“大量回收信用卡積分，可兌換現金”“招代理，只需要發(fā)朋友圈就可以賺錢(qián)”……在疫情的影響下，信用卡“倒卡”“養卡”異軍突起，“鉆空子”“薅羊毛”花招百出，這一次他們將目光盯上了信用卡積分兌換，“羊毛黨”們打著(zhù)周轉資金、為用戶(hù)提供便利的口號，回收持卡人手中的信用卡積分，幫助持卡人將信用卡積分全部?jì)稉Q成現金，從而獲得利差，擾亂信用卡市場(chǎng)秩序。不過(guò)北京商報記者在調查過(guò)程中發(fā)現，從積分兌換的比例來(lái)看，變現的價(jià)值遠不如銀行官方渠道提供的權益，持卡人應避免蒙眼跌入“陷阱”。

可變現的信用卡積分

一場(chǎng)疫情加大了信用卡“倒卡”“養卡”大軍的熱情，捏造無(wú)收入流水、疫情期間無(wú)法開(kāi)工等“假材料”，利用延期政策鉆空子“養卡”花招百出，這一次，“羊毛黨”又將目光投向了信用卡積分兌換。

信用卡積分是銀行為持卡人提供的福利，可以?xún)稉Q實(shí)物或虛擬權益，一直被“羊毛黨”視為必爭之地。北京商報記者近日在調查中發(fā)現，除了通過(guò)銀行官方渠道兌換之外，一些中間商還專(zhuān)門(mén)做起了積分兌換現金的“生意”。

“大量回收信用卡積分，兌換現金”，信用卡中間商李博(化名)每天都會(huì )在朋友圈發(fā)布大量攬客信息吸引持卡人。他告訴北京商報記者，除了極少數的白金卡、鉆石卡等高端卡，大多數信用卡的積分都存在有效期，過(guò)了有效期直接清零。信用卡到期了，積分就到期了，不如把積分兌換成現金，想買(mǎi)什么都可以。

另一位信用卡中間商做的也是和李博同樣的“生意”，在他口中，信用卡積分兌換現金則是為了資金周轉。“疫情期間都面臨資金周轉問(wèn)題，信用卡積分放著(zhù)也沒(méi)什么用，還不如兌換成現金，什么銀行的信用卡都兌換，積分越高兌換的現金越多。”這位信用卡中間商說(shuō)道。

信用卡積分究竟如何變現?北京商報記者進(jìn)一步調查發(fā)現，大部分信用卡積分變現操作模式均是通過(guò)銀行先兌換相應的虛擬權益商品，然后由信用卡中間商將商品換取為現金返還給持卡人。不同銀行信用卡可兌換的金額不同，以一家股份制銀行信用卡為例，該行信用卡積分按單筆消費入賬金額計算，人民幣20元或者每2美元積1分。

“這家銀行刷卡20元才能得1筆積分，很值錢(qián)，兌換的金額也高，1萬(wàn)分可以?xún)稉Q110元。”李博介紹稱(chēng)。北京商報記者在李博的指引下用信用卡積分兌換了銀行提供的10份虛擬商品，共計7990筆積分，隨后又將兌換后的券碼、個(gè)人支付寶賬戶(hù)提供給信用卡中間商，最終兌換現金金額為88元。另有部分信用卡積分在兌換變現的過(guò)程中，需要持卡人提供卡號、查詢(xún)密碼、身份證正反面、卡片正反面、卡主手機號配合驗證碼等個(gè)人信息。更有信用卡中間商向北京商報記者直言：“可以將銀行賬戶(hù)密碼發(fā)過(guò)來(lái)我們代替操作。”

對“羊毛黨”來(lái)說(shuō)，將閑置的信用卡積分兌換成現金看似是一筆“賺錢(qián)”買(mǎi)賣(mài)，但此類(lèi)操作是否真的劃算?以上述股份制銀行為例，北京商報記者注意到，該行信用卡中心針對持卡人推出了積分抵扣賬單的活動(dòng)，99筆積分可以抵扣2元，7990筆積分可以抵扣約160元，價(jià)值遠遠高于變現價(jià)值。

談及此類(lèi)行為，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)指出，銀行的交易系統是以信用卡關(guān)聯(lián)的賬戶(hù)信息和密碼來(lái)核實(shí)客戶(hù)身份，持卡人在出售卡內積分的同時(shí)，會(huì )向代理商提供身份證號、銀行卡號、手機號碼及密碼等私密信息，上述信息存在被非法使用的可能。持卡人出售卡內積分的同時(shí)，也向信用卡代理商泄露了上述信息，這增加了交易風(fēng)險。對于以借轉讓積分為名，進(jìn)行盜刷和非法收集個(gè)人信息的行為，法律應當予以嚴厲打擊。

代理商竟然能隨意“喊價(jià)”

