農信社改制按下快進(jìn)鍵。12月5日，北京商報記者梳理發(fā)現，今年以來(lái)已有云南大關(guān)農商行、寧夏惠農農商行、廣西陽(yáng)朔農商行、黑龍江尚志農商行、云南南澗農商行、山西太原農商行、四川石棉農商行等60余家由農信社改制而成的農商行獲批籌建或開(kāi)業(yè)。農信社的改制最早可以追溯到2000年，隨著(zhù)改革不斷深化，截至目前已有北京、上海、廣東、青海等12個(gè)省市完成改制任務(wù)。在分析人士看來(lái)，目前，市區以上農信社大多完成了農商行轉型，未來(lái)縣域級農信社將成為改制工作的重點(diǎn)。對于儲戶(hù)而言，農信社改制農商行后有利于提升財產(chǎn)的安全性、服務(wù)的便利性。

農信社改制駛入“快車(chē)道”

農信社改革的步伐正在不斷加快。12月2日，云南銀保監局發(fā)布批復公告，云南大關(guān)農商行籌建獲批。公開(kāi)資料顯示，籌建中的云南大關(guān)農商行前身是大關(guān)縣農村信用合作聯(lián)社，該聯(lián)社成立于2000年，注冊資本為7661.97萬(wàn)元。

對于目前云南大關(guān)農商行籌建進(jìn)展以及改制后的影響，大關(guān)縣農村信用合作聯(lián)社客服人員告訴北京商報記者，目前還在改制過(guò)程中，只是名稱(chēng)發(fā)生變化，不會(huì )對儲戶(hù)產(chǎn)生影響。

無(wú)獨有偶，在不久前，寧夏銀保監局在同一日批復同意籌建寧夏永寧農商行、寧夏惠農農商行，兩家農商行分別由永寧縣農村信用合作聯(lián)社、石嘴山市惠農區農村信用合作聯(lián)社改制而成。石嘴山市惠農區農村信用合作聯(lián)社相關(guān)工作人員表示，該信用社確實(shí)要改為農商行，現在正在籌備中，改制是國家政策的要求，現在全區僅剩3家農商行未完成改制。

寧夏農信社改制工作的確即將收尾。根據銀保監會(huì )披露的銀行業(yè)金融機構法人名單顯示，截至2021年6月末，寧夏僅剩永寧縣農村信用合作聯(lián)社、石嘴山市惠農區農村信用合作聯(lián)社、青銅峽市農村信用合作聯(lián)社3家農信社，隨著(zhù)寧夏永寧農商行、寧夏惠農農商行的改制籌建，意味著(zhù)寧夏還剩下青銅峽市農村信用合作聯(lián)社1家農信社。

農信社改制最早可以追溯到2000年。2000年7月，在央行的批準下，江蘇省開(kāi)始開(kāi)展農信社改革試點(diǎn)工作，農信社改制大幕自此拉開(kāi)。2003年6月，國務(wù)院印發(fā)《深化農村信用社改革試點(diǎn)方案》，決定在浙江、山東、吉林、江蘇、重慶、貴州、陜西和江西8省份實(shí)施農信社改革。一年后，農信社改革試點(diǎn)逐步推向全國。截至目前，全國農信系統中，北京、上海、天津、重慶4個(gè)直轄市和安徽、湖北、江蘇、山東、江西、湖南、廣東和青海8個(gè)省份農信社改制成農商行的任務(wù)已經(jīng)完成。

而未完成的省份也在加速籌建中。據北京商報記者不完全統計，今年以來(lái)已有廣西合山農商行、黑龍江尚志農商行、四川樂(lè )山農商行、云南南澗農商行、山西太原農商行、哈爾濱聯(lián)合農商行、新疆新源農商銀行、福建邵武農商行在內的64家由農信社改制而成的農商行獲批籌建或開(kāi)業(yè)。

在資深銀行業(yè)分析人士王劍輝看來(lái)，農信社是我國金融服務(wù)體系發(fā)展的一個(gè)階段性產(chǎn)物，其采用的互助合作的形式隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟不斷的發(fā)展弊端逐漸顯現。這種合作方式不利于金融機構做大做強，本身也存在很多區域性的、局部性的系統性風(fēng)險。同時(shí)，在絕大多數都按照現代化、市場(chǎng)化模式運營(yíng)時(shí)，農信社的市場(chǎng)化轉型也成為必然趨勢。此外，近年來(lái)，隨著(zhù)對“三農”等普惠金融領(lǐng)域的關(guān)注和重視，加速農信社的結構化轉型，才能適應新的經(jīng)濟發(fā)展需要。

