2021年末，最嚴金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)管理辦法征求意見(jiàn)可謂是震懾了整個(gè)金科圈子。

分區展示、不得嵌套、禁止騷擾性營(yíng)銷(xiāo)、禁止明星代言……全文21個(gè)“不得”、5大項“禁止”內容，劍指金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)亂象。在業(yè)內看來(lái)，多項監管禁令劍指過(guò)往金融網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)亂象，也將對互聯(lián)網(wǎng)助貸、理財等業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。一旦正式施行，市場(chǎng)將免不了一大場(chǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)整改風(fēng)暴……

金融營(yíng)銷(xiāo)亂象叢生

“您好，我是銀行信貸員，最近出了一批最新產(chǎn)品，不看查詢(xún)，不看負債，額度20萬(wàn)，您看有需要嗎?”歲末年初，一大波貸款營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)接二連三地向北京商報記者發(fā)起“攻勢”。

而這僅僅是冰山一角，不管是短視頻平臺還是新聞資訊App，不管是出行軟件甚至是社交群里，都有各類(lèi)不同的貸款或理財營(yíng)銷(xiāo)亂入。

這些營(yíng)銷(xiāo)廣告魚(yú)龍混雜，既有信貸業(yè)務(wù)員打著(zhù)銀行旗號推銷(xiāo)貸款的，也有POS機推銷(xiāo)者假借支付公司名義推銷(xiāo)機具的，甚至還有一些山寨詐騙平臺也假借大平臺名稱(chēng)坑蒙拐騙，一大波所謂的“金融”“交易所”“理財”“財富管理”“資產(chǎn)管理”公司讓人眼花繚亂，真假難辨。

相信對這些市場(chǎng)亂象，大家都不陌生，但還有一些常見(jiàn)的金融營(yíng)銷(xiāo)行為，看似市場(chǎng)常規操作，實(shí)則侵犯了消費者權益。正如央行官網(wǎng)披露，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)利用線(xiàn)上場(chǎng)景和觸達客戶(hù)的優(yōu)勢，通過(guò)參控股金融機構或與金融機構合作開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，在金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面存在一些違規問(wèn)題，侵害金融消費者權益，排斥和限制公平競爭，亟須制定政策制度規范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)行為。

此外，從近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融監管實(shí)踐看，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向金融消費者銷(xiāo)售違法違規的金融產(chǎn)品，或誘導金融消費者購買(mǎi)和其財務(wù)狀況、風(fēng)險承擔能力不相匹配的金融產(chǎn)品等問(wèn)題較為突出，侵害人民群眾財產(chǎn)安全。

實(shí)際上，北京商報記者也調查發(fā)現，目前就有不少互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，貸款品牌為互聯(lián)網(wǎng)平臺名稱(chēng)，但實(shí)際提供方卻是與其合作的銀行機構;還有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺，在支付頁(yè)面推廣分期產(chǎn)品，用戶(hù)一不小心就被選擇為默認開(kāi)通;甚至一些并未有貸款資質(zhì)的助貸平臺，自身并非產(chǎn)品提供者，但卻介入產(chǎn)品銷(xiāo)售、風(fēng)控甚至資金劃轉。

另在信息授權和營(yíng)銷(xiāo)方式上，也有不少互聯(lián)網(wǎng)平臺在金融營(yíng)銷(xiāo)中，存在用戶(hù)隱私信息的傳輸及共享不規范，甚至在話(huà)術(shù)上存在夸大嫌疑等情形;還有平臺未經(jīng)允許，掌握用戶(hù)注冊信息，未經(jīng)授權就將用戶(hù)定位營(yíng)銷(xiāo)目標，既破壞了隱私規則，又對用戶(hù)造成了營(yíng)銷(xiāo)騷擾……

“當前，互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機構合作開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，主要是提供金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)個(gè)人信用信息兩方面服務(wù)，而產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)又是主要方式。”零壹研究院院長(cháng)于百程告訴北京商報記者，在數字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展過(guò)程中，用戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融產(chǎn)品服務(wù)，已經(jīng)成為一種比較普遍的方式，其中不少就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺來(lái)完成。因此，在金融業(yè)務(wù)必須持牌大背景下，對互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)出臺監管辦法，在資質(zhì)、行為規范、監督管理、權責范圍等做出統一規范非常必要。

最強監管風(fēng)暴將至

針對一系列金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)亂象，監管也已做好重拳出擊的準備。

就在2021年12月31日，央行、工信部、網(wǎng)信辦、銀保監會(huì )、證監會(huì )、外匯局、知識產(chǎn)權局七個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“辦法”)，聚焦非法金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、虛假和誤導宣傳、違背社會(huì )公序良俗、適當性管理缺失、不正當競爭等五方面突出問(wèn)題，從基本原則和資質(zhì)要求、內容和行為規范、合作行為管理、監管措施和法律責任等方面提出三十四條具體要求。

北京商報記者注意到，辦法提出網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)的基本原則和業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。要求金融機構自行開(kāi)展或委托互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)，必須在金融管理部門(mén)許可的業(yè)務(wù)范圍內進(jìn)行。