對“羊毛黨”來(lái)說(shuō)，最賺錢(qián)的不是信用卡積分變現，而是“拉人頭”層層招代理。北京商報記者在調查過(guò)程中注意到，有不少信用卡中間商打出“每天只需要發(fā)發(fā)朋友圈，有人注冊你可以賺錢(qián)，有人兌換積分，你還可以賺錢(qián)，有人升級會(huì )員，你還可以賺錢(qián)”的口號招代理。

招代理有團隊操作也有個(gè)人操作，代理商王梅路(化名)正在招納名下的個(gè)人代理，她向北京商報記者提供了一份銀行積分兌換收益圖，以一家國有大行信用卡1萬(wàn)筆積分兌換為例，金牌代理兌換價(jià)格為120元，頂級代理兌換價(jià)格為121元，機構代理兌換價(jià)格為122元。

“假如你是機構代理，1萬(wàn)筆積分抵扣122元是機構代理可以?xún)稉Q積分的價(jià)格。若有新的客戶(hù)，就可以隨意報價(jià)，將價(jià)格報低一些，例如1萬(wàn)筆積分抵扣110元或者100元，然后轉到后臺由我操作，你可以賺中間的利差，但做機構代理需要繳納500元會(huì )員費。”王梅路說(shuō)道。

另一種團隊操作的代理模式更為復雜，北京商報記者從一位團隊負責人處了解到，加入團隊代理的流程大概有三步，第一注冊生成代理商自己的邀請碼;第二推廣會(huì )員賺錢(qián);第三做團隊賺錢(qián)，這其中會(huì )員等級又分為黃金會(huì )員、鉆石會(huì )員兩種。

例如，繳納88元會(huì )員費就可以升級為黃金會(huì )員，若代理商再向上級推薦一位黃金會(huì )員可以直接賺取44元現金，代理商團隊每新增一位黃金會(huì )員，可以賺8.8元現金;升級為鉆石會(huì )員則需要繳納498元會(huì )員費，若代理商再向上級推薦一位鉆石會(huì )員可以直接賺取249元現金，代理商團隊每新增一位鉆石會(huì )員，可以賺49.8元現金，層層累積，團隊人數越多得到的分潤就越高。

易觀(guān)高級分析師蘇筱芮表示，這種“拉人頭”方式使得不法兌換行為進(jìn)一步擴散，影響到信用卡積分正常的使用秩序，是信用卡行業(yè)中的“毒瘤”。而此類(lèi)信用卡積分變現生意潛藏在社交軟件內難以在早期被發(fā)現，另一方面，此類(lèi)“生意”利用某些持卡人不了解積分規則、積分權益使用等信息不對稱(chēng)情形進(jìn)行夸大宣傳。不過(guò)，從具體案例來(lái)看，持卡人未必“買(mǎi)賬”，由于當前銀行卡積分權益較為豐富，持卡人日常需求就已能消化;從積分兌換的比例來(lái)看，甚至吸引力還不如官方渠道，難以存在市場(chǎng)空間。

強化積分規則風(fēng)險意識

為了遏制“羊毛黨”擾亂信用卡市場(chǎng)秩序，已有多家銀行發(fā)文“出手”遏制，例如，某國有大行就曾發(fā)布公告指出，按照客戶(hù)信用額度的10倍設置客戶(hù)單月積分累計上限，超過(guò)該上限的新增積分不計入客戶(hù)積分賬戶(hù)，并提到將定期關(guān)閉涉嫌偽造交易套取積分商戶(hù)的積分累計。多家股份制銀行也紛紛調整信用卡積分規則，取消了部分第三方支付機構受理的交易積分累計。

修改信用卡積分規則只是第一步，如何打擊猖獗的變現“灰產(chǎn)”需要監管和銀行的多方努力。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析稱(chēng)，積分是信用卡的一種主要營(yíng)銷(xiāo)方式，但長(cháng)期以來(lái)被違規利用現象屢禁不止，主要原因還是在于有利可圖。信用卡積分不但能夠獲得相應的物質(zhì)獎勵，還有可能和套現等灰黑產(chǎn)業(yè)結合，比如個(gè)人信息泄露、銀行成本增加、被洗錢(qián)等違法行為利用等。近年來(lái)，銀行已經(jīng)開(kāi)始重視調整類(lèi)似的積分政策。比如更加精細化運營(yíng)存量用戶(hù)，將用戶(hù)積分分級細化，升級相關(guān)風(fēng)控舉措;積分和實(shí)際場(chǎng)景消費更加緊密聯(lián)系。

從持卡人角度來(lái)說(shuō)，蘇筱芮進(jìn)一步指出，持卡人面臨兩方面風(fēng)險，一是違規交易信用卡積分被銀行采取相應手段的風(fēng)險，二是個(gè)人隱私信息被泄露甚至被不法利用的風(fēng)險。銀行要提升持卡用戶(hù)的數字素養，強化積分規則的告知與風(fēng)險意識的建立，要針對此類(lèi)行為設立相應的投訴、舉報制度。

關(guān)鍵詞： 可變現 信用卡積分 持卡人 代理商