一邊是自身風(fēng)險敞口大亟需保障，另一邊則是商業(yè)保險投保難甚至拒保……兩難抉擇下，價(jià)格低、條款靈活的“機動(dòng)車(chē)輛安全統籌”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)輛統籌”)成為了部分運貨車(chē)“兜底”之選。然而，近日某保險代理公司一則“要求公司人員禁止參與車(chē)輛統籌業(yè)務(wù)等非公司業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)”的通知再次將車(chē)輛統籌與保險的“愛(ài)恨糾葛”置于聚光燈下，也將急速發(fā)展下風(fēng)險“積聚”的車(chē)輛統籌推上風(fēng)口浪尖。

營(yíng)運車(chē)輛投保困境催生出車(chē)輛統籌

廈門(mén)200輛攪拌車(chē)上交強險遭拒、遼寧多位出租車(chē)跨省多花錢(qián)買(mǎi)保險……諸多營(yíng)運車(chē)輛投保無(wú)門(mén)的消息屢見(jiàn)報端。事實(shí)上，案均賠款和賠付率常年居高不下導致?tīng)I運車(chē)投保難早已成不爭事實(shí)，并催生出車(chē)輛統籌。

所謂車(chē)輛統籌，是指通過(guò)向車(chē)主集資的方式，要求車(chē)主繳納相應的交通安全統籌費，形成統籌資金來(lái)為參與統籌的大型貨車(chē)提供保障，屬于運輸行業(yè)內部的行業(yè)互助。

該統籌互助模式最早發(fā)跡于大型運輸集團為提升公司內部車(chē)輛保障水平而設立。由于其提高風(fēng)險保障水平、減少部分事故糾紛，2012年7月國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加強道路交通安全工作的意見(jiàn)》提到：“鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力”。

一時(shí)間，經(jīng)營(yíng)車(chē)輛統籌服務(wù)的公司興起。北京商報記者查閱天眼查平臺發(fā)現，經(jīng)營(yíng)機動(dòng)車(chē)輛安全統籌服務(wù)的公司，以交通運輸公司、汽車(chē)服務(wù)公司和地方交通運輸行業(yè)協(xié)會(huì )等社會(huì )組織為主，大多數公司的注冊地址位于河北省、山東省。

與其他行業(yè)互助組織類(lèi)似，對于車(chē)輛統籌互助誰(shuí)監管問(wèn)題一直備受爭議。北京商報記者了解到，目前并沒(méi)有專(zhuān)業(yè)管理機構對統籌公司進(jìn)行監督管理，僅作為一般企業(yè)由工商部門(mén)進(jìn)行管理。北京格豐律師事務(wù)所合伙人郭玉濤律師告訴北京商報記者，車(chē)輛統籌實(shí)際是一種變相的非法從事保險業(yè)務(wù)，是一種互助形式，屬于保險行為的原始初級階段。

拒賠事件頻發(fā)，被指打保險“擦邊球”

北京商報記者調查發(fā)現，部分車(chē)輛統籌公司在實(shí)際宣傳中，宣稱(chēng)自己能夠理賠，可以降低風(fēng)險，甚至連統籌項目名稱(chēng)、統籌合同都在模仿保險公司產(chǎn)品、保單，將兩者概念混淆。

這就導致部分對于保險不甚了解的車(chē)主，誤以為車(chē)輛統籌就是商業(yè)保險，就只購買(mǎi)交強險和交通統籌單。等真正發(fā)生交通事故的時(shí)候，等待這些車(chē)主的往往都是拒賠、少賠。這從統籌公司接連不斷的官司和糾紛中可窺一二。

以此前被媒體報道的石家莊市供銷(xiāo)合作總社安全統籌公司為例，天眼查平臺顯示，截至12月12日，該公司存在的司法風(fēng)險中，涉及機動(dòng)車(chē)交通事故責任糾紛1227起、財產(chǎn)保險合同糾紛266起，該公司被執行標的近1900萬(wàn)元。北京商報記者查詢(xún)該公司的涉案裁判文書(shū)，發(fā)現絕大部分糾紛，都是交通事故發(fā)生后，傷者或傷者家屬同該公司的理賠糾紛。

北京市高級人民法院11月5日判決的一起機動(dòng)車(chē)交通事故責任糾紛顯示：2019年7月17日，駕駛員王某駕駛的重型半掛牽引車(chē)與杜某駕駛的三輪摩托車(chē)相撞，致杜某死亡。經(jīng)法院審理，認定駕駛員王某的雇傭方張某和該統籌公司共同賠償傷者家屬70.42萬(wàn)元，目前法院已審結此案，該公司的賠付尚未到位，已被列為被執行人。

另外，有案例顯示，今年5月，河北邯鄲的王先生給家里的營(yíng)運貨車(chē)買(mǎi)了一份“機動(dòng)車(chē)輛統籌”，7月，他的貨車(chē)發(fā)生交通事故，造成一人死亡。目前，還有30萬(wàn)多元無(wú)法賠付給死者家屬，該公司的賠付也沒(méi)有支付。

