今時(shí)不同往日，往年排隊等放款，如今已變成了排隊等提前還款?！半y！”不少最近打算提前還一些房貸的人有這種感受。

(相關(guān)資料圖)

“我是在2019年購房的，雖然選擇了LPR的利率計算模式，但目前5.13%的房貸利率仍然較高?！币晃挥?月初提前還貸50萬(wàn)元的王女士（化名）向澎湃新聞表示，其貸款行每年有一次免費提前還貸的機會(huì )，她在1月1日就將準備提前還貸的錢(qián)存入活期賬戶(hù)，打算操作提前還款，結果發(fā)現銀行已經(jīng)關(guān)閉了線(xiàn)上的自動(dòng)還款按鈕。

王女士所購買(mǎi)的房屋在東南沿海某省會(huì )城市。她告訴澎湃新聞，線(xiàn)上無(wú)法提前還貸后，她聯(lián)系銀行被告知需到柜臺操作。王女士隨之聯(lián)系了負責貸款的客戶(hù)經(jīng)理，客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)最近幾個(gè)月的提前還款都滿(mǎn)額了，需要還款的話(huà)可以現在登記排隊。

找銀行朋友多方打聽(tīng)之后，王女士最后輾轉靠托關(guān)系“插隊”擠進(jìn)了2月還款名單，于2月1日完成了提前還款。

一位銀行業(yè)人士向澎湃新聞表示，其所在的銀行昨天召開(kāi)行務(wù)會(huì )議，個(gè)貸部相關(guān)負責人也提到了提前還款難的問(wèn)題。簡(jiǎn)單說(shuō)，銀行不希望房貸業(yè)務(wù)下降太快，同時(shí)也不希望自己已經(jīng)鎖定的收益或有較高收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)受到太大影響。

“從銀行角度而言，在制定年度資產(chǎn)擺布計劃時(shí)，會(huì )同時(shí)考慮量和價(jià)兩個(gè)因素。在量上，會(huì )制定新增房貸的增量目標，但當下新房和二手房的貸款需求疲軟，即便沒(méi)有提前還貸，增量任務(wù)也不容易完成。如果大量的提前還貸涌入，從某種程度上量的增長(cháng)更難完成，甚至于負增長(cháng)，所以銀行會(huì )控制提前還貸的規模。”上述人士指出，在價(jià)的因素上，無(wú)論是固定利率還是LPR定價(jià)，前些年的房貸利率在某種程度上還是偏高的。即便LPR在調整，但浮點(diǎn)還是根據當時(shí)的合同來(lái)的。一些客戶(hù)會(huì )覺(jué)得吃虧，所以有錢(qián)就想提前還。但銀行也因此有動(dòng)力去設置一些障礙，希望客戶(hù)慢點(diǎn)還甚至不要提前還。

談及銀行為何不希望客戶(hù)提前還貸時(shí)，一家國有大行人士向澎湃新聞直言，房貸收益對于銀行來(lái)說(shuō)是一筆長(cháng)期穩定的生息資產(chǎn)，如果都紛紛提前還款，會(huì )影響銀行對長(cháng)期資產(chǎn)的計劃安排。

一位國有大行省分行人士向澎湃新聞表示，據其了解，在四大行中，有兩家支持線(xiàn)上提前還款，但其中又有一家設置了線(xiàn)上的額度，因而最近投訴較多。其所在的銀行在線(xiàn)上未進(jìn)行額度控制，投訴不多，但是提前還款的壓力較大。

談及為何大家最近紛紛選擇提前還房貸，上述國有大行人士認為，一方面是疫情影響，一些手中有錢(qián)的客戶(hù)心態(tài)有些變化，希望趕緊把前幾年利率較高的房貸還掉；另一方面，有些人想買(mǎi)新房，先把已有房產(chǎn)的貸款還掉。

2022年，LPR曾在三個(gè)月份出現下調，1年期LPR和5年期LPR累計分別下降15個(gè)基點(diǎn)和35個(gè)基點(diǎn)，最新一次下調是在去年8月。央行在去年12月全面降準，從而降低金融機構資金成本每年約56億元，小幅推動(dòng)了銀行負債成本的降低，但當月MLF和LPR并未發(fā)生下調。此外，央行、銀保監會(huì )宣布建立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調整機制、各地超千條寬松政策出臺等，使得一些城市的首套房貸款利率已較2022年之前下降3個(gè)百分點(diǎn)。

幾年前，一位上市銀行董事長(cháng)在接受澎湃新聞采訪(fǎng)時(shí)曾表示，貸款買(mǎi)房堅決不早還，有錢(qián)也不早還。但如今，越來(lái)越多在高利率時(shí)期買(mǎi)房的人認為提前還貸并不是跟風(fēng)了，更算是一種理性選擇。在銀行理財、股市等收益不明朗時(shí)期，提前還貸以降低貸款成本或更劃算。

澎湃新聞注意到，不少房貸客戶(hù)吐槽稱(chēng)，一些銀行不設置或關(guān)閉線(xiàn)上提前還貸渠道，給有意愿提前還貸的客戶(hù)造成許多不便。一些在本地購房但在外地工作的人，還需要專(zhuān)程回到貸款網(wǎng)點(diǎn)申請提前還貸，而一些銀行客戶(hù)經(jīng)理則以“等幾個(gè)月”進(jìn)行敷衍。

一位城商行人士告訴澎湃新聞，其所在的銀行目前不支持線(xiàn)上提前還款，需要房貸客戶(hù)自行前往網(wǎng)點(diǎn)申請。但銀行客戶(hù)經(jīng)理對這類(lèi)業(yè)務(wù)并不積極，且提前還款人的需求不同，希望提前還款的金額、形式等不盡相同。因此，近段時(shí)間產(chǎn)生了不少客戶(hù)投訴，現在行里也比較著(zhù)急，打算參照同業(yè)做法，開(kāi)發(fā)網(wǎng)上預約提前還款的系統。

但就目前來(lái)看，銀行的提前還貸業(yè)務(wù)中依然有一些值得關(guān)注且糾偏的地方。上述城商行人士向澎湃新聞?wù)劦剑?strong>銀行每年提前還貸的額度有多少，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分到多少，申請人申請之后排在第幾位等，都是不透明的。希望能從監管角度出臺相關(guān)規則，各銀行都去遵守，例如進(jìn)行網(wǎng)上公示，讓打算提前還款的人知道銀行的額度以及自己排隊所在的位置等，既能對客戶(hù)進(jìn)行一些安撫，也能讓操作流程更規范透明。

本文作者：記者胡志挺，來(lái)源：澎湃新聞，原文標題：《銀行人士談“提前還房貸難”：客戶(hù)投訴不少，也比較著(zhù)急》

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