前端劃定經(jīng)營(yíng)門(mén)檻、明確產(chǎn)品專(zhuān)屬性質(zhì)，后端試運行定價(jià)回溯機制、重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品費率?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險新規對于業(yè)務(wù)的規范，涉及了產(chǎn)品研發(fā)、定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)等各方各面。

繼《關(guān)于進(jìn)一步規范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新規”)發(fā)布后，11月28日，北京商報記者注意到，近期銀保監會(huì )下發(fā)了配套文件《關(guān)于試運行互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機制的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。

《通知》明確了哪些產(chǎn)品需要進(jìn)行回溯管理、回溯時(shí)應重點(diǎn)關(guān)注哪些方面，并表示試運行期間不采取監管措施。業(yè)內人士指出，《通知》對新規部分內容進(jìn)行了細化，為市場(chǎng)化的費用率競爭留下了一定空間。

兼顧險企和消費者，首次試運行定價(jià)回溯機制

新規指出，互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品設計應體現互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營(yíng)的特征。保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品預定附加費用率不得高于35%;保險期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品首年預定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%。

銀保監會(huì )相關(guān)負責人解讀時(shí)表示，預定附加費用率對應的是產(chǎn)品精算定價(jià)時(shí)的假設，實(shí)際銷(xiāo)售費用可能較預定費用有浮動(dòng)，這是根據公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結果來(lái)確定的，保險公司應按照回溯要求定期開(kāi)展回溯工作，并針對費用類(lèi)指標進(jìn)行調整。

近期，銀保監會(huì )針對業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機制下發(fā)了新規的配套《通知》，《通知》指出，保險公司應按年度對在售互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)回溯，并每年提交互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯工作總結報告。

記者發(fā)現，關(guān)于定價(jià)回溯機制此前并無(wú)先例，也就是說(shuō)此次對于互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)試運行定價(jià)回溯，是行業(yè)內對于產(chǎn)品定價(jià)回溯的首次實(shí)踐。

定價(jià)回溯主要涉及哪些產(chǎn)品?需要回溯哪些指標?《通知》顯示，回溯產(chǎn)品范圍為自上市至回溯期期末累計原保險保費收入排名前十名的產(chǎn)品。依據產(chǎn)品期限不同，保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品須回溯再保后賠付率、費用率等兩個(gè)指標;保險期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品須回溯發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等四個(gè)指標。

對于相關(guān)回溯指標，資深精算師徐昱琛分析指出，如果相關(guān)產(chǎn)品賠付率過(guò)低、費用率過(guò)高，會(huì )損害到消費者利益，進(jìn)行回溯分析可以盡量避免類(lèi)似情況發(fā)生;如果產(chǎn)品賠付率過(guò)高，也會(huì )影響險企自身長(cháng)期穩健經(jīng)營(yíng)，回溯機制的實(shí)施也是對險企的一種保護。

業(yè)內人士分析表示，回溯機制兼顧消費者和產(chǎn)品市場(chǎng)化特征，維護消費者利益的同時(shí)也為市場(chǎng)化的費用率競爭留下了一定空間，可以看出監管部門(mén)促進(jìn)行業(yè)持續健康發(fā)展的良苦用心。

偏差小于10%無(wú)需關(guān)注，偏差超50%應主動(dòng)報告

《通知》強調，定價(jià)回溯應重點(diǎn)關(guān)注實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與精算假設之間的有利和不利偏差，將產(chǎn)品費率厘定時(shí)所使用的精算假設與實(shí)際經(jīng)營(yíng)結果進(jìn)行比較，計算回溯指標。計算公式為：費用率回溯指標Rk=(實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況中產(chǎn)生的費用/產(chǎn)品費用率厘定時(shí)所使用的定價(jià)假設的可用費用)-1。

對于定價(jià)回溯結果采取哪些措施?《通知》顯示，保險公司年度回溯發(fā)現互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品實(shí)際經(jīng)營(yíng)與定價(jià)假設偏差程度介于10%-30%予以關(guān)注，30%-50%需要調整改進(jìn)，而大于或等于50%的應于次年1月15日前以公文形式向銀保監會(huì )或所屬地銀保監局主動(dòng)報告，并提交指標異動(dòng)原因分析及合理性評估報告。

也就是說(shuō)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，可產(chǎn)生小于10%的定價(jià)假設偏差。

如果偏差程度大于或等于50%，除了主動(dòng)上報，還需于次年1月20日前在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品銷(xiāo)售頁(yè)面、銷(xiāo)售平臺首頁(yè)，以不小于產(chǎn)品名稱(chēng)字號標識“本產(chǎn)品過(guò)往經(jīng)驗偏離定價(jià)假設”，并披露回溯指標名稱(chēng)、偏離定價(jià)幅度及其原因。

上述業(yè)內人士分析稱(chēng)，提示消費者，保障了消費者知情權，但可能會(huì )導致產(chǎn)品面臨銷(xiāo)售壓力甚至是維權壓力。

而在監管舉措方面，《通知》指出，試運行期間暫時(shí)不針對定價(jià)回溯結果采取監管措施。

暫時(shí)不采取監管措施是基于哪些層面的考慮?徐昱琛指出，主要是考慮到目前互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展期，消費者出險情況也難預測，產(chǎn)品精算假設存在不確定性，監管部門(mén)需要在試運行期間分析偏差率。

另外，《通知》要求各保險公司應由總精算師擔任試運行工作負責人，組織產(chǎn)品、精算、財務(wù)等部門(mén)推進(jìn)相關(guān)工作，并指定聯(lián)系人協(xié)調對接試運行期間具體任務(wù)。

對于總精算師負責制，徐昱琛分析表示，一般來(lái)說(shuō)，總精算師負責產(chǎn)品定價(jià)和精算假設，由總精算師負責產(chǎn)品回溯，有助于險企在開(kāi)法保險產(chǎn)品過(guò)程中設置的精算假設更合理;也有助于在運行過(guò)程中對產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)調整。(記者 陳婷婷 實(shí)習記者 李秀梅)