互聯(lián)網(wǎng)存款新規發(fā)布后，地方法人銀行異地攬儲盲目擴張被“叫停”，依賴(lài)線(xiàn)上展業(yè)的民營(yíng)銀行集體進(jìn)入清存量、禁新量的調整階段。如今離整改大限不足半年，北京商報記者進(jìn)行測評發(fā)現，仍有遼寧振興銀行、江西裕民銀行、梅州客商銀行等多家銀行存款產(chǎn)品依舊可以通過(guò)異地手機號、身份信息進(jìn)行購買(mǎi)。

異地攬儲現象猶存

今年2月，銀保監會(huì )發(fā)布新規，要求地方法人銀行不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，并明確自2022年1月1日起執行。監管發(fā)文后，互聯(lián)網(wǎng)異地存款被“叫停”，較為倚重線(xiàn)上業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行也進(jìn)入調整階段。不過(guò)，北京商報記者近日在測評中發(fā)現，仍有遼寧振興銀行、江西裕民銀行、梅州客商銀行等在內的多家銀行旗下存款產(chǎn)品依舊可以通過(guò)異地手機號、身份信息進(jìn)行購買(mǎi)。

在購買(mǎi)過(guò)程中，江西裕民銀行、遼寧振興銀行手機銀行App彈出提示“您是否屬于本地生活或工作的中國居民”，當點(diǎn)擊“是”后，便可以順利購買(mǎi)到產(chǎn)品。

而梅州客商銀行并未向異地客戶(hù)做出提示，客戶(hù)只要在該行注冊的電子賬戶(hù)進(jìn)行充值后便可以直接購買(mǎi)存款產(chǎn)品。購買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，北京商報記者均不在上述銀行歸屬地，使用的手機號、身份信息也非歸屬地銀行所在的區域。

談及用異地信息依舊可以購買(mǎi)存款產(chǎn)品這一行為，宏觀(guān)分析師周茂華在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，由于異地存款穩定性差、局部流動(dòng)性風(fēng)險容易向外傳染，不利于整體金融系統穩定等，監管部門(mén)已明確表態(tài)，禁止地方法人銀行通過(guò)各種渠道開(kāi)辦異地存款，但除了純網(wǎng)上銀行外;意味著(zhù)地方法人銀行在沒(méi)有設實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的區域開(kāi)立賬戶(hù)(包括借助第三方平臺、自身網(wǎng)上渠道)吸收存款，均受到限制。

一位國有大行人士直言，該模式存在很多問(wèn)題，對于異地營(yíng)銷(xiāo)界定不清，很容易突破監管的相關(guān)規定。

事實(shí)上，民營(yíng)銀行并非不能做互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，在新規下發(fā)時(shí)，北京商報記者就從知情人士處獲悉，在當時(shí)會(huì )議之后監管部門(mén)通過(guò)窗口指導的形式明確，民營(yíng)銀行中的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行以及直銷(xiāo)銀行中的百信銀行，共5家銀行展業(yè)范圍不受限制。但上述銀行顯然并不在“豁免”名單這一行列。

異地營(yíng)銷(xiāo)邊界模糊

針對異地客戶(hù)如何甄別?北京商報記者以客戶(hù)身份分別對多家銀行客服人士進(jìn)行了咨詢(xún)。

“目前我行存款是根據監管要求，主要針對江西本地用戶(hù)，彈窗內容用戶(hù)如果點(diǎn)擊‘否’則無(wú)法購買(mǎi)產(chǎn)品，需要按實(shí)際情況進(jìn)行選擇。”江西裕民銀行客服人員向北京商報記者介紹稱(chēng)。遼寧振興銀行客服人員也提到，“購買(mǎi)時(shí)請根據您的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行選擇”。但當北京商報記者表示自己為異地客戶(hù)、身份信息、手機號歸屬地均不屬于當地時(shí)，上述2家銀行客服人員均表示：“成功存入就會(huì )享受相關(guān)權益。”

梅州客商銀行客服人員稱(chēng)，“當前第三方平臺的產(chǎn)品已經(jīng)下線(xiàn)了，但在我行自己的App能購買(mǎi)產(chǎn)品是很正常的情況”。

從客服人員的口吻中可以聽(tīng)出，銀行對禁止異地攬儲的監管概念依舊較為模糊。而對于民營(yíng)銀行的異地展業(yè)邊界，市場(chǎng)也頗多爭議。零壹研究院院長(cháng)于百程在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)分析稱(chēng)，對于民營(yíng)銀行是否允許一定比例的異地展業(yè)，還存在一定的爭議。目前互聯(lián)網(wǎng)存款新規處于按照“一行一策”和“平穩過(guò)渡”的原則逐步整改落實(shí)之中，關(guān)于異地展業(yè)問(wèn)題，很多民營(yíng)銀行一直在與監管溝通。

于百程表示，在具體執行中，部分民營(yíng)銀行迫于存款壓力，也存在僥幸心理，比如在異地客戶(hù)認定上比較寬松，或者僅需要客戶(hù)勾選即可，并不進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。

在周茂華看來(lái)，由于人員流動(dòng)頻繁，異地攬儲的界定確實(shí)存在一定難度，監管和銀行也在積極探索中。部分地方法人銀行攬儲壓力大，這也可能導致少數地方法人銀行出現審核模糊不清的情況，但監管方向是明確的，銀行還是要積極采取相應措施。防范潛在風(fēng)險、維護正常市場(chǎng)競爭秩序。

持續提升風(fēng)控和經(jīng)營(yíng)能力

從實(shí)測結果來(lái)看，如果異地客戶(hù)不如實(shí)填寫(xiě)所在居住地信息，也依舊可以買(mǎi)到存款產(chǎn)品，顯示銀行在審核客戶(hù)異地資質(zhì)層面還有待加強。

那么，隨著(zhù)監管的重拳出擊，異地展業(yè)被“扼喉”，未來(lái)民營(yíng)銀行應如何開(kāi)拓業(yè)績(jì)尋找新增長(cháng)點(diǎn)?周茂華分析稱(chēng)，未來(lái)地方法人銀行還是要依托自身區位優(yōu)勢，深耕區域市場(chǎng)，緊扣區域實(shí)體經(jīng)濟需求，提升產(chǎn)品創(chuàng )新能力，提升風(fēng)控和經(jīng)營(yíng)能力，增強客戶(hù)黏性。

于百程進(jìn)一步指出，民營(yíng)銀行無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)異地展業(yè)的限制，的確對其發(fā)展模式產(chǎn)生較大影響。民營(yíng)銀行的設立初衷是通過(guò)引導民間資本，與傳統銀行錯位競爭，提升銀行業(yè)創(chuàng )新能力和活力，從而為中小微企業(yè)、“三農”和社區等實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)。民營(yíng)銀行是特色銀行，以互聯(lián)網(wǎng)和科技作為業(yè)務(wù)基因，宜聚焦股東資源和本地生態(tài)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，精耕細作。

針對異地客戶(hù)審核方式、下一步業(yè)務(wù)整改計劃，北京商報記者分別向上述銀行發(fā)送提綱進(jìn)行采訪(fǎng)，但截至發(fā)稿，未收到回復。(孟凡霞 宋亦桐)