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用好消費信貸、釋放消費潛力，這將是接下來(lái)金融支持擴內需的有效途徑之一。日前，中央財辦有關(guān)負責同志就中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神和當前經(jīng)濟熱點(diǎn)問(wèn)題作深入解讀，表示將適當增加消費信貸。與此同時(shí)，要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，采取強有力措施，增強消費能力，改善消費條件，增加消費場(chǎng)景，使消費潛力充分釋放出來(lái)。

對于消費信貸的積極作用，要予以充分肯定。當前，我國消費信貸包括長(cháng)期、中長(cháng)期、短期三個(gè)層面。長(cháng)期業(yè)務(wù)的典型代表是個(gè)人住房貸款，它在滿(mǎn)足消費者合理住房需求方面發(fā)揮著(zhù)重要作用。中長(cháng)期業(yè)務(wù)多見(jiàn)于汽車(chē)貸款，不少金融機構與銷(xiāo)售廠(chǎng)商合作，推出0利息分期貸款，進(jìn)一步激發(fā)了購車(chē)需求；短期業(yè)務(wù)的范圍十分廣泛，涵蓋衣食住行各個(gè)方面，如貸款裝修、貸款買(mǎi)家電及日用品等，該業(yè)務(wù)通常被稱(chēng)為“周轉錢(qián)”“急用錢(qián)”，主要用于緩解消費者的短期流動(dòng)資金壓力。

對于消費信貸可能暗藏的風(fēng)險，也要予以高度重視。提起消費信貸，人們似乎對它褒貶不一。有人說(shuō)，這是金融機構讓我們超前消費、借此賺錢(qián)；還有人擔心，消費貸款若管理不當，可能會(huì )違規流入股市樓市。這些擔憂(yōu)的存在，恰恰說(shuō)明消費信貸仍有亟待改進(jìn)之處。例如，部分金融機構營(yíng)銷(xiāo)不當，誘導借款人辦理消費分期業(yè)務(wù)，借此收取分期費；又如，個(gè)別金融機構疏于管理，導致消費貸款違規流入股市樓市等政策禁止領(lǐng)域。對于這些問(wèn)題，監管部門(mén)要堅持“抓早抓小”，力促消費信貸業(yè)務(wù)回歸本源。

接下來(lái)，要用好消費信貸，充分發(fā)揮其積極作用。一方面，優(yōu)化金融供給，讓消費者愿意消費、便于消費。金融機構可從兩方面著(zhù)手。一是主動(dòng)發(fā)現消費者的信貸需求，尤其要重點(diǎn)關(guān)注那些消費傾向高但暫時(shí)受疫情影響的群體。隨著(zhù)各地復工復產(chǎn)有序推進(jìn)，居民的預期、收入都將逐步回穩，對此，金融機構要靠前發(fā)力，積極與各類(lèi)消費場(chǎng)景合作，提升消費信貸的易得性。二是精準滿(mǎn)足消費者的信貸需求，尤其是新市民的需求。當前，城市創(chuàng )業(yè)人員、新就業(yè)白領(lǐng)、快遞服務(wù)人員等群體數量廣、消費信貸需求差異較大，對此，金融機構要進(jìn)一步細分客戶(hù)，為這些群體增設差異化、個(gè)性化產(chǎn)品，提升消費信貸的精準性。

另一方面，完善負債管理，提升借款人的金融健康水平，讓消費者舒心消費、安全消費。消費信貸不只是“把錢(qián)貸出去”這么簡(jiǎn)單，它是一個(gè)系統工程。金融機構既要解決借款人的資金短缺之急，又要幫助借款人形成良好的借貸習慣，避免其陷入過(guò)度負債、多頭負債。如果借款人的資產(chǎn)負債狀況不健康、還款現金流不穩定，那么消費信貸就會(huì )變成寅吃卯糧、拆東墻補西墻，最終難以持續發(fā)展。金融機構可進(jìn)一步完善服務(wù)細節，例如，針對收入波動(dòng)群體，優(yōu)化擔保方式和還款方式，適當延長(cháng)還款時(shí)間，在把錢(qián)貸出去的同時(shí)，幫助借款人平滑收入波動(dòng)，增強其財務(wù)韌性和消費能力，進(jìn)而有效釋放消費潛力。

本文來(lái)源：經(jīng)濟日報，原文標題：《發(fā)揮消費信貸的積極作用》

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