6月26日，香港金融管理局副總裁阮國恒在匯思撰文中指出，在香港經(jīng)營(yíng)的認可機構約有180間。在現行的香港銀行體系下，持牌銀行持有銀行業(yè)整體超過(guò)99%存款，就保障存戶(hù)而言，監管必須更為嚴格。然而，接受存款公司占市場(chǎng)整體存款額不足0.1%，在平衡監管及激活市場(chǎng)發(fā)展的考慮下，應該從監管效率和效果的角度出發(fā)。簡(jiǎn)化成二級制后，晉身為第二級別機構的接受存款公司，其現行存款期最少為3個(gè)月的限制將會(huì )被撤銷(xiāo)，不但可以讓存戶(hù)有更多選擇，更能提升機構經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的靈活性，推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展，促進(jìn)良性競爭。

原文如下：

(資料圖片僅供參考)

銀行監管與時(shí)并進(jìn) 檢討銀行三級制

香港市民日常使用的銀行服務(wù)，例如：存款、物業(yè)按揭或私人貸款等，主要由二十多家零售銀行提供。但只要大家到香港金融管理局(金管局)網(wǎng)站查閱一下認可機構紀錄冊1，原來(lái)在港經(jīng)營(yíng)的認可機構約有180間，為來(lái)自世界各地、有不同需要的客戶(hù)提供多元化銀行服務(wù)，讓香港更好地擔當國際金融中心的角色。

銀行服務(wù)與市民息息相關(guān)，但大家又是否知道香港的「認可機構」其實(shí)分為持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司呢?這個(gè)按照存款金額和年期，以及業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分的銀行三級制，由1980年代初推行至今，不經(jīng)不覺(jué)已經(jīng)超過(guò)40年，業(yè)界發(fā)展在這段時(shí)間亦不斷踏上新臺階。作為監管機構，我們必須與時(shí)并進(jìn)，審視銀行三級制是否仍然切合香港的市場(chǎng)發(fā)展。

香港金管局近日完成了相關(guān)檢討，研究結果建議：保留持牌銀行為「第一級別機構」，不作任何改動(dòng)；及現行的接受存款公司併入有限制牌照銀行成為「第二級別機構」。

按建議簡(jiǎn)化分級制之后，持牌銀行及「第二級別機構」的界定更為清晰：持牌銀行可以提供全面銀行服務(wù)，部分持牌銀行的主要服務(wù)對象包括廣大的零售存款客戶(hù)，所以持牌銀行須符合的資本要求較高(最少3億港元)；而「第二級別機構」不能接受零售客戶(hù)存款，只可接受50萬(wàn)港元或以上的大額存款，但不設存款期限制，然而最低資本水平亦將會(huì )劃一為最少1億港元，這有利于維持香港銀行體系穩定。

事實(shí)上，接受存款公司現時(shí)占市場(chǎng)整體存款額不足0.1%，如果推行以上的建議，市民普遍也未必會(huì )察覺(jué)到這個(gè)轉變。但這次檢討正好說(shuō)明香港金管局一直強調「風(fēng)險為本」的監管思維。

在我們的日常監管中，「風(fēng)險為本」主要考慮的其中三大范疇包括：

（一）「我們正在面對和須處理什么風(fēng)險？」 — 即厘清風(fēng)險的本質(zhì)和類(lèi)別。

（二）「風(fēng)險是否在可承擔的水平？」 — 「零風(fēng)險」既不可行，也不現實(shí)。我們會(huì )以規范化的方法對認可機構的風(fēng)險狀況進(jìn)行前瞻式評估，從而訂立要求，進(jìn)行監管工作。

（三）「監管措施是否與風(fēng)險的程度相稱(chēng)？」 — 面對的風(fēng)險愈高，風(fēng)險管理的要求會(huì )愈嚴格。相反，風(fēng)險愈低，風(fēng)險管理的要求相應可以較低。

檢討銀行分級制反映了以上三大原則。在現行的香港銀行體系下，持牌銀行持有銀行業(yè)整體超過(guò)99%存款，就保障存戶(hù)而言，監管必須更為嚴格。然而，接受存款公司占市場(chǎng)整體存款額不足0.1%，在平衡監管及激活市場(chǎng)發(fā)展的考慮下，應該從監管效率和效果的角度出發(fā)。簡(jiǎn)化成二級制后，晉身為第二級別機構的接受存款公司，其現行存款期最少為3個(gè)月的限制將會(huì )被撤銷(xiāo)，不但可以讓存戶(hù)有更多選擇，更能提升機構經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的靈活性，推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展，促進(jìn)良性競爭。

此外，「風(fēng)險為本」的意義亦包括在轉變和過(guò)渡期的影響。因此，檢討建議為現時(shí)的接受存款公司提供5年過(guò)渡期，并積極鼓勵及協(xié)助這些公司升格為持牌銀行或有限制牌照銀行，按自身策略進(jìn)行業(yè)務(wù)，同時(shí)亦盡量降低對現有客戶(hù)可能造成的影響。

過(guò)去多年，香港金管局一直緊貼市場(chǎng)發(fā)展并調整相關(guān)監管措施。除了自2001年全面撤銷(xiāo)利率管制外，我們亦分別在2001及2012年透過(guò)放寬市場(chǎng)準入標準，降低在香港設立銀行的門(mén)檻，讓持牌銀行的數量有序增加。以資產(chǎn)及存款總額計，香港整體銀行業(yè)規模亦持續上升。然而，接受存款公司以及有限制牌照銀行的數目，卻由1993年的接近200家，大幅下降至現時(shí)的27家，而當中接受存款公司的數目，更下降至現時(shí)只有12家。自2009年以來(lái)，香港金管局再無(wú)收到注冊為接受存款公司的申請，而現有接受存款公司的業(yè)務(wù)規模占比亦大幅降低。

以總資產(chǎn)計，以上兩類(lèi)機構由1993年底占銀行業(yè)整體5.8%，持續下跌至2022年底少于1 %。事實(shí)上，除了最低資本水平外，香港金管局對接受存款公司和有限制牌照銀行的監管要求基本上沒(méi)有分別，個(gè)別機構的監管安排則按業(yè)務(wù)風(fēng)險而訂。簡(jiǎn)化分級制度，不但更合乎現實(shí)情況，對相應的風(fēng)險進(jìn)行適切的監管，更能提高監管效率和效果。

香港作為國際金融中心，我們對如何平衡風(fēng)險管理與促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展有豐富經(jīng)驗。我們亦必須要與時(shí)俱進(jìn)，以確保業(yè)界有適切的環(huán)境不斷進(jìn)步和發(fā)展，并繼續獲得香港以至全球客戶(hù)的信賴(lài)，而背后的支柱正是「風(fēng)險為本」的思維。希望今次的分享能夠提供一個(gè)具體的例子，讓大家明白香港金管局作為監管機構，既會(huì )保持審慎，同時(shí)亦會(huì )因時(shí)制宜，靈活變通。

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