隨著(zhù)人工智能、大數據等技術(shù)的興起，銀行拓展線(xiàn)上多路徑發(fā)展的意愿強烈，對物理網(wǎng)點(diǎn)造成了不小的沖擊。11月7日，北京商報記者根據銀保監會(huì )行政許可信息梳理發(fā)現，剔除受合并、重組等影響后的機構，開(kāi)年至今共有超1200家銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)門(mén)謝客”。銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮”真的來(lái)了嗎?其實(shí)不然，從梳理的整體數據來(lái)看，開(kāi)年至今，共有1420家銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)申請獲批，新增網(wǎng)點(diǎn)的數量同樣在增加。在裁撤環(huán)境老舊網(wǎng)點(diǎn)，轉型升級新增網(wǎng)點(diǎn)的大背景下，下一步銀行如何實(shí)現金融科技與金融服務(wù)深度結合還有待觀(guān)察。

關(guān)停潮背后的真相

在金融科技的加持下，線(xiàn)上渠道開(kāi)始興起，越來(lái)越多的用戶(hù)偏向選擇手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，作為主要獲客渠道的物理網(wǎng)點(diǎn)地位被逐漸弱化。11月7日，北京商報記者根據銀保監會(huì )行政許可信息梳理發(fā)現，剔除受合并、包商銀行重組等影響后的機構，開(kāi)年至今共有1221家銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)門(mén)謝客”。

分銀行類(lèi)別來(lái)看，六家國有大行在縮減網(wǎng)點(diǎn)數量上差異明顯。其中，建設銀行開(kāi)年至今已有108家支行以及分理處終止營(yíng)業(yè);郵儲銀行今年以來(lái)有86家網(wǎng)點(diǎn)終止營(yíng)業(yè)，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行開(kāi)年至今關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)的數量分別為83家、82家、76家、32家。

股份制銀行開(kāi)年至今累計退出網(wǎng)點(diǎn)共有184家，民生銀行達到41家，其次是興業(yè)銀行，為31家，平安銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行3家銀行退出的網(wǎng)點(diǎn)數量也均在20家以上。城、農商行、村鎮銀行以及信用合作社方面共有344家支行、223家分處理、2家營(yíng)業(yè)所終止營(yíng)業(yè)。

根據監管要求，在終止營(yíng)業(yè)后，銀行應做好對社會(huì )公眾的公告、解釋工作，并且應在行政許可決定作出之日起10日內將《金融許可證》上繳地方銀保監局或銀保監分局，并在1個(gè)月內完成工商、稅務(wù)登記變更等法定程序。

銀行物理網(wǎng)點(diǎn)陷入尷尬局面，一波又一波的“消亡論”也一度引發(fā)社會(huì )關(guān)注，銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮”真的來(lái)了嗎?一位國有大行人士在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行退出的原因有很多，目前金融業(yè)務(wù)線(xiàn)上化的趨勢非常明顯，部分網(wǎng)點(diǎn)目前客戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)量較小，其次，就網(wǎng)點(diǎn)的綜合運營(yíng)收益和成本考慮，適時(shí)減少網(wǎng)點(diǎn)數量，有助于提升整體盈利水平;同時(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展的調整，需要對網(wǎng)點(diǎn)的擺放進(jìn)行必要的調整，“關(guān)停潮”的說(shuō)法為時(shí)尚早。

從梳理的整體數據來(lái)看，市場(chǎng)的主觀(guān)判斷似乎也并不準確，新增網(wǎng)點(diǎn)的數量同樣在增加。北京商報記者統計發(fā)現，開(kāi)年至今，共有1420家銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)申請獲批，設立的機構主要包括分行、支行、分理處及營(yíng)業(yè)所，其中六家國有大行共設立316家網(wǎng)點(diǎn)，招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行共設立279家網(wǎng)點(diǎn)，城、農商行、村鎮銀行以及信用合作社共設立825家網(wǎng)點(diǎn)。

在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華看來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)退出很常見(jiàn)，主要是從成本、收益考慮，退出反映了某些局部網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)利潤難以完全成本，尤其是在銀行面臨市場(chǎng)競爭日趨激烈，經(jīng)營(yíng)精細化管理，銀行對經(jīng)營(yíng)成本敏感性上升;其次，國內信息技術(shù)發(fā)展迅猛，金融業(yè)務(wù)線(xiàn)上化快速。因此，銀行在網(wǎng)點(diǎn)選址等方面考量更多。

智能化改造成效如何

近幾年我國銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的主題就是裁撤環(huán)境老舊網(wǎng)點(diǎn)，轉型升級新增網(wǎng)點(diǎn)，今年上半年，部分國有大行銀行網(wǎng)點(diǎn)呈現不同程度的減少。截至6月末，中國銀行內地商業(yè)銀行機構(含總行、一級分行、二級分行及基層分支機構)為10450家，較上年末的10487家減少37家;建設銀行今年上半年推進(jìn)低效、密集網(wǎng)點(diǎn)撤并或遷址，上半年實(shí)施遷址、撤并網(wǎng)點(diǎn)192個(gè)。

