更便捷觸達用戶(hù)、更精準挖掘用戶(hù)需求的互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險行業(yè)的增長(cháng)新引擎。然而，疾馳下信任危機、理賠擔憂(yōu)等問(wèn)題也非常困擾用戶(hù)，帶病人群和亞健康用戶(hù)的保障需求得不到滿(mǎn)足。

11月24日，《2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》)預測，帶病體等特殊人群保險需求將持續增長(cháng)，在非標體、老年群體等藍海市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險將大有可為。

消費者在購險前后均最關(guān)心理賠

我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營(yíng)主體包括傳統保險公司、互聯(lián)網(wǎng)中介平臺、第三方平臺以及專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機構等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險憑借著(zhù)靈活方便、性?xún)r(jià)比高的特點(diǎn)收獲了各個(gè)年齡段的消費者。

《報告》從互聯(lián)網(wǎng)保險購買(mǎi)群體、購買(mǎi)原因、購險特點(diǎn)、群體差異的多個(gè)維度進(jìn)行了統計和總結。

《報告》顯示，已經(jīng)有五成消費者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購買(mǎi)過(guò)保險。消費者已購買(mǎi)過(guò)的保險產(chǎn)品中，車(chē)險遙遙領(lǐng)先，占比達到62%;緊隨其后的是醫療險，占比45%;另外，意外險占比42%。

其中《報告》指出，消費者在購險前后關(guān)注最多的都是理賠相關(guān)問(wèn)題。具體來(lái)看，消費者購險最大的顧慮是擔心理賠困難或被拒、擔心被騙，其次是怕保障范圍有限，不能真正解決問(wèn)題，這三種顧慮均占比40%以上。

另外，消費者在購險前同樣關(guān)注服務(wù)水平和平臺實(shí)力，購險后更關(guān)注增值服務(wù)。

對于消費者最關(guān)心理賠這一情況，資深精算師徐昱琛表示，第一，保險其實(shí)是種虛擬產(chǎn)品，一張保單對于消費者來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵點(diǎn)在于到底賠不賠、賠多少。即使一種保險產(chǎn)品保障范圍廣、價(jià)格低，但如果賠不到，對于消費者來(lái)說(shuō)，無(wú)非是竹籃打水一場(chǎng)空，所以消費者都對理賠有很高的關(guān)注。

同時(shí)他表示，從數據來(lái)看，人身險獲賠率在98%左右，整體而言，獲賠率較高，但因為一兩個(gè)保單沒(méi)有獲賠成功，而這就會(huì )被無(wú)限放大，通過(guò)一定的傳播，會(huì )導致其他消費產(chǎn)生理賠焦慮。

“保險理賠本身就是小概率事件，大部分消費者并未經(jīng)歷過(guò)理賠，這會(huì )導致對理賠會(huì )產(chǎn)生一些認識上的誤區，比如看到周?chē)双@得理賠，就會(huì )相對認為理賠容易，如果周?chē)龅骄苜r的情況，相對也會(huì )認為保險理賠難。”徐昱琛補充說(shuō)道。

消費者之所以關(guān)注理賠，因為理賠服務(wù)是無(wú)比重要的存在，在徐昱琛看來(lái)，買(mǎi)保險對于消費者來(lái)說(shuō)就是在買(mǎi)理賠，在理賠中“雞蛋里挑骨頭”或者設置認人為障礙的行為都是不可取的，因此保險公司的理賠服務(wù)應變得簡(jiǎn)單明了，并且在理賠時(shí)要做到合理、公平。

可瞄準“非標體”“低門(mén)檻”發(fā)力

互聯(lián)網(wǎng)+保險促進(jìn)了保險業(yè)的變革，同時(shí)帶來(lái)了更多挑戰。隨著(zhù)人口紅利逐漸消失，基于人海戰術(shù)的增長(cháng)模式開(kāi)始失靈回歸用戶(hù)的真需求，挖掘產(chǎn)品和渠道的新動(dòng)能，已成為行業(yè)的普遍共識。隨著(zhù)AI、大數據等行業(yè)的發(fā)展，整個(gè)保險行業(yè)迎來(lái)破局機遇。

近來(lái)，“120萬(wàn)元一針，癌細胞能清零”的新聞火了。今年6月22日，國家藥品監督管理局NMPA正式批準復星凱特生物的CAR-T細胞療法阿基侖賽注射液上市，這也是國內首款獲批的CAR-T產(chǎn)品。據媒體報道，一患者采用阿基侖賽注射液治療后，體內暫時(shí)沒(méi)有癌細胞，并于8月26日出院。

人們在驚嘆藥品威力的同時(shí)，保險公司立即行動(dòng)，平安人壽、平安健康、復星聯(lián)合健康、眾安保險部分健康險產(chǎn)品將阿基侖賽注射液納入保險保障范圍。各地“惠民保”也紛紛將阿基侖賽注射液列入保障范圍。

在徐昱琛看來(lái)，將天價(jià)抗癌針納入保險保障范圍，是保險與醫療很好的融合，因為相對來(lái)說(shuō)，消費者難以承擔這筆費用，而投保相關(guān)險種后，就可以在報銷(xiāo)范圍內。此外，因為該藥品并不會(huì )適用所有癌癥，保險公司與專(zhuān)業(yè)的藥品直銷(xiāo)機構合作，可以更好地了解到該藥品對應的適應癥。

《報告》顯示，就醫綠色通道、體檢套餐、醫療墊付是最受消費者歡迎的三大保險福利。從發(fā)展趨勢看，健康管理、醫療服務(wù)管理將刷新健康保險的產(chǎn)品設計和定價(jià)邏輯。

而從用戶(hù)角度看，覆蓋全生命周期、一站式的大健康產(chǎn)品服務(wù)體系是用戶(hù)長(cháng)期的真實(shí)需求，更多的人希望自己能夠擁有全面的、個(gè)性化的健康保障服務(wù)，能真正做到“病有所醫”“醫有所保”“老有所護”。

徐昱琛表示，隨著(zhù)消費者對健康越來(lái)越關(guān)注，也愿意為其買(mǎi)單，包括體檢、預防、疾病的早期篩查、治療等成為消費者的真實(shí)需求。隨著(zhù)老齡化社會(huì )步伐加快，重疾等疾病發(fā)生率也會(huì )隨之增加，這使得消費者都想獲得較好的治療。而互聯(lián)網(wǎng)保險可以觸及到更多的消費者，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以嫁接和融合更多的資源。

近年來(lái)，保險公司也在相繼探索非標體、老年群體市場(chǎng)，多家保險公司接連上線(xiàn)“非標體”保險產(chǎn)品。

《報告》顯示，三成消費者期待在針對特殊疾病的產(chǎn)品上可以有更多選擇，關(guān)注參保門(mén)檻?？梢灶A見(jiàn)，帶病體等特殊人群保險需求將持續增長(cháng)，在非標體、老年群體等藍海市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險將大有可為。

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )數據顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)保費收入規模為2908.8億元，市場(chǎng)滲透率為6.4%，未來(lái)仍有巨大的增長(cháng)空間。

《“健康中國2030”規劃綱要》提出，健全以基本醫療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫療保障體系。而新冠疫情也引發(fā)了民眾對保險的重視，消費者對商業(yè)健康保險的需求正在提升。

元保集團創(chuàng )始人兼CEO方銳表示，如何讓保險更簡(jiǎn)單易懂、讓理賠服務(wù)更便捷、讓更多老年人和帶病人群也能得到保障是挑戰也是機遇。(記者 陳婷婷 胡永新)