辦法還強調了金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)多項禁令，包括禁止任何機構或個(gè)人為非法集資等非法金融活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)，禁止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)面向不特定對象營(yíng)銷(xiāo)私募類(lèi)金融產(chǎn)品;開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)時(shí)要分區展示各類(lèi)金融產(chǎn)品，不得進(jìn)行騷擾性營(yíng)銷(xiāo)和嵌套銷(xiāo)售。

易觀(guān)高級分析師蘇筱芮告訴北京商報記者，這些條例將對金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)平臺“導流”相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，此前相關(guān)規范的主體主要針對金融機構，使得一些互聯(lián)網(wǎng)平臺“鉆空子”，從而產(chǎn)生監管套利空間，也使得部分金融消費者在投訴時(shí)遭遇“甩鍋”。而此次辦法多項規定，將能夠有效彌補此前短板。

此外辦法還加強了對營(yíng)銷(xiāo)合作行為的管理，明確金融機構與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的業(yè)務(wù)邊界和管理責任劃分，不得與金融機構產(chǎn)生品牌混同，互聯(lián)網(wǎng)平臺不得違規在網(wǎng)站、App名稱(chēng)和商標中使用金融類(lèi)字樣;此外金融機構應當遵守金融管理部門(mén)有關(guān)規定，不得利用演藝明星的名義或形象作推薦、證明等。

在于百程看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺不得與金融品牌混同，不得使用金融字樣，分區展示金融產(chǎn)品，都是金融業(yè)務(wù)必須持牌下的細分要求，主要是為了避免誤導用戶(hù)，將對互聯(lián)網(wǎng)助貸等業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。這些規范之前已有所要求，目前這些現象已經(jīng)在陸續整改之中。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院高級研究員金天則告訴北京商報記者，過(guò)去，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺涉入金融業(yè)務(wù)時(shí)，均冠以“XX金融”字樣，后來(lái)部分更名(或“品牌升級”)為“XX科技”或“XX數科”，但在具體展業(yè)過(guò)程中仍保留金融品牌，在與持牌金融機構合作過(guò)程中邊界不清，這些問(wèn)題仍有待于進(jìn)一步整改。

整治之路任重而道遠

根據辦法要求來(lái)看，目前多家互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)已踩紅線(xiàn)，在業(yè)內看來(lái)，一旦征求意見(jiàn)后辦法正式施行，又一場(chǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)整改風(fēng)暴即將襲來(lái)……

正如金天說(shuō)到，此次辦法由七部委聯(lián)合發(fā)布，覆蓋內容全面，部門(mén)分工明確，給予市場(chǎng)更加清晰的監管預期。針對后續營(yíng)銷(xiāo)模式，金天指出，金融產(chǎn)品不同于一般性商品，從銷(xiāo)售適當性等角度出發(fā)，直接套用“直播帶貨”等網(wǎng)紅營(yíng)銷(xiāo)方式無(wú)法保證銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)資質(zhì)，也難以滿(mǎn)足較高投資門(mén)檻、風(fēng)險等級產(chǎn)品的定向銷(xiāo)售要求。

另對助貸業(yè)務(wù)，于百程則稱(chēng)，“互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢是對于用戶(hù)的觸達和需求的了解，基本的互動(dòng)咨詢(xún)等有利于將合適的產(chǎn)品推薦給合適的用戶(hù)，但此部分確實(shí)已經(jīng)是介入了金融業(yè)務(wù)環(huán)節。個(gè)人認為比較合適的方式，是跟基金、保險等產(chǎn)品銷(xiāo)售中介牌照類(lèi)似，監管方可以對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺頒發(fā)助貸牌照，這樣能夠在持牌前提下發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢”。

蘇筱芮則表示，此次辦法征求意見(jiàn)稿中的各類(lèi)禁令，從產(chǎn)品品牌、展示渠道、營(yíng)銷(xiāo)方式、責任邊界等各角度，對過(guò)往金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)亂象整頓，一方面旨在貫徹“金融的歸金融、科技的歸科技”理念，通過(guò)制度的完善來(lái)防范互聯(lián)網(wǎng)巨頭的監管套利，另一方面也是從產(chǎn)品銷(xiāo)售的源頭環(huán)節進(jìn)行規范，有助于保護金融消費者的合法權益。

不過(guò)，整治之路任重而道遠。金天提到，從行業(yè)強監管趨勢看，未來(lái)至少有兩方面問(wèn)題值得關(guān)注。一是部分互聯(lián)網(wǎng)平臺在取得銀行、消費金融公司等持牌資質(zhì)后，是否可以視為普通的金融機構并進(jìn)行正常的金融產(chǎn)品宣傳?其與所依托的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)母體之間的合作是否還需要特殊規范、劃清界限?

“此外，怎樣更好地理解平臺不得接入或變相介入金融產(chǎn)品銷(xiāo)售與平臺為金融產(chǎn)品銷(xiāo)售提供場(chǎng)景流量之間的關(guān)系，是否強制平臺將流量導入銀行App完成銷(xiāo)售動(dòng)作，是否在平臺入口端不得展示營(yíng)銷(xiāo)文案等多個(gè)細節問(wèn)題，仍有待于在正式發(fā)文和具體執行過(guò)程中進(jìn)一步明確。”金天說(shuō)道。(記者 劉四紅)

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