借款人意外傷害保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“借意險”)費率是其他一般意外險保險費率的數倍?一年期產(chǎn)品一次性收費至2049年?在部分被保險人發(fā)生意外身故或全殘事故后，卻未退還預收保費……

6月9日，銀保監會(huì )消保局通報了農銀人壽保險股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“農銀人壽”)侵害消費者合法權益的“四宗罪”，并點(diǎn)名了農銀人壽在承保借意險過(guò)程中的三項違規行為。業(yè)內人士認為，農銀人壽產(chǎn)生此類(lèi)違規事項背后原因，是公司治理存在缺陷，合規管理不到位，相關(guān)工作人員法律意識淡漠，責任心不強。

借意險“短險長(cháng)做”

銀保監會(huì )消保局通報的農銀人壽“四宗罪”，主要包括借意險經(jīng)營(yíng)嚴重侵害消費者權益;對銀保渠道保險銷(xiāo)售行為可回溯管理不到位;理賠、保全信息記錄與事實(shí)不符;消費者重要信息失真。

具體至借意險問(wèn)題來(lái)看，該公司存在高于經(jīng)備案的保險費率上限收取保費的情況。如2019年1月-2020年6月，農銀人壽承保的借意險實(shí)收保費對應的保險費率高于經(jīng)備案的保險費率上限，達到其他一般意外險保險費率的數倍。共涉及保單17.99萬(wàn)張，消費者12.89萬(wàn)人，保費1.27億元，高于經(jīng)備案保險費率上限收取保費4763萬(wàn)元。

其次，該公司還通過(guò)“短險長(cháng)做”方式承保借意險。農銀人壽按客戶(hù)借款期限，向其出具多張保險期間連續的一年期保單，并在首期保單自動(dòng)核保通過(guò)后一次性收取所有投保年度保費，后續保單按約定的承保時(shí)間依次自動(dòng)生效。截至2020年6月30日，此類(lèi)未生效保單共14.11萬(wàn)張，涉及消費者6.84萬(wàn)人，其中一份保單的最晚生效日期為2049年1月1日。

不單單是“短險長(cháng)做”，農銀人壽通過(guò)上述方式連續承保的借意險業(yè)務(wù)中，被保險人發(fā)生意外身故或全殘事故的，公司按照條款約定給付賠款并終止當年度保單后，未將剩余年度未生效保單的預收保費退還投保人，共涉及保單47張，應退保費1萬(wàn)余元。

借意險指的是與金融機構訂立借款合同的借款人作為投保人，向保險公司支付保險費，當被保險人遭受意外傷害事故死亡或殘疾時(shí)，保險公司向受益人給付保險金的商業(yè)保險行為。

此前，搭售借意險是保險公司與現金貸等平臺合作的主要模式之一?，F金貸平臺在放款時(shí)，在借款人的本金中抽取一筆金額作為借款人購買(mǎi)借意險的保費。彼時(shí)，關(guān)于借意險成砍頭息的變裝“馬甲”等質(zhì)疑甚囂塵上。

監管部門(mén)亦三令五申要求各人身險公司要堵住運營(yíng)、精算、風(fēng)控、合規等條線(xiàn)的漏洞，杜絕任何鉆空子、打擦邊球的行為。

此外，銀保監會(huì )還多次通報人身險產(chǎn)品中的“短險長(cháng)做”問(wèn)題，而此次監管之劍則落于借意險上。關(guān)于上述違規行為如何整改、未來(lái)將采取哪些措施加強對消費者權益的保護等問(wèn)題，北京商報記者致電采訪(fǎng)農銀人壽，截至發(fā)稿未獲得回復。

有業(yè)內人士指出，監管劍指“短險長(cháng)做”問(wèn)題，是為了防止消費者混淆，導致市場(chǎng)秩序混亂產(chǎn)生不正當競爭行為。

首都經(jīng)貿大學(xué)保險系主任李文中建議，農銀人壽應當將嚴格遵守《保險法》的規定，停止用“短險長(cháng)做”的方式承保借款人意外傷害保險業(yè)務(wù)。如客戶(hù)確有相關(guān)需求，也應當開(kāi)發(fā)設計與借款期限相一致的長(cháng)期人身意外傷害保險產(chǎn)品。

合規經(jīng)營(yíng)意識待提高

李文中指出，從銀保監會(huì )的通報來(lái)看，農銀人壽內部的合規管理存在明顯漏洞，需要完善公司治理，堵塞制度漏洞，強化落實(shí)與執行，規范市場(chǎng)行為，加強合規管理與教育，保護消費者權益。李文中表示：“農銀人壽應當嚴格遵守《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》的規定，在報備費率方案范圍之內向投保人收取保費。如確有必要調整費率，也應當根據監管要求報備新方案，停用舊方案。”

與此同時(shí)，背靠銀行好“乘涼”的農銀人壽，此次銀保渠道亦被通報銷(xiāo)售行為可回溯管理不到位的問(wèn)題，為業(yè)內多家險企“敲響警鐘”。通報中詳細列出了其保單沒(méi)有可回溯視聽(tīng)資料、保單視聽(tīng)資料錄制質(zhì)量不符合要求、保單雙錄用語(yǔ)不規范，包括銷(xiāo)售人員自言自語(yǔ)，或者對免除保險人責任條款等重要信息一帶而過(guò)等。

而關(guān)于理賠、保全信息記錄與事實(shí)不符的問(wèn)題，通報指出，農銀人壽2.7萬(wàn)件個(gè)險賠案中，27%賠案的理賠信息記錄與事實(shí)不符;13.1萬(wàn)條公司電話(huà)接收的保全申請中，經(jīng)抽樣發(fā)現，77%記錄的保全申請日期晚于消費者電話(huà)申請日期。

“例如某消費者于2019年11月8日提出理賠申請并提交完整理賠資料，農銀人壽于12月2日調查完成并結案，但系統中記錄的該賠案理賠申請日期為12月2日，晚于實(shí)際發(fā)生日期11月8日，導致實(shí)際25天的理賠申請到支付完成時(shí)效在系統中只記錄為1天。”對此，通報舉例說(shuō)明道。

李文中表示，農銀人壽應當將多收的、預收的不合理、不合法保費退還投保人。此外，農銀人壽還需要嚴格遵守保險產(chǎn)品銷(xiāo)售可回溯管理的規定，保證交易信息、理賠信息記載的準確性與真實(shí)性。

“農銀人壽的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權等基本權利，損害消費者合法權益，我局將嚴格依法依規對其進(jìn)行處理。”銀保監會(huì )消保局亦提示稱(chēng)，各銀行保險機構要引起警示，按照相關(guān)法律法規和監管規定開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，全面落實(shí)《關(guān)于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見(jiàn)》，切實(shí)保護消費者合法權益。(記者 陳婷婷 周菡怡)