自2019年12月底北京率先開(kāi)啟創(chuàng )新監管試點(diǎn)以來(lái)，中國版金融科技“監管沙箱”已試行兩周年。2021年是《金融科技發(fā)展規劃(2019-2021年)》的收官之年，回顧這一年的金融科技“監管沙箱”，可以說(shuō)迎來(lái)“高光時(shí)刻”，不僅范圍、產(chǎn)品擴容，機制也在不斷完善，并加速形成閉環(huán)……

持續擴圍

據北京商報記者不完全統計，截至12月27日，全國已有17個(gè)地區進(jìn)行了金融科技“監管沙箱”創(chuàng )新應用公示，涉及項目近120個(gè)，不管是試點(diǎn)地區還是項目數量，都較2020年有了較大量級的突破。

具體來(lái)看，2020年已有北京、上海、重慶、深圳、河北雄安新區、杭州、蘇州、成都、廣州9市(區)先后成為試點(diǎn)地區，至2021年，試點(diǎn)地區再次新增山東、湖北、貴州、廣西、山西、安徽、河南、甘肅等地，17個(gè)地區均已發(fā)布金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)應用名單，近120個(gè)惠民利企創(chuàng )新項目。

其中，北京累計公示了22項應用，上海則公示了16項應用。此外，深圳、杭州、廣州、河北雄安新區等地則陸續完成了兩批項目公示。

除了已經(jīng)公示入選應用的地區外，還有大連、新疆以及福建等地也相繼啟動(dòng)了金融科技“監管沙箱”創(chuàng )新應用征集工作。此外，在天津發(fā)布的金融發(fā)展新規劃中，也鼓勵自貿試驗區建立金融科技“監管沙箱”，開(kāi)發(fā)建設金融科技監管系統。

對于試點(diǎn)應用，蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚評價(jià)道，“相比2020年，2021年金融科技‘監管沙箱’明顯向小微金融、綠色信貸、消費者權益保護傾斜，另外試點(diǎn)項目包含很多和區塊鏈、知識圖譜、機器學(xué)習等硬科技，這非常符合監管的指向”。

值得一提的是，除了試點(diǎn)地區和應用擴容外，“監管沙箱”機制本身應用也有了新的突破。2021年11月19日，資本市場(chǎng)金融科技創(chuàng )新試點(diǎn)首批項目在證監會(huì )的指導下于北京正式揭曉，這也被業(yè)內稱(chēng)為金融科技“監管沙箱”進(jìn)程中的一大關(guān)鍵進(jìn)展。

正如中國政法大學(xué)法治與可持續發(fā)展研究中心副主任車(chē)寧告訴北京商報記者，回顧2021年，金融科技“監管沙箱”的一大關(guān)鍵詞是“持續擴圍”。一是機構類(lèi)別從最初的持牌金融機構擴圍至科技企業(yè)與持牌機構共同入箱，再至科技企業(yè)可以獨立申報，甚至行業(yè)協(xié)會(huì )也能參與;第二是所容納的業(yè)務(wù)種類(lèi)也在擴圍，包括支付、信貸、保險等各類(lèi)業(yè)務(wù)都在覆蓋，以及各業(yè)務(wù)鏈條也都進(jìn)入了沙箱試點(diǎn)中;第三是沙箱機制本身建設，從央行主導拓展至了證監會(huì )指導下的監管沙箱，可以看出該機制在監管部門(mén)的應用也越來(lái)越廣泛。

形成閉環(huán)

2021年的金融科技“監管沙箱”，除了量變的突破外，實(shí)則也迎來(lái)了質(zhì)的飛躍。

此前業(yè)內高度關(guān)注的“出箱”問(wèn)題，在2021年就有了多個(gè)新的進(jìn)展。例如9月底，北京、深圳就宣布此前納入金融科技“監管沙箱”的部分項目完成評估測試，達到“出箱”標準，其中就包括工商銀行“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融”、中國銀行“基于區塊鏈的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)”、中信百信銀行“AIBankInside產(chǎn)品”、百行征信“百行征信信用普惠服務(wù)”經(jīng)全面評估后完成測試，成為中國版金融科技“監管沙箱”的首批“出箱”應用。

緊接著(zhù)的10月，重慶也公告了首批3個(gè)創(chuàng )新應用完成測試的公告，其中包括重慶農村商業(yè)銀行申請的“支持重慶地方方言的智能銀行服務(wù)”、中國互金協(xié)會(huì )聯(lián)合廈門(mén)銀行、重慶富民銀行和博雅正鏈申請的“基于區塊鏈的數字函證平臺”，以及度小滿(mǎn)聯(lián)合光大銀行重慶分行申請的“‘磐石’智能風(fēng)控產(chǎn)品”。

