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銀行內部員工騙取客戶(hù)資金案頻發(fā) 內控“短板”如何補齊?

又現銀行內部員工因騙取客戶(hù)資金被罰。1月13日,北京商報記者梳理發(fā)現,近期多家國有大行支行、農商行內部員工因騙取客戶(hù)貸款資金,被禁止從業(yè)、罰款甚至受到刑事處罰。在分析人士看來(lái),銀行內部員工騙取客戶(hù)資金的案件頻發(fā)反映出內控合規的執行層面依然存在漏洞,銀行一方面要加強員工輪崗制的執行和隨機檢查力度,另一方面要增強科技可控手段,引入AI智能監督等機制。

銀行屢現員工騙取客戶(hù)資金被罰

存貸款業(yè)務(wù)作為立業(yè)的基礎,銀行通常會(huì )設立嚴密的內控機制進(jìn)行管理,以保證客戶(hù)資金的安全。不過(guò),近期,仍有不少銀行員工因騙取客戶(hù)資金被處罰。

1月12日,吉林銀保監局披露罰單顯示,某國有大行長(cháng)春九臺支行冷福光、王文會(huì )因任職期間進(jìn)行詐騙,被禁止終身從事銀行業(yè)工作,而該行行長(cháng)也因對本機構員工管理不到位負直接責任被予以警告。

除終身禁業(yè)外,北京商報記者1月13日梳理裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現,冷福光、王文會(huì )一審判決已分別被處以13年和12年有期徒刑。

根據判決書(shū),冷福光在2017年11月-2018年10月?lián)文硣写笮虚L(cháng)春九臺支行沐石河分理處主任期間,先后以“給貸款升級”“幫助農民還貸款需要資金周轉”“單位用錢(qián)需要幫忙周轉”等虛假理由,共騙取客戶(hù)貸款共計564.9萬(wàn)元。而王文會(huì )在擔任上述國有大行長(cháng)春九臺支行放牛溝分理處客戶(hù)經(jīng)理期間,于2015-2018年,在銀行未授權的情況下,虛構為貸款人代收、代還貸款的事實(shí),隱瞞將錢(qián)款私自使用的真相,多次從貸款人手中騙取用于償還貸款的本金及利息,合計約367.69萬(wàn)元,導致貸款無(wú)法追回,貸款人因未按期償還貸款被銀行列入征信黑名單。

在資深金融監管政策專(zhuān)家周毅欽看來(lái),銀行員工騙取客戶(hù)資金近年來(lái)頻頻發(fā)生,主要還是由于這類(lèi)違法違規行為具有一定的隱蔽性,傳統防范方式針對性不強,而且由于客戶(hù)方面也存在各種疏忽,所以過(guò)去司法上主要是對違法員工進(jìn)行刑事判決,而對銀行的民事訴訟往往成功率不高。但是近年來(lái)司法審判趨勢有一定的變化,更傾向于保護金融消費者權益,如果商業(yè)銀行內部管理不力導致有員工違法違規使用公章、辦公場(chǎng)所非法開(kāi)展業(yè)務(wù)進(jìn)而給客戶(hù)造成一定的損失,司法上支持金融消費者向商業(yè)銀行追索,銀行方甚至面臨100%賠付的可能。

加強員工輪崗制和隨機檢查力度

近年來(lái),銀行內部員工騙取客戶(hù)資金的案例屢見(jiàn)不鮮,北京商報記者梳理發(fā)現,2022年開(kāi)年伊始,就有多張相關(guān)罰單披露。1月7日,另一國有大行撫松支行員工孫迪在任職該行柜員期間,偽造大額存單,騙取客戶(hù)資金,被禁止從事銀行業(yè)工作11年。

除員工受罰外,銀行層面也有被罰案例。根據曲靖監管分局1月4日披露罰單,云南會(huì )澤農商行因存在員工利用職務(wù)便利騙取貸款資金、客戶(hù)貸款資金被員工借用等違法違規案由,該行被罰款120萬(wàn)元。

談及銀行員工騙取客戶(hù)貸款資金案件頻發(fā)的原因,金樂(lè )函數分析師廖鶴凱認為,當下銀行數量眾多,管理參差不齊,在科技手段尚未全面覆蓋各銀行全流程的情況下,這類(lèi)案件難免發(fā)生,不過(guò)占比非常小。銀行內部員工騙取客戶(hù)資金的案件頻發(fā)反映出內控合規的執行層面依然存在漏洞,或者說(shuō)就是相關(guān)銀行內部管理松散,內控制度并未按規章執行,長(cháng)此以往,就給予內部不法之徒可乘之機。

“作為‘資金密集型+人才密集型’行業(yè),銀行有著(zhù)相比其他行業(yè)來(lái)說(shuō)更嚴密的內控制度,集中了高素質(zhì)人才隊伍,輔以金融科技手段,足以應對客戶(hù)資金安全保障問(wèn)題。”廖鶴凱認為,此類(lèi)案件問(wèn)題主要還是出在執行上,執行、監管流于形式,內控崗位職能缺失,就會(huì )造成個(gè)別銀行操作上的問(wèn)題。

而員工騙取客戶(hù)貸款確實(shí)與銀行內部?jì)瓤毓芾韴绦胁粐烙兄?zhù)密切聯(lián)系。北京商報記者注意到,在云南會(huì )澤農商行的罰單中,就提到了正是由于該行貸款調查、審查、審批崗位未分離以及貸款三查流于形式,才導致員工利用職務(wù)便利騙取貸款資金或客戶(hù)貸款資金被員工借用的案件發(fā)生。

銀行該如何加強管理,補齊內控“短板”?廖鶴凱建議,在內控管理方面,銀行應抓住執行制度不放松,嚴格執行紀律,加大懲處力度,提升隨機檢查效能。此外,要增強科技可控手段,可以引入AI智能監督機制,大銀行優(yōu)先執行,然后由行業(yè)協(xié)會(huì )推廣到全行業(yè)執行,最大限度的避免此類(lèi)事件的發(fā)生。

周毅欽則表示,銀行一方面要加強員工教育,另一方面要加強輪崗制的執行,在一個(gè)崗位上三年五年不變動(dòng)更容易掩蓋不法行為。此外,要鼓勵行內舉報,這類(lèi)不法行為很少是單人行為,和商業(yè)銀行前中后臺的崗位設置有關(guān),各崗位員工在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中發(fā)現不尋常之處要堅決向行內內控條線(xiàn)匯報。而在消費者防范方面,周毅欽建議,儲戶(hù)或貸款人盡量在線(xiàn)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù),在線(xiàn)下辦理完相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí),也盡可能在手機銀行App上進(jìn)行核實(shí)。(記者 宋亦桐 李海顏)

關(guān)鍵詞: 銀行內控 內部員工 客戶(hù)資金 員工輪崗制