年內消費金融第6張罰單出爐，又一家持牌消費金融機構領(lǐng)到監管罰單。11月7日，北京商報記者注意到，盛銀消費金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“盛銀消費金融”)于11月5日被罰20萬(wàn)元，被罰事宜與公司發(fā)放的個(gè)人消費貸款用途密切相關(guān)。

據盛銀消費金融方面回應，在監管檢查風(fēng)險問(wèn)題后，公司對存量業(yè)務(wù)進(jìn)行了梳理，并進(jìn)一步上線(xiàn)了系統校驗功能。北京商報記者了解到，除了盛銀消費金融外，還有多家機構在貸后管理方面設立了核驗門(mén)檻。在業(yè)內人士看來(lái)，消費金融機構要求用戶(hù)提供與貸款合同相符的消費憑證，有利于機構跟蹤用戶(hù)貸款真實(shí)流向，也更利于用戶(hù)個(gè)人信用累積。

盛銀消金領(lǐng)20萬(wàn)元罰單

盛銀消費金融成為年內第6家被處罰的消費金融機構。根據遼寧銀保監局于11月5日披露的行政處罰信息公開(kāi)表，盛銀消費金融因存在“發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人消費貸款”，被罰款20萬(wàn)元。同時(shí)，公司相關(guān)負責人王劍因涉及上述違法違規事實(shí)，被遼寧銀保監局予以警告。做出行政處罰的決定日期為10月27日。

針對這一罰單情況，盛銀消費金融方面向北京商報記者回應稱(chēng)，違規事項是遼寧銀保監局在2020年7月對公司進(jìn)行現場(chǎng)檢查時(shí)，發(fā)現公司發(fā)放的部分貸款用途項填寫(xiě)內容為“其他”，不符合監管規定。隨后，公司對存量業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面梳理，對存在瑕疵的貸款立即進(jìn)行處理，確保不發(fā)生風(fēng)險損失。截至目前，監管檢查提出的問(wèn)題貸款已全部收回，沒(méi)有發(fā)生任何資金損失。

而本次也是盛銀消費金融成立以來(lái)第二次被罰。2019年9月，因銀行業(yè)金融機構貸款資金支付管理不審慎引發(fā)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險案，盛銀消費金融被罰款人民幣20萬(wàn)元。

盛銀消費金融官網(wǎng)信息顯示，盛銀消費金融于2016年2月獲批開(kāi)業(yè)，是由盛京銀行作為主要出資人發(fā)起設立的東北地區首家消費金融公司，公司注冊地位于沈陽(yáng)市，注冊資金3億元。股東信息方面，盛京銀行持股60%，為盛銀消費金融最大股東，順?lè )逋顿Y實(shí)業(yè)有限公司、大連德旭經(jīng)貿有限公司分別持股20%。

“從盛銀消費金融具體違規事項來(lái)看，仍然是圍繞信貸環(huán)節展開(kāi)的合規要求，這也意味著(zhù)消費金融機構在信貸管理制度機制方面仍然存在疏漏，”易觀(guān)高級分析師蘇筱芮表示，作為機構合規要求中的薄弱環(huán)節，信貸資金真實(shí)流向一直以來(lái)都是監管關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。

蘇筱芮指出，2021年以來(lái)，消費金融行業(yè)的罰單中，已有多張罰單涉及貸后管理，行業(yè)監管持續呈現高壓態(tài)勢。但個(gè)人消費貸產(chǎn)品中，依然存在資金套現、違規挪用甚至流向房市、股市等亂象。“如果機構不持續加強風(fēng)控，還有可能遭遇惡意騙貸等嚴重情形，給機構的經(jīng)營(yíng)造成不利影響。”

把控貸款用途真實(shí)性

對于如何防范上述違規事宜再次發(fā)生，北京商報記者也向盛銀消費金融方面進(jìn)行了了解。根據介紹，盛銀消費金融方面于2021年3月份上線(xiàn)了系統校驗功能，對于貸款用途為“其他”或不明確用途的貸款申請，采取拒絕受理的處理，確保新增業(yè)務(wù)不再發(fā)生類(lèi)似情況。

北京商報記者進(jìn)一步梳理發(fā)現，對于貸款實(shí)際用途的核查，一直都是監管處罰的“重災區”，不少消費金融機構針對貸后管理，都設定了線(xiàn)上化的、二次重復核驗的檢測方案。例如通過(guò)旗下微信公眾號、App等渠道開(kāi)設“上傳消費憑條”自助服務(wù)、設置“貸款用途證明”等。

盛銀消費金融方面也在《用戶(hù)注冊協(xié)議》中同樣提到，為充分核實(shí)用戶(hù)貸款用途，在用戶(hù)申請了個(gè)人消費貸款后，盛銀消費金融需要收集相應的證明材料，包括但不限于消費記錄、小票信息等交易憑證。此類(lèi)信息將影響盛銀消費金融進(jìn)行貸款管理，對用戶(hù)信用額度進(jìn)行調整等。

蘇筱芮表示，按照監管要求，金融消費者在申請消費貸款時(shí)，必須按照要求填寫(xiě)真實(shí)貸款用途，但由于金融知識欠缺、抱有僥幸心理等，存在部分消費者在使用消費貸款的過(guò)程中，沒(méi)有充分認識到挪用消費貸可能產(chǎn)生的嚴重后果，最終出現違規現象。

“還有部分消費金融機構，在信貸審核流程中，只注重事前、事中審核，對貸前資質(zhì)審核及授信、貸中資金監測嚴格把控，對于貸后管理松緊不一，導致風(fēng)險漏洞頻出，”蘇筱芮提到，消費金融機構要求用戶(hù)提供與貸款合同相符的消費憑證，有利于機構跟蹤用戶(hù)貸款真實(shí)流向;對于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，也更利于個(gè)人信用累積。

蘇筱芮認為，消費金融機構應當從頂層制度進(jìn)行完善，用好金融科技手段，強化客戶(hù)的身份識別及具體的授信管理流程，厘清各部門(mén)職責分工，將具體的責任落實(shí)到相關(guān)負責人。此外，機構還需要加強內控管理，針對薄弱環(huán)節及早查漏補缺，對內部出現的問(wèn)題早發(fā)現、早處置。

盛銀消費金融方面同樣強調，下一步，公司將會(huì )嚴格按照監管規定，不斷加強對貸款用途的監控和管理力度，通過(guò)采取穿行測試、電話(huà)回訪(fǎng)、大數據驗證等多種方式，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合規性，對不合規的貸款堅決收回，確保貸款用途依法合規。(記者 岳品瑜 廖蒙)