成本降低、理賠周期縮短的氣象指數保險被越來(lái)越多地應用于保障農業(yè)生產(chǎn)，讓農戶(hù)擺脫“靠天吃飯”。12月20日，北京商報記者梳理發(fā)現，今年以來(lái)，可以承保天氣變化的氣象指數保險不斷落地，為農戶(hù)“雪中送炭”。不過(guò)，需注意的是，通過(guò)打造“氣象+保險”合作模式，優(yōu)化資源配置的同時(shí)，給氣象上保險也面臨承保工作量大且難等問(wèn)題。

業(yè)內人士表示，氣象災害是農業(yè)生產(chǎn)的主要矛盾，“過(guò)點(diǎn)即賠”的氣象指數保險可以為傳統農業(yè)保險形成有效的補充，可能會(huì )在一些地區成為主流產(chǎn)品，筑牢氣象防災減災防線(xiàn)。

“首單”不斷落地，延伸農險服務(wù)領(lǐng)域

今年秋冬以來(lái)，多地氣象指數保險“首單”相繼落地，柚子、草莓、對蝦等農產(chǎn)品在收獲季節有了保障。

氣象指數保險，是指以一個(gè)或者幾個(gè)氣象要素為觸發(fā)條件，如風(fēng)速、降雨量、溫度等，當達到觸發(fā)條件后，無(wú)論受保者是否受災，保險公司都將根據氣象要素指數向保戶(hù)支付保險金。而指數保險，是近年來(lái)新興起的一種保險類(lèi)型，也包括價(jià)格指數保險等。

“胡柚凍害每3-5年便有一次，受一次凍害需要3-5年才能恢復，對柚農增收的影響較大。”常山縣農業(yè)農村部門(mén)有關(guān)負責人接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示。而如今胡柚凍壞了有保險來(lái)賠，12月7日，浙江省首單胡柚低溫氣象指數保險落地，這張保單為常山縣某農業(yè)公司200畝的胡柚苗，提供了最高50萬(wàn)元的風(fēng)險保障。

在對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)助理王國軍看來(lái)，此前農戶(hù)并非“欣然接受”氣象指數保險，因為有的農戶(hù)承保區域沒(méi)有受災，卻因為氣象影響達到氣象指數保險的理賠點(diǎn);有的承保區域受災了，卻未獲得理賠。因為不論是雨水霜凍，只要達到一定級別，氣象指數保險就會(huì )賠付，這一理賠觸發(fā)點(diǎn)，此前“有悖于”農戶(hù)的觀(guān)念，但隨著(zhù)投保、理賠簡(jiǎn)單，保費相對低，農戶(hù)觀(guān)念也在發(fā)生轉變。

北京商報記者梳理發(fā)現，隨著(zhù)多地進(jìn)入養殖、棚戶(hù)種植“豐收季”，給氣象上保險也在各地相繼展開(kāi)，多地的氣象指數保險“首單”紛紛出現。11月23日，全國首單大棚草莓氣象指數保險在商丘梁園區成功落地;11月25日，汕尾首單對蝦養殖氣象指數保險落地。王國軍表示，氣象指數保險各地相繼開(kāi)展是大趨勢，可能在一些地區成為主流農險產(chǎn)品。

此外，畢節、遼源、陽(yáng)江等市縣今年以來(lái)通過(guò)氣象局和保險公司合作，來(lái)打造“氣象+保險”模式。遼源市政府網(wǎng)站顯示，“氣象+保險”模式將推動(dòng)保險氣象服務(wù)技術(shù)創(chuàng )新，探索推進(jìn)氣象災害指數在產(chǎn)品中的應用，開(kāi)發(fā)適用于不同群體的相關(guān)產(chǎn)品，形成防災減災合力。

王國軍認為，“氣象+保險”是非常好的合作模式，氣象的服務(wù)功能很大程度上是為農業(yè)生產(chǎn)提供服務(wù)的，這與農業(yè)保險有很大的契合度。氣象部門(mén)可以為農業(yè)保險公司提供服務(wù)，保險公司用這些氣象信息把災害減到最低，并對雹災等進(jìn)行提前預防。調整作物種植結構、建筑堤壩，防洪灌溉等設施也可以提前準備。

大面積承保待各方“使招”