北京商報記者以貨車(chē)車(chē)主身份致電該公司，咨詢(xún)車(chē)輛統籌相關(guān)問(wèn)題。該公司接線(xiàn)人員表示，車(chē)輛統籌業(yè)務(wù)是和別的公司合作，由別的公司經(jīng)營(yíng)。當記者繼續追問(wèn)具體是哪個(gè)公司時(shí)，接線(xiàn)人員表示不清楚，并掛斷了電話(huà)。

由于車(chē)輛統籌因拒賠等被部分消費者投訴，近期，包括山東省保險行業(yè)協(xié)會(huì )、陜西省保險行業(yè)協(xié)會(huì )等各地區保險行業(yè)協(xié)會(huì )接力發(fā)布“關(guān)于購買(mǎi)機動(dòng)車(chē)輛統籌單的風(fēng)險提示”，提醒車(chē)主，車(chē)輛統籌單不屬于保險產(chǎn)品，不能替代車(chē)輛保險，應選擇依法設立的保險公司購買(mǎi)車(chē)險。

除了拒賠風(fēng)險和理賠糾紛，各保險行業(yè)協(xié)會(huì )在發(fā)布的風(fēng)險提示中，還指出了車(chē)輛統籌存在的其他風(fēng)險，主要包括：合法利益缺乏有效保障，當統籌公司出現撤銷(xiāo)、破產(chǎn)等重大危機時(shí)，消費者的合法權益得不到充分保障;無(wú)法享受機動(dòng)車(chē)輛保險的折扣優(yōu)惠，購買(mǎi)“機動(dòng)車(chē)輛統籌單”的車(chē)輛，以后再購買(mǎi)機動(dòng)車(chē)輛保險時(shí)，無(wú)法享受連續投保及無(wú)賠款優(yōu)惠;以及“機動(dòng)車(chē)輛安全統籌”不能隨車(chē)過(guò)戶(hù)引發(fā)的退保糾紛等。

監管已開(kāi)展相關(guān)調研，營(yíng)運車(chē)輛風(fēng)險保障需保險供給

車(chē)輛統籌公司雖持“尚方寶劍”，也在一定程度上維護社會(huì )穩定，但在車(chē)險綜改實(shí)施后，高風(fēng)險車(chē)輛被保險公司拒之門(mén)外，卻成了統籌公司的“座上賓”，這無(wú)疑增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。這也引起了銀保監會(huì )和保險業(yè)協(xié)會(huì )的高度關(guān)注。

7月，銀保監會(huì )財險部召集各銀保監局以及財險公司相關(guān)代表召開(kāi)專(zhuān)題座談會(huì )，調研了解部分業(yè)外機構經(jīng)營(yíng)車(chē)輛“交通安全統籌”等類(lèi)車(chē)險業(yè)務(wù)有關(guān)情況以及存在的問(wèn)題、風(fēng)險。8月19日，保險業(yè)協(xié)會(huì )面向各財險公司發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展營(yíng)業(yè)貨車(chē)“統籌互助”有關(guān)情況調研的通知》，擬就交通安全統籌相關(guān)問(wèn)題開(kāi)展書(shū)面調研。

那么，對于商業(yè)保險公司不愿承保的營(yíng)運車(chē)輛，通過(guò)車(chē)輛統籌的方式規避和降低風(fēng)險，是否可行?一保險業(yè)內人士告訴北京商報記者，事實(shí)上，并不建議退而求其次。

郭玉濤也認為，車(chē)輛統籌中充滿(mǎn)不確定性，貨車(chē)車(chē)主不一定能得到想要的保障，一旦發(fā)生交通事故，車(chē)主還會(huì )面臨巨額賠償，所以這種方式令人憂(yōu)慮。

“這些統籌企業(yè)本不應該存在，保險公司拒保，才讓貨車(chē)車(chē)主不得不選擇這樣的出路，所以?xún)H僅打擊車(chē)輛統籌沒(méi)有意義，還需要認清楚背后的深層次矛盾。”郭玉濤補充表示。

交通運輸部統計數據顯示，截至2020年末，全國擁有公路營(yíng)運汽車(chē)1171.54萬(wàn)輛。龐大的數字背后是對風(fēng)險保障的需求。

對于營(yíng)運車(chē)輛保險市場(chǎng)供給不足該如何解決?首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中指出，營(yíng)運車(chē)輛風(fēng)險保障的出路還是車(chē)險本身而不能是車(chē)輛統籌。當前，之所以還存在車(chē)輛統籌，是因為保險公司拒保營(yíng)運車(chē)輛，這些車(chē)輛又客觀(guān)需要風(fēng)險保障。因此，正確的做法是繼續完善車(chē)險制度，使保險公司不再拒保營(yíng)運車(chē)輛。

上述保險業(yè)內人士也表示，對于營(yíng)運車(chē)輛賠付率高的問(wèn)題，保險公司應利用大數據、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、數字化新技術(shù)做好風(fēng)控模型，切實(shí)關(guān)懷一部分群體的切身利益。

不過(guò)，也有業(yè)內人士告訴北京商報記者，車(chē)輛統籌的相關(guān)制度，對降低營(yíng)運車(chē)輛賠付率存在一定借鑒意義，該業(yè)內人士分析稱(chēng)，參與車(chē)輛統籌的車(chē)主會(huì )形成一個(gè)小團體，團體成員之間能夠互相制約、互相約束，有助于降低事故的發(fā)生率。(記者 陳婷婷 實(shí)習記者 李秀梅)