欺詐、政府文件身份欺詐和其他身份欺詐類(lèi)別中獲取大量數據信息。新冠疫情使得更多業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )開(kāi)展，遠程工作環(huán)境也為欺詐者提供了更多機會(huì )，身份驗證是遠程接收或傳輸過(guò)程中最重要的問(wèn)題之一。金融技術(shù)供應商最終將開(kāi)始通過(guò)AI/ML等更復雜的技術(shù)和算法來(lái)檢測和識別身份欺詐，生物識別解決方案是其中重要的驅動(dòng)力。

預測五：請求支付 (Request to Pay)

到2024年，基于請求支付、電子發(fā)票和實(shí)時(shí)支付業(yè)務(wù)的興起，30%的對公銀行將提供對賬即服務(wù)的業(yè)務(wù)，這也將會(huì )成為新型收入來(lái)源。

全渠道互動(dòng)的激增和多種支付方式的興起讓支付相關(guān)流程，特別是對賬工作變得更加復雜且亟需更為便捷的處理流程和更為迅捷的處理速度。目前已有97%的銀行投資于數據治理以提高對賬效率，人工智能、機器學(xué)習和機器人流程自動(dòng)化技術(shù)的廣泛使用也使得對賬流程速度更快、自動(dòng)化程度更高、成本更低。銀行業(yè)也通過(guò)支持富數據的報文標準如SWIFT ISO 20022和支付請求等服務(wù)來(lái)達到簡(jiǎn)化對賬過(guò)程和降低成本的目的。單純的數據收集是遠遠不夠的，在可擴展性、準確性、可用性和安全性方面，數據管理也至關(guān)重要。

預測六：零售業(yè)支付選擇(Retail)

隨著(zhù)消費者對支付選項多樣性需求的增加，到2024年，70%的零售商將添加至少兩種新的支付選項，例如二維碼、非接觸式或其他替代付款方式。

購物者正在尋求的支付選項包括非接觸式支付、二維碼支付、加密支付、鏈接支付及BNPL選項。據IDC 2022年7月的消費者sentiment survey顯示，若零售商提供的支付選項有限，16%的消費者會(huì )選擇其他地方購物;若零售商的融資選項有限，22%的消費者會(huì )選擇其他地方購物。全球購物者都偏好非接觸式支付，并將非接觸式支付列為改善購物體驗的頭號服務(wù)，超過(guò)10%的消費者表示他們不會(huì )在不提供非接觸式支付的零售商處購物。目前，全球約有三分之一的零售商尚未提供非接觸式支付，超過(guò)一半尚未提供如BNPL和二維碼的新支付選項。不提供更多樣化支付選項的零售商可能面臨失去銷(xiāo)售機會(huì )和客戶(hù)的風(fēng)險。

預測七：B2B先買(mǎi)后付 (B2B BNPL)

到2026年全球B2B BNPL將達到5000億美元，金融科技和BNPL與傳統金融機構競爭為中小企業(yè)提供營(yíng)運資金貸款。

金融科技公司和B2B BNPL平臺借鑒B2C的做法，借助大數據(商業(yè)指標分析)、人工智能及機器學(xué)習(欺詐檢測和風(fēng)險管理)等技術(shù)和移動(dòng)平臺，能更快評估企業(yè)信用和未來(lái)信貸需求，向中小企業(yè)提供更靈活、快捷、便利的數字化貸款服務(wù)，成為傳統金融機構富有競爭力的替代產(chǎn)品，呈現出指數型增長(cháng)趨勢，B2B BNPL有可能成為數字借貸的重要方式。

預測八：信用發(fā)放(Credit Issuing)

利用先進(jìn)的信貸發(fā)行人處理平臺，到2025年，非銀行品牌卡及類(lèi)卡賬戶(hù)將占據3%的市場(chǎng)份額。

近年來(lái)，信貸發(fā)行人處理平臺除傳統平臺供應商外，出現了一批可將支付賬戶(hù)發(fā)行嵌入到一系列產(chǎn)品和服務(wù)中的新平臺。這些新平臺有些建立在預付發(fā)行平臺的基礎上，另一些則是從零開(kāi)始專(zhuān)門(mén)建造的，受到了與傳統發(fā)行人處理供應商沒(méi)有過(guò)合作的金融科技公司的歡迎，前瞻性的銀行也已產(chǎn)生了與這些非銀行金融科技公司甚至非金融品牌合作的想法。非銀行品牌卡專(zhuān)注于品牌并由相對小眾的用例驅動(dòng)，不太可能成為信貸發(fā)行的主導力量。但對于發(fā)行卡片的銀行和品牌來(lái)說(shuō)，它代表了一個(gè)創(chuàng )造新收入來(lái)源和更好服務(wù)客戶(hù)的機會(huì )。

預測九：跨境支付( Cross Border)

到2026年，15%的跨境支付將會(huì )通過(guò)區塊鏈驅動(dòng)的消息處理及結算來(lái)進(jìn)行。

加密貨幣和分布式賬本有可能顛覆跨境支付在成本、速度和復雜度等方面的挑戰。借此，一個(gè)國家的付款人可將其法定貨幣轉換為加密貨幣，并將其轉移給收款人，后者又可將其轉換為當地貨幣，且該過(guò)程基本可以是即時(shí)的。但在實(shí)際的實(shí)踐中，加密貨幣區塊鏈所帶來(lái)問(wèn)題的解決方案直到最近才大量出現，包括可以降低風(fēng)險和增強信心的穩定幣、世界各地央行對傳統監管規則的協(xié)調更新、考慮支付和管理的加密貨幣技術(shù)等。

預測十：分布式金融 (DeFi)

到2026年，全球一半以上的頭部銀行將會(huì )就DeFi及加密貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行落地實(shí)踐。

分布式金融(DeFi)在產(chǎn)品設計、透明度和全球實(shí)時(shí)可用性方面所帶來(lái)的好處被其在規模、頻率上來(lái)自交易所、錢(qián)包漏洞、智能合約操縱的風(fēng)險所削弱。為此，監管機構要求DeFi技術(shù)參與者明確其采用的技術(shù)和算法，確保大批量交易處理的有效性、對網(wǎng)絡(luò )攻擊和操縱的彈性及跟蹤、監控和打擊基礎設施上犯罪交易的有效策略。IDC認為，DeFi要想持續發(fā)展，將依賴(lài)于更多監管和與銀行機構更深入的交織。各地銀行機構正通過(guò)連接銀行賬戶(hù)和去中心化交易所來(lái)減少時(shí)間、成本和風(fēng)險，通過(guò)簡(jiǎn)化訪(fǎng)問(wèn)提高生態(tài)系統總參與率、交易量和貨幣實(shí)時(shí)轉換效率。

IDC FutureScapes 對技術(shù)、市場(chǎng)及生態(tài)系統的分析解讀能幫助企業(yè)技術(shù)高管更好地了解未來(lái)趨勢以及IT組織對企業(yè)的影響。該報告還著(zhù)手于復雜多變的環(huán)境為技術(shù)高管指點(diǎn)迷津，并提出可依循、可執行的建議。IDC每年都會(huì )有一系列將在未來(lái)若干年影響企業(yè)走向的關(guān)鍵性外部驅動(dòng)因素。FutureScape根據這些驅動(dòng)因素提出十項預測、分析IT企業(yè)受到的影響，并針對未來(lái)五年給出相關(guān)建議。

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