越來(lái)越多險企為長(cháng)期被拒之門(mén)外的亞健康群體“開(kāi)門(mén)”。繼陽(yáng)光財險、光大永明人壽、水滴保險接連上線(xiàn)“非標體”保險產(chǎn)品后，日前，明亞保險經(jīng)紀聯(lián)合橫琴人壽、慕尼黑再保險推出了面向“非標體”的養老年金險產(chǎn)品。

業(yè)內人士表示，當前健康險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、市場(chǎng)主體數量龐大、費率和渠道之爭日趨激烈。保險公司亟待尋求新的增長(cháng)點(diǎn)，而部分機構將非標體健康險市場(chǎng)視作了破局利器。

爭奪“非標體”保險市場(chǎng)

何為“非標體”?非標體又稱(chēng)為“非標準體”或“次標體”，指風(fēng)險程度高于標準體，需要提高費率或以附加條件來(lái)承保的人群。

長(cháng)期以來(lái)，由于核保技術(shù)尚不成熟、承保風(fēng)險高等原因，少有險企涉足“非標體”保險產(chǎn)品，這類(lèi)人群投保時(shí)只能被拒之門(mén)外，沒(méi)有辦法獲得相應保障。但這種情況在近兩年出現了改觀(guān)。

明愛(ài)金生只是險企搶灘“非標體”保險的縮影，年內已有多家險企涌入了“非標體”保險賽道。6月，光大永明人壽推出了達爾文易核版2021;此前，水滴保險推出了水滴守護愛(ài)重大疾病保險，陽(yáng)光財險推出了愛(ài)健康———慢病版百萬(wàn)醫療險。

為何“非標體”保險產(chǎn)品扎堆上線(xiàn)?這與監管政策推送不無(wú)關(guān)系。銀保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見(jiàn)》便明確提出，險企要提高投保年齡，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。

此外，“非標體”健康險市場(chǎng)蘊藏著(zhù)較大潛力。數據顯示，2020中國人健康大數據分析報告顯示：中國高血壓人口有2.7億人、糖尿病患者達到9240萬(wàn)人、高血脂的有1億多人、超重或者肥胖癥7000萬(wàn)至2億人……

資深保險經(jīng)紀人嚴小北在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，目前標準體保險產(chǎn)品“內卷”嚴重，而“非標體”保險產(chǎn)品的市場(chǎng)空間很大，對于險企來(lái)說(shuō)也是沒(méi)有涉足過(guò)的一塊大蛋糕，資本逐利，就可以理解險企的布局。

中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠則指出，隨著(zhù)壽命延長(cháng)、體檢和健康管理行為普遍化，“非標體”在人群中占比逐漸提高，市場(chǎng)越發(fā)不能忽視;同時(shí)，針對“標準體”的相關(guān)壽險、健康險產(chǎn)品已發(fā)展到一定程度，市場(chǎng)供給較充分，市場(chǎng)競爭推動(dòng)創(chuàng )新意識強的險企積極推出“非標體”產(chǎn)品;保險業(yè)自身積累和合作數據不斷增加、醫療健康領(lǐng)域團隊和合作方日益成型，支持了相關(guān)產(chǎn)品設計的科學(xué)性。

需擊退風(fēng)險高、核保難“攔路虎”

目前，我國亞健康人群和慢性病患者基數大，“非標體”保險產(chǎn)品有著(zhù)廣闊的市場(chǎng)需求，但也面臨著(zhù)定價(jià)難、核保難的問(wèn)題。

嚴小北指出，產(chǎn)品需求因人而異，不同年齡階段，不同財務(wù)實(shí)力的消費者想法不同。推廣的難點(diǎn)更多在于定價(jià)，險企需要在客戶(hù)能夠接受的定價(jià)區間和險企本身的利潤之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

核保問(wèn)題也在一定程度上制約著(zhù)“非標體”保險的發(fā)展。嚴小北表示，核保更多的需要數據的積累，個(gè)體的差異化對于核保也是一個(gè)挑戰，需要更多時(shí)間才能明晰。

“目前險企承保‘非標體’保險也存在一定風(fēng)險，主要包括：數據不足、自身投保人與大樣本偏差、疾病發(fā)展趨勢分析偏差造成的定價(jià)偏低風(fēng)險;疾病程度把控不精準造成的核保核賠風(fēng)險;被保險人健康服務(wù)需要和實(shí)際開(kāi)支低于預期的市場(chǎng)風(fēng)險。目前‘非標體’領(lǐng)域缺乏數據積累，定價(jià)也是空白，未來(lái)大數據發(fā)展或可填補這一空白。”王向楠如是表示。

雖然“非標體”保險仍面臨著(zhù)一定困難，但發(fā)展“非標體”保險已經(jīng)是大勢所趨。

王向楠指出，加快發(fā)展“非標體”保險市場(chǎng)是我國健康保險保持較快發(fā)展和人身保險下一步發(fā)展必需的。“非標體”人群的風(fēng)險和行為的差異大，不過(guò)仍有不少?lài)H甚至國內的成功經(jīng)驗可參考。

有業(yè)內人士撰文建議，監管機構應當鼓勵非標體健康險的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。同時(shí)，保險公司應當積極探索非標體健康險市場(chǎng)，對非標體健康險業(yè)務(wù)保持一定的寬容度。盡管在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)初期需要有短期的容錯率，但是長(cháng)遠來(lái)看非標體健康險作為特定人群定制產(chǎn)品有著(zhù)巨大的需求空間，通過(guò)差異化競爭可以提高利潤，進(jìn)而提升公司競爭力。

作為一線(xiàn)銷(xiāo)售人員，嚴小白表示，其非常愿意看到險企在“非標體”產(chǎn)品方面多投入，最好可以實(shí)現險企和消費者雙贏(yíng)，真正讓國人可以不因疾病返貧，延長(cháng)財務(wù)生命。(記者 陳婷婷 實(shí)習記者 李秀梅)