河南暴雨、臺風(fēng)“煙花”、山西秋汛等由極端天氣引發(fā)的災害事件給當地經(jīng)濟發(fā)展及生產(chǎn)生活帶來(lái)嚴重影響。極端天氣之下，如何充分發(fā)揮氣象災害保險的“兜底”作用，成為亟待探索實(shí)踐的一項重要課題。

而氣象指數保險作為農業(yè)保險的有效補充，“活躍”在養殖業(yè)、農牧業(yè)領(lǐng)域，根據遭遇的天氣種類(lèi)不同，氣象指數保險也形成了不同種類(lèi)的保險業(yè)務(wù)。如“37°高溫險”“茶葉低溫氣象險”“蜂業(yè)氣象指數保險”“藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險”“蔬菜種植氣象指數保險”等。

對于氣象指數保險的“走俏”，王國軍表示，因為該保險從投保到理賠相對簡(jiǎn)便，而且各方成本較低，承保區域受災情況也很容易進(jìn)行確定。此外，保險公司查勘定損成本較低也是一大因素。

業(yè)內人士表示，氣象指數保險的理賠判定比較直觀(guān)透明，也可以免去在核災過(guò)程中保險公司和保戶(hù)的爭議，以及可能出現的“道德風(fēng)險”。

不過(guò)，作為一種農業(yè)保險，氣象指數保險作為農業(yè)風(fēng)險管理的有效手段之一，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院曾發(fā)文指出氣象指數保險產(chǎn)品知識的普及面較窄等挑戰。由于農村土地碎片化嚴重，農戶(hù)數量多，承保工作量大且難。

下一步，氣象指數保險的落地可以在哪些方面發(fā)力?王國軍表示，氣象保險承保的范圍可以進(jìn)一步擴大，比如全國性、跨省、跨區進(jìn)行大范圍承保。另外他建議，承保的風(fēng)險要盡量多，各種自然災害對農業(yè)生產(chǎn)造成比較大的范圍損失都可以納入保障范圍。

“在氣象方面目前通過(guò)科學(xué)的散點(diǎn)計算，但由于氣象采集裝置、設備，是分散在各個(gè)地方的，這就造成有的地方達到了理賠點(diǎn)，有的還沒(méi)達到，使得怎么賠成了問(wèn)題。另外，對損失的確定也相對較難。”王國軍表示道。

因此，王國軍建議理賠觸發(fā)機制要更科學(xué)，盡量能夠既有效又公平，保險人和被保險人雙方認同性要更高，包括各方政策制度、法律制度都要跟得上;關(guān)于氣象的數據的使用，在不影響國家安全的情況下，能夠盡量商業(yè)化運營(yíng);在氣象科學(xué)應用方面盡量做的精準。

在“鄉村振興”進(jìn)程中，探索開(kāi)發(fā)氣象指數保險成為農險“擴面”的新要求。今年4月9日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉村振興的通知》提出，要推動(dòng)農業(yè)保險“提標、擴面、增品”?！锻ㄖ凤@示，要探索開(kāi)發(fā)氣象指數保險等新型險種。

一面是監管在喊話(huà)推動(dòng)，另一面，農戶(hù)對氣象指數保險的潛在需求有待進(jìn)一步滿(mǎn)足。中國普惠金融研究院調研數據顯示，氣象指數保險產(chǎn)品知識的普及面較窄，但是潛在需求較大。受訪(fǎng)樣本中，僅35%的農戶(hù)聽(tīng)說(shuō)過(guò)氣象指數保險產(chǎn)品，當調研人員向受訪(fǎng)農戶(hù)詳細解釋氣象指數產(chǎn)品的具體內容時(shí)，56%的受訪(fǎng)者表示愿意購買(mǎi)這種保險產(chǎn)品，僅8%的農戶(hù)表示不愿意購買(mǎi)。

王國軍表示，氣象保險更適合大范圍區域承保，如果有部分農戶(hù)不投保，那么承保工作難以展開(kāi)，所以在讓農戶(hù)集體參與方面，需要政府的手段和技巧，比如可以通過(guò)補貼等方式，另外，地方政府也需要提高保險意識和風(fēng)險意識，更好地配置資源，通過(guò)保險解決更多的防災減災問(wèn)題。(記者 陳婷婷 胡永新)

關(guān)鍵詞： 氣象指數保險 首單落地 農險服務(wù) 合作模式