在業(yè)內看來(lái)，此舉正式標志中國金融科技“監管沙箱”在機制構建上跑完了“最后一公里”，是我國金融科技監管機制發(fā)展成熟的重要里程碑。

一方面，項目出箱意味著(zhù)該機制已形成完整工作閉環(huán)。正如車(chē)寧說(shuō)道，“在經(jīng)歷了13-20個(gè)月的等待之后，多家機構、多項技術(shù)、多類(lèi)場(chǎng)景的項目在多個(gè)地方完成評估測試，這也就意味著(zhù)央行金融科技‘監管沙箱’機制已經(jīng)臻于完善”。

另一方面，完成“出箱”對于試點(diǎn)機構來(lái)說(shuō)同樣意義重大。孫揚說(shuō)道，項目實(shí)現“出箱”，一是要滿(mǎn)足促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的大方向;二是要做足金融消費者權益保護的準備工作，并有“硬核科技”和“真實(shí)場(chǎng)景”。實(shí)現“出箱”后，未來(lái)機構在推廣這些金融科技產(chǎn)品以及對外金融科技合作方面，將有更足的底氣和信心。

此外，多批項目“出箱”也為監管積累了寶貴的試點(diǎn)經(jīng)驗。“一方面意味著(zhù)機構的創(chuàng )新項目已達到相對成熟的狀態(tài)，可以進(jìn)入應用階段;另一方面也能夠為后續其他試點(diǎn)項目提供良好示范，形成積極創(chuàng )新的活力與氛圍。”易觀(guān)高級分析師蘇筱芮補充道。

機制常態(tài)化

金融科技監管沙箱推進(jìn)至今，雖然整體結果超過(guò)預期，但也有資深業(yè)內人士告訴北京商報記者，在監管沙箱實(shí)際運作中，一定程度上出現了試點(diǎn)項目創(chuàng )新程度不高、部分項目同質(zhì)化嚴重的現象，其中主要比拼機構的實(shí)力而非技術(shù)創(chuàng )新性，對實(shí)際業(yè)務(wù)的數字化、智能化改造作用有限等多個(gè)問(wèn)題。

此外，“監管沙箱”在部分試點(diǎn)地區中，還存在運營(yíng)團隊人力資源較為緊張、專(zhuān)業(yè)程度有待提升、資金安排捉襟見(jiàn)肘、申報步驟相對煩瑣、宣傳培訓尚不到位等現象。

該人士還提到，從這些情況來(lái)看，還是因為“監管沙箱”仍未深度扎根市場(chǎng)，形成完整生態(tài)，破題關(guān)鍵是在政府層面協(xié)調業(yè)務(wù)監管和技術(shù)監管、中央監管和地方發(fā)展的關(guān)系，切實(shí)解決以何激勵、如何約束等問(wèn)題。

展望后續，在業(yè)內看來(lái)，經(jīng)過(guò)持續擴圍后，金融科技“監管沙箱”將形成常態(tài)化機制，并有望實(shí)現落地扎根。

“例如，‘央行版’監管沙箱下一步不僅將作為常規政策工具持續發(fā)揮作用，還能作為先行者為后來(lái)人指引方向。這一方面既表現為大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等通用技術(shù)的應用，另外也表現為機制上不同類(lèi)型機構的廣泛參與以及技術(shù)對業(yè)務(wù)前中后臺生態(tài)閉環(huán)的深刻改造。”在車(chē)寧看來(lái)，“監管沙箱”未來(lái)的內容擴展，除了從支付、信貸到證券、基金、保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷豐富外，也包括合規領(lǐng)域的增加，形成縱橫交錯的試點(diǎn)格局。

“另從企業(yè)角度來(lái)看，未來(lái)的挑戰是，要平衡個(gè)人數據保護和金融科技創(chuàng )新的關(guān)系，既要遵從好《數據安全法》《個(gè)人信息保護法》，也要積極進(jìn)行創(chuàng )新。”孫揚則建議，未來(lái)“監管沙箱”可助力小微企業(yè)構建安全可信的信用環(huán)境，積極開(kāi)發(fā)融合產(chǎn)業(yè)鏈的小微金融科技產(chǎn)品，釋放產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)小微金融的潛力，也有助于金融機構開(kāi)拓產(chǎn)業(yè)鏈金融，這是雙贏(yíng)的方向，值得探索。(記者 劉四紅)

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