在精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，銀行也在加緊對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)升級改造，“智能化”“無(wú)人化”的概念不斷涌現。例如，當前，農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛推出了5G網(wǎng)點(diǎn)。引入了生物識別、影像識別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜員機、金融太空艙等新設備吸引用戶(hù)目光。

不可否認的是，網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造意味著(zhù)將高頻、耗時(shí)長(cháng)的業(yè)務(wù)逐漸遷徙到智能機器辦理，但這背后也對人力、物力、成本提出了挑戰。一位銀行業(yè)人士直言，現在部分銀行網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有突出主業(yè)，也沒(méi)有滿(mǎn)足居民基本的金融服務(wù)需要;只是在場(chǎng)景搭建上添加了許多‘花里胡哨’的場(chǎng)景，并沒(méi)有突出服務(wù)重點(diǎn)以及業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

北京商報記者此前也在實(shí)地走訪(fǎng)過(guò)程中發(fā)現，擁有炫酷設備的銀行智能網(wǎng)點(diǎn)雖然吸引了不少客戶(hù)駐足參觀(guān)，但在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，人們還是更多傾向于在柜面辦理或咨詢(xún)現場(chǎng)工作人員，且客流量依舊以老年群體居多。

蘇寧金融研究院宏觀(guān)經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)分析稱(chēng)，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)的減少對應著(zhù)銀行業(yè)數字化轉型創(chuàng )新，但更根本因素在于線(xiàn)上業(yè)務(wù)減少了包括交通、時(shí)間等方面的交易成本，這可能也是長(cháng)期中的大勢所趨。在轉型過(guò)程中，銀行網(wǎng)點(diǎn)的總體服務(wù)質(zhì)量下降，一是因為網(wǎng)點(diǎn)減少使得網(wǎng)點(diǎn)距離更遠，本身會(huì )造成客戶(hù)辦理線(xiàn)下業(yè)務(wù)更不方便，二是因為網(wǎng)點(diǎn)數量減少使得規模經(jīng)濟效應下降，業(yè)務(wù)辦理、服務(wù)效率都可能下降、成本提升。

如何加強客戶(hù)黏性

當傳統的“理財經(jīng)理推薦”“拉橫幅劃重點(diǎn)”的展示已不再吸睛，作為與客戶(hù)面對面接觸、情感交互的物理存在，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)如何深度轉型，增加客戶(hù)黏?上述國有大行相關(guān)人士直言，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)改造升級應以金融服務(wù)為基礎和載體，實(shí)現金融科技與金融服務(wù)的深度結合，提升金融服務(wù)效率、服務(wù)深度和服務(wù)廣度。

在周茂華看來(lái)，物理網(wǎng)點(diǎn)線(xiàn)上網(wǎng)點(diǎn)各有優(yōu)勢，未來(lái)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)與線(xiàn)上網(wǎng)點(diǎn)將相結合，滿(mǎn)足多元化金融服務(wù)需求;同時(shí)，信息技術(shù)賦能物流網(wǎng)點(diǎn)，為客戶(hù)提供智能、便捷的金融服務(wù)需求。同時(shí)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉型需要關(guān)注老年人等群體數字?zhù)櫆蠁?wèn)題，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)更加智能和人性化。

在2021年三季報中，也有多家銀行提到了網(wǎng)點(diǎn)轉型升級的方向。例如，郵儲銀行在三季報中指出，在傳統網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的基礎上，持續向“產(chǎn)品數字化、平臺開(kāi)放化、場(chǎng)景線(xiàn)上化”轉型發(fā)展。平安銀行提到，“將持續實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)智能化建設，合理配置網(wǎng)點(diǎn)布局”。民生銀行也在三季報中表示，繼續推廣智慧型網(wǎng)點(diǎn)建設，加速新型智能機具布設，全面提升客戶(hù)金融服務(wù)體驗。

“當前，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始深度應用金融科技，通過(guò)大數據、區塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)做好風(fēng)控和定價(jià)，也能夠獲得長(cháng)期穩定的經(jīng)營(yíng)收益。數據拓源可能是未來(lái)金融科技深度應用背景下銀行的重點(diǎn)發(fā)展方向之一，這些數據包括財務(wù)、財稅、司法、輿情、管理層等諸多方面。在此基礎上，對客戶(hù)更加熟悉的銀行的客戶(hù)黏性自然也在增加，也能夠更加合理地對風(fēng)險進(jìn)行定價(jià)。當然，要大量獲取潛在客戶(hù)資源和合規信息，還需要投入更多一線(xiàn)人員進(jìn)行大量調研，因此，線(xiàn)上化轉型的同時(shí)，想要做好普惠金融，銀行對線(xiàn)下的投入也必不可少。”陶金如是說(shuō)道。(記者 宋亦桐)