“變身”農商行有何不同

農信社產(chǎn)權不明晰，法人治理結構不完善，經(jīng)營(yíng)機制和內控制度不健全;管理體制不順，管理職權和責任也需要進(jìn)一步明確，這些都成為農信社改制中存在的問(wèn)題。

為此國務(wù)院印發(fā)《深化農村信用社改革試點(diǎn)方案》。根據方案，農信社改制主要是以法人為單位改革信用社產(chǎn)權制度，并將信用社的管理交由地方政府負責。發(fā)展較好的信用社可以組建股份制銀行、暫不具備條件的可以比照股份制實(shí)行股份合作制;對高風(fēng)險的信用社采用兼并、重組;少數資不抵債、需求較少的則可以撤銷(xiāo)。

目前大多農信社都是直接改制為農商行，不過(guò)此前亦有從農信社變?yōu)檗r村合作銀行再轉制為農商行的案例。例如，今年9月開(kāi)業(yè)的廣西來(lái)賓農商行是由廣西來(lái)賓桂中農村合作銀行改制而成，但最早可追溯至來(lái)賓市區農村信用合作聯(lián)社。

農村信用社“變身”農商行后會(huì )有哪些不同?資深金融監管政策專(zhuān)家周毅欽表示，農村信用社是由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農村合作金融機構。農商行與信用社相比，產(chǎn)權制度由合作制變?yōu)楣煞葜?。改制后，農商行的監管標準比信用社更高，經(jīng)營(yíng)更加穩健;農村信用社的主要業(yè)務(wù)對象是合作社成員，而農商行的主要業(yè)務(wù)對象更加擴大化，近年來(lái)監管部門(mén)也始終強調農商行要立足本地，服務(wù)“三農”，以金融支持、深耕鄉村振興。

而對于儲戶(hù)而言，王劍輝認為，農信社改制農商行后有利于提升財產(chǎn)的安全性、服務(wù)的便利性，同時(shí)也可能在網(wǎng)上銀行等現代化金融服務(wù)方面有所提升，但部分改制銀行可能為了精簡(jiǎn)機構或是合理化安排成本，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì )有所調整，應避免對部分客戶(hù)造成不便。

談及未來(lái)農信社改革的趨勢，銀保監會(huì )首席檢查官王朝弟曾表示，繼續深化農村信用社改革當前已經(jīng)提上議事日程，原有的體制框架與現有的發(fā)展方式相比需要改革。

“目前，市區以上農信社大多完成了農商行轉型，未來(lái)縣域級農信社可能是主攻轉型的重點(diǎn)。”王劍輝分析指出，農信社的機構設置、管理模式、運營(yíng)方法與農商行都有較大的區別，過(guò)去農信社也積累了不少歷史遺留問(wèn)題，如產(chǎn)權劃分、信用賬目處理、不良資產(chǎn)處置、內部合規問(wèn)題等等都需要進(jìn)一步理清和處理，而隨著(zhù)農信社改革的深入，越到基層，面臨的問(wèn)題就更加多元化、處理的難度相對就會(huì )越大。

對于農信社改革的建議，王劍輝表示，地方政府主導下的農信社改制應該結合當地整個(gè)金融服務(wù)體系進(jìn)行立體性、綜合性的安排和調整，比如在網(wǎng)點(diǎn)設計、客戶(hù)群體服務(wù)等方面還需要進(jìn)一步引導和創(chuàng )造。對于改制的農信社而言，應該要發(fā)揮貼近群眾的優(yōu)勢，了解客戶(hù)所從事的行業(yè)，有選擇地開(kāi)發(fā)一些特色化的服務(wù)模式和服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)，還要依靠自身或與其他金融機構合作來(lái)提升科技服務(wù)能力，并引導或幫助客戶(hù)逐步適應現代化金融服務(wù)。

周毅欽也表示，建議發(fā)揮地方政府的主導作用，積極引進(jìn)合適的民間資本和戰略投資者。同時(shí)加強政策扶持，例如在工商、土地、房管各部門(mén)出臺一些配套性的措施幫助農信社改制渡過(guò)“陣痛期”。此外，農信社內部應妥善處理歷史遺留問(wèn)題，制定嚴格有效的清收方案，以一切有效手段加強對不良貸款的清收力度。(記者 孟凡霞 李海顏)