又現銀行內部員工因騙取客戶(hù)資金被罰。1月13日，北京商報記者梳理發(fā)現，近期多家國有大行支行、農商行內部員工因騙取客戶(hù)貸款資金，被禁止從業(yè)、罰款甚至受到刑事處罰。在分析人士看來(lái)，銀行內部員工騙取客戶(hù)資金的案件頻發(fā)反映出內控合規的執行層面依然存在漏洞，銀行一方面要加強員工輪崗制的執行和隨機檢查力度，另一方面要增強科技可控手段，引入AI智能監督等機制。

銀行屢現員工騙取客戶(hù)資金被罰

存貸款業(yè)務(wù)作為立業(yè)的基礎，銀行通常會(huì )設立嚴密的內控機制進(jìn)行管理，以保證客戶(hù)資金的安全。不過(guò)，近期，仍有不少銀行員工因騙取客戶(hù)資金被處罰。

1月12日，吉林銀保監局披露罰單顯示，某國有大行長(cháng)春九臺支行冷福光、王文會(huì )因任職期間進(jìn)行詐騙，被禁止終身從事銀行業(yè)工作，而該行行長(cháng)也因對本機構員工管理不到位負直接責任被予以警告。

除終身禁業(yè)外，北京商報記者1月13日梳理裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現，冷福光、王文會(huì )一審判決已分別被處以13年和12年有期徒刑。

根據判決書(shū)，冷福光在2017年11月-2018年10月?lián)文硣写笮虚L(cháng)春九臺支行沐石河分理處主任期間，先后以“給貸款升級”“幫助農民還貸款需要資金周轉”“單位用錢(qián)需要幫忙周轉”等虛假理由，共騙取客戶(hù)貸款共計564.9萬(wàn)元。而王文會(huì )在擔任上述國有大行長(cháng)春九臺支行放牛溝分理處客戶(hù)經(jīng)理期間，于2015-2018年，在銀行未授權的情況下，虛構為貸款人代收、代還貸款的事實(shí)，隱瞞將錢(qián)款私自使用的真相，多次從貸款人手中騙取用于償還貸款的本金及利息，合計約367.69萬(wàn)元，導致貸款無(wú)法追回，貸款人因未按期償還貸款被銀行列入征信黑名單。

在資深金融監管政策專(zhuān)家周毅欽看來(lái)，銀行員工騙取客戶(hù)資金近年來(lái)頻頻發(fā)生，主要還是由于這類(lèi)違法違規行為具有一定的隱蔽性，傳統防范方式針對性不強，而且由于客戶(hù)方面也存在各種疏忽，所以過(guò)去司法上主要是對違法員工進(jìn)行刑事判決，而對銀行的民事訴訟往往成功率不高。但是近年來(lái)司法審判趨勢有一定的變化，更傾向于保護金融消費者權益，如果商業(yè)銀行內部管理不力導致有員工違法違規使用公章、辦公場(chǎng)所非法開(kāi)展業(yè)務(wù)進(jìn)而給客戶(hù)造成一定的損失，司法上支持金融消費者向商業(yè)銀行追索，銀行方甚至面臨100%賠付的可能。

加強員工輪崗制和隨機檢查力度

近年來(lái)，銀行內部員工騙取客戶(hù)資金的案例屢見(jiàn)不鮮，北京商報記者梳理發(fā)現，2022年開(kāi)年伊始，就有多張相關(guān)罰單披露。1月7日，另一國有大行撫松支行員工孫迪在任職該行柜員期間，偽造大額存單，騙取客戶(hù)資金，被禁止從事銀行業(yè)工作11年。

除員工受罰外，銀行層面也有被罰案例。根據曲靖監管分局1月4日披露罰單，云南會(huì )澤農商行因存在員工利用職務(wù)便利騙取貸款資金、客戶(hù)貸款資金被員工借用等違法違規案由，該行被罰款120萬(wàn)元。

談及銀行員工騙取客戶(hù)貸款資金案件頻發(fā)的原因，金樂(lè )函數分析師廖鶴凱認為，當下銀行數量眾多，管理參差不齊，在科技手段尚未全面覆蓋各銀行全流程的情況下，這類(lèi)案件難免發(fā)生，不過(guò)占比非常小。銀行內部員工騙取客戶(hù)資金的案件頻發(fā)反映出內控合規的執行層面依然存在漏洞，或者說(shuō)就是相關(guān)銀行內部管理松散，內控制度并未按規章執行，長(cháng)此以往，就給予內部不法之徒可乘之機。

“作為‘資金密集型+人才密集型’行業(yè)，銀行有著(zhù)相比其他行業(yè)來(lái)說(shuō)更嚴密的內控制度，集中了高素質(zhì)人才隊伍，輔以金融科技手段，足以應對客戶(hù)資金安全保障問(wèn)題。”廖鶴凱認為，此類(lèi)案件問(wèn)題主要還是出在執行上，執行、監管流于形式，內控崗位職能缺失，就會(huì )造成個(gè)別銀行操作上的問(wèn)題。

而員工騙取客戶(hù)貸款確實(shí)與銀行內部?jì)瓤毓芾韴绦胁粐烙兄?zhù)密切聯(lián)系。北京商報記者注意到，在云南會(huì )澤農商行的罰單中，就提到了正是由于該行貸款調查、審查、審批崗位未分離以及貸款三查流于形式，才導致員工利用職務(wù)便利騙取貸款資金或客戶(hù)貸款資金被員工借用的案件發(fā)生。

銀行該如何加強管理，補齊內控“短板”?廖鶴凱建議，在內控管理方面，銀行應抓住執行制度不放松，嚴格執行紀律，加大懲處力度，提升隨機檢查效能。此外，要增強科技可控手段，可以引入AI智能監督機制，大銀行優(yōu)先執行，然后由行業(yè)協(xié)會(huì )推廣到全行業(yè)執行，最大限度的避免此類(lèi)事件的發(fā)生。

周毅欽則表示，銀行一方面要加強員工教育，另一方面要加強輪崗制的執行，在一個(gè)崗位上三年五年不變動(dòng)更容易掩蓋不法行為。此外，要鼓勵行內舉報，這類(lèi)不法行為很少是單人行為，和商業(yè)銀行前中后臺的崗位設置有關(guān)，各崗位員工在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中發(fā)現不尋常之處要堅決向行內內控條線(xiàn)匯報。而在消費者防范方面，周毅欽建議，儲戶(hù)或貸款人盡量在線(xiàn)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，在線(xiàn)下辦理完相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，也盡可能在手機銀行App上進(jìn)行核實(shí)。(記者 宋亦桐 李海顏)

關(guān)鍵詞： 銀行內控 內部員工 客戶(hù)資金 員工